Dane NBP za wrzesień 2026
Najniższa marża kredytu hipotecznego w historii: 2005–2026
Średnia marża nowych kredytów hipotecznych w Polsce miesiąc po miesiącu od 2005 r. i to, ile wynosiła najniżej w każdym roku, dla stopy zmiennej i stałej.
W skrócie
Najniższa średnia marża kredytu zmiennego od 2005 r. to 1,23% w lipcu 2005 r. We wrześniu 2026 r. wyniosła 1,89%, o 0,20 pkt proc. mniej niż rok wcześniej (2,09%). Najniższa marża „od” w przykładach banków to dziś 1,62% (Credit Agricole). Najniższe oprocentowanie stałe od 2021 r.: 3,19% (styczeń 2021 r.).
Marża kredytu hipotecznego od 2005 r. na wykresie
Marża to stała część oprocentowania kredytu zmiennego, którą bank dolicza do WIBOR. Wykres pokazuje średnią marżę wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych w złotych w każdym miesiącu. Pod wykresem są dane miesiąc po miesiącu.
Średnia marża kredytu zmiennego od 2005 r.
styczeń 2005 – wrzesień 2026, w procentach, miesięcznie
Źródło: NBP (średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych), Eurostat (WIBOR 3M); obliczenia KredytPolska
Pokaż dane w tabeli
| Miesiąc | Oprocentowanie zmienne | WIBOR 3M (poprzedni miesiąc) | Marża |
|---|---|---|---|
| wrzesień 2026 | 5,72% | 3,83% | 1,89% |
| sierpień 2026 | 5,69% | 3,82% | 1,87% |
| lipiec 2026 | 5,69% | 3,85% | 1,84% |
| czerwiec 2026 | 5,73% | 3,85% | 1,88% |
| maj 2026 | 5,69% | 3,85% | 1,84% |
| kwiecień 2026 | 5,67% | 3,82% | 1,85% |
| marzec 2026 | 5,71% | 3,86% | 1,85% |
| luty 2026 | 5,94% | 3,93% | 2,01% |
| styczeń 2026 | 6,01% | 4,06% | 1,95% |
| grudzień 2025 | 6,33% | 4,28% | 2,05% |
| listopad 2025 | 6,57% | 4,56% | 2,01% |
| październik 2025 | 6,74% | 4,75% | 1,99% |
| wrzesień 2025 | 6,97% | 4,88% | 2,09% |
| sierpień 2025 | 7,15% | 5,02% | 2,13% |
| lipiec 2025 | 7,18% | 5,22% | 1,96% |
| czerwiec 2025 | 7,25% | 5,26% | 1,99% |
| maj 2025 | 7,58% | 5,59% | 1,99% |
| kwiecień 2025 | 7,80% | 5,85% | 1,95% |
| marzec 2025 | 7,88% | 5,87% | 2,01% |
| luty 2025 | 7,80% | 5,85% | 1,95% |
| styczeń 2025 | 7,80% | 5,85% | 1,95% |
| grudzień 2024 | 7,90% | 5,85% | 2,05% |
| listopad 2024 | 7,88% | 5,85% | 2,03% |
| październik 2024 | 7,90% | 5,85% | 2,05% |
| wrzesień 2024 | 7,84% | 5,85% | 1,99% |
| sierpień 2024 | 7,96% | 5,86% | 2,10% |
| lipiec 2024 | 7,94% | 5,85% | 2,09% |
| czerwiec 2024 | 7,91% | 5,85% | 2,06% |
| maj 2024 | 7,91% | 5,86% | 2,05% |
| kwiecień 2024 | 7,93% | 5,86% | 2,07% |
| marzec 2024 | 8,03% | 5,86% | 2,17% |
