Bank Pekao czy mBank z wkładem 10%: kredyt hipoteczny 2026

Dopłata za wkład poniżej 20%

Przy wkładzie 10% kredyt to 90% wartości mieszkania. Banki biorą za to wyższe ryzyko i podnoszą marżę albo stałą stopę, dopóki saldo nie spadnie do 80%. Policzyliśmy, ile ta dopłata kosztuje w każdym banku przy kredycie 450 000 zł na mieszkanie za 500 000 zł, ratach równych i oprocentowaniu z przykładów banków.

Bank Pekao czy mBank: dopłata za wkład 10% i jej koszt
Rodzaj stopy	Bank Pekao	mBank	Różnica kosztu
Zmienna stopa	+0,4 p.p.ok. 12 660 zł przez 7 lat i 5 mies.	+0,45 p.p.ok. 14 250 zł przez 7 lat i 5 mies.	1590 zł
Stała stopa na 5 lat	+0,2 p.p.ok. 6830 zł przez 8 lat	+0,36 p.p.ok. 13 220 zł przez 8 lat i 7 mies.	6390 zł

Koszt to dodatkowe odsetki od dopłaty do chwili, gdy saldo spadnie do 80% ceny mieszkania. Szczegóły

Dokładny moment zniesienia dopłaty i sposób wyceny określa umowa. Dopłaty z cenników i tabel oprocentowania banków.

Co piszą banki

Bank Pekao: marża +0,40 p.p., stała stopa +0,20 p.p. do czasu, gdy LTV spadnie do 80%. Cytat z dokumentu banku: „MARŻA PODSTAWOWA 3,69% 4,09%1) 2,09% 2,49%1) 2,19% 2,59%1)”
mBank: marża +0,45 p.p. (stała stopa +0,36 p.p.) przy LtV powyżej 80%. Cytat z dokumentu banku: „Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV <=80% 4,06% 0,00% Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV >80% 4,51% 0,00%”

Jak szybciej pozbyć się dopłaty

Bez nadpłat dopłata trwa 7 lat i 5 mies. w Banku Pekao i 7 lat i 5 mies. w mBanku. Nadpłata kapitału skraca ten czas, bo saldo szybciej spada do 80% ceny. Wcześniejsza spłata: Bank Pekao bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej do 3% w pierwszych 36 miesiącach, mBank nadpłata (częściowa spłata) bez opłat; całkowita spłata w pierwszych 3 latach: 2% kapitału (przy stałej stopie przez pierwsze 5 lat bez opłat). Po spadku do 80% poproś bank o zniesienie dopłaty, jeśli nie zrobi tego sam.

Więcej o tym, jak banki traktują wkład 10% i skąd go wziąć: wkład własny 10%, ubezpieczenie niskiego wkładu i darowizna na wkład własny. Bez wkładu można kupić mieszkanie w rodzinnym kredycie mieszkaniowym z gwarancją BGK: mimo nazwy program jest też dla singli i par bez dzieci, a głównym warunkiem jest brak własnego mieszkania.

Który wybrać?

Kwotę, marżę i warunki Banku Pekao i mBanku poznasz dopiero po ocenie wniosku, a oferta indywidualna bywa lepsza niż przykład z reklamy. Ekspert kredytowy złoży wnioski w obu bankach i porówna formularze informacyjne bez opłat, bo za pośrednictwo płaci bank.

Porównaj Bank Pekao i mBank dla siebie Pełne porównanie obu banków

Najczęstsze pytania

Bank Pekao czy mBank: gdzie taniej z wkładem 10%?

W naszym przykładzie (kredyt 450 000 zł, mieszkanie za 500 000 zł, zmienna stopa) dopłata za niski wkład kosztuje ok. 12 660 zł w Banku Pekao i 14 250 zł w mBanku. Liczy się jednak całe oprocentowanie, nie tylko dopłata, więc porównaj RRSO z formularzy informacyjnych obu banków.

Jak długo płaci się dopłatę za niski wkład w Banku Pekao i mBanku?

Do chwili, gdy kredyt spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy ratach równych i kredycie na 90% wartości to w naszym przykładzie 7 lat i 5 mies. w Banku Pekao i 7 lat i 5 mies. w mBanku. Nadpłata skraca ten czas.

Czy nadpłata w Banku Pekao i mBanku jest bez opłat?

Bank Pekao: bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej do 3% w pierwszych 36 miesiącach. mBank: nadpłata (częściowa spłata) bez opłat; całkowita spłata w pierwszych 3 latach: 2% kapitału (przy stałej stopie przez pierwsze 5 lat bez opłat). Przy wkładzie 10% nadpłata ma podwójny sens: zmniejsza odsetki i szybciej kończy dopłatę za niski wkład.

Zobacz też

Źródła

Bank Pekao: Strona kredytu hipotecznego
Bank Pekao: Informacje ogólne dotyczące umowy mieszkaniowego kredytu hipotecznego (PDF)
Bank Pekao: Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego od 1.10.2026 (PDF)
Bank Pekao: Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego od 22.10.2026 (PDF)
mBank: Zmiana oprocentowania na stałe dla obecnych klientów (strona banku, odczyt 1.11.2026)

Pokaż wszystkie źródła (8)Zwiń listę źródeł

Bank Pekao czy mBank z wkładem 10%: ile kosztuje niski wkład własny