| luty 2024 | 7,90% | 5,87% | 2,03% |
| styczeń 2024 | 8,01% | 5,85% | 2,16% |
| grudzień 2023 | 7,81% | 5,77% | 2,04% |
| listopad 2023 | 8,13% | 5,68% | 2,45% |
| październik 2023 | 8,36% | 5,99% | 2,37% |
| wrzesień 2023 | 8,92% | 6,69% | 2,23% |
| sierpień 2023 | 9,18% | 6,81% | 2,37% |
| lipiec 2023 | 9,18% | 6,90% | 2,28% |
| czerwiec 2023 | 9,11% | 6,90% | 2,21% |
| maj 2023 | 9,15% | 6,90% | 2,25% |
| kwiecień 2023 | 9,28% | 6,92% | 2,36% |
| marzec 2023 | 9,21% | 6,93% | 2,28% |
| luty 2023 | 9,26% | 6,95% | 2,31% |
| styczeń 2023 | 9,42% | 7,11% | 2,31% |
| grudzień 2022 | 9,49% | 7,43% | 2,06% |
| listopad 2022 | 9,61% | 7,34% | 2,27% |
| październik 2022 | 9,49% | 7,16% | 2,33% |
| wrzesień 2022 | 9,44% | 7,04% | 2,40% |
| sierpień 2022 | 9,30% | 7,03% | 2,27% |
| lipiec 2022 | 8,97% | 6,85% | 2,12% |
| czerwiec 2022 | 8,18% | 6,42% | 1,76% |
| maj 2022 | 6,96% | 5,48% | 1,48% |
| kwiecień 2022 | 6,67% | 4,27% | 2,40% |
| marzec 2022 | 6,16% | 3,33% | 2,83% |
| luty 2022 | 5,45% | 2,79% | 2,66% |
| styczeń 2022 | 5,09% | 2,35% | 2,74% |
| grudzień 2021 | 4,53% | 1,57% | 2,96% |
| listopad 2021 | 3,56% | 0,61% | 2,95% |
| październik 2021 | 3,08% | 0,24% | 2,84% |
| wrzesień 2021 | 2,91% | 0,21% | 2,70% |
| sierpień 2021 | 2,87% | 0,21% | 2,66% |
| lipiec 2021 | 2,88% | 0,21% | 2,67% |
| czerwiec 2021 | 2,93% | 0,21% | 2,72% |
| maj 2021 | 2,91% | 0,21% | 2,70% |
| kwiecień 2021 | 2,87% | 0,21% | 2,66% |
| marzec 2021 | 2,90% | 0,21% | 2,69% |
| luty 2021 | 2,91% | 0,21% | 2,70% |
| styczeń 2021 | 2,96% | 0,21% | 2,75% |
| grudzień 2020 | 2,93% | 0,22% | 2,71% |
| listopad 2020 | 2,92% | 0,22% | 2,70% |
| październik 2020 | 2,91% | 0,23% | 2,68% |
| wrzesień 2020 | 3,01% | 0,23% | 2,78% |
| sierpień 2020 | 3,06% | 0,25% | 2,81% |
| lipiec 2020 | 3,25% | 0,27% | 2,98% |
| czerwiec 2020 | 3,28% | 0,66% | 2,62% |
| maj 2020 | 3,70% | 0,83% | 2,87% |
| kwiecień 2020 | 3,96% | 1,45% | 2,51% |
| marzec 2020 | 4,31% | 1,71% | 2,60% |
| luty 2020 | 4,44% | 1,71% | 2,73% |
| styczeń 2020 | 4,44% | 1,70% | 2,74% |
| grudzień 2019 | 4,41% | 1,71% | 2,70% |
| listopad 2019 | 4,44% | 1,72% | 2,72% |
| październik 2019 | 4,46% | 1,72% | 2,74% |
| wrzesień 2019 | 4,44% | 1,72% | 2,72% |
| sierpień 2019 | 4,40% | 1,72% | 2,68% |
| lipiec 2019 | 4,43% | 1,72% | 2,71% |
| czerwiec 2019 | 4,37% | 1,72% | 2,65% |
| maj 2019 | 4,39% | 1,72% | 2,67% |
| kwiecień 2019 | 4,42% | 1,72% | 2,70% |
| marzec 2019 | 4,40% | 1,72% | 2,68% |
| luty 2019 | 4,48% | 1,72% | 2,76% |
| styczeń 2019 | 4,47% | 1,72% | 2,75% |
| grudzień 2018 | 4,48% | 1,72% | 2,76% |
| listopad 2018 | 4,51% | 1,72% | 2,79% |
| październik 2018 | 4,51% | 1,72% | 2,79% |
| wrzesień 2018 | 4,49% | 1,70% | 2,79% |
| sierpień 2018 | 4,45% | 1,70% | 2,75% |
| lipiec 2018 | 4,45% | 1,70% | 2,75% |
| czerwiec 2018 | 4,44% | 1,70% | 2,74% |
| maj 2018 | 4,44% | 1,70% | 2,74% |
| kwiecień 2018 | 4,45% | 1,71% | 2,74% |
| marzec 2018 | 4,41% | 1,72% | 2,69% |
| luty 2018 | 4,52% | 1,72% | 2,80% |
| styczeń 2018 | 4,48% | 1,72% | 2,76% |
| grudzień 2017 | 4,51% | 1,73% | 2,78% |
| listopad 2017 | 4,52% | 1,73% | 2,79% |
| październik 2017 | 4,52% | 1,73% | 2,79% |
| wrzesień 2017 | 4,50% | 1,73% | 2,77% |
| sierpień 2017 | 4,44% | 1,73% | 2,71% |
| lipiec 2017 | 4,42% | 1,73% | 2,69% |
| czerwiec 2017 | 4,43% | 1,73% | 2,70% |
| maj 2017 | 4,51% | 1,73% | 2,78% |
| kwiecień 2017 | 4,47% | 1,73% | 2,74% |
| marzec 2017 | 4,49% | 1,73% | 2,76% |
| luty 2017 | 4,57% | 1,73% | 2,84% |
| styczeń 2017 | 4,49% | 1,73% | 2,76% |
| grudzień 2016 | 4,52% | 1,73% | 2,79% |
| listopad 2016 | 4,49% | 1,72% | 2,77% |
| październik 2016 | 4,56% | 1,71% | 2,85% |
| wrzesień 2016 | 4,51% | 1,71% | 2,80% |
| sierpień 2016 | 4,54% | 1,71% | 2,83% |
| lipiec 2016 | 4,57% | 1,69% | 2,88% |
| czerwiec 2016 | 4,60% | 1,67% | 2,93% |
| maj 2016 | 4,64% | 1,67% | 2,97% |
| kwiecień 2016 | 4,74% | 1,67% | 3,07% |
| marzec 2016 | 4,64% | 1,69% | 2,95% |
| luty 2016 | 4,63% | 1,71% | 2,92% |
| styczeń 2016 | 4,57% | 1,72% | 2,85% |
| grudzień 2015 | 4,52% | 1,73% | 2,79% |
| listopad 2015 | 4,45% | 1,73% | 2,72% |
| październik 2015 | 4,48% | 1,72% | 2,76% |
| wrzesień 2015 | 4,45% | 1,72% | 2,73% |
| sierpień 2015 | 4,43% | 1,72% | 2,71% |
| lipiec 2015 | 4,42% | 1,70% | 2,72% |
| czerwiec 2015 | 4,36% | 1,67% | 2,69% |
| maj 2015 | 4,36% | 1,65% | 2,71% |
| kwiecień 2015 | 4,35% | 1,67% | 2,68% |
| marzec 2015 | 4,49% | 1,92% | 2,57% |
| luty 2015 | 4,68% | 2,03% | 2,65% |
| styczeń 2015 | 4,83% | 2,06% | 2,77% |
| grudzień 2014 | 4,81% | 2,03% | 2,78% |
| listopad 2014 | 4,85% | 2,07% | 2,78% |
| październik 2014 | 4,93% | 2,45% | 2,48% |
| wrzesień 2014 | 5,27% | 2,65% | 2,62% |
| sierpień 2014 | 5,37% | 2,68% | 2,69% |
| lipiec 2014 | 5,38% | 2,69% | 2,69% |
| czerwiec 2014 | 5,35% | 2,72% | 2,63% |
| maj 2014 | 5,31% | 2,72% | 2,59% |
| kwiecień 2014 | 5,24% | 2,71% | 2,53% |
| marzec 2014 | 5,19% | 2,71% | 2,48% |
| luty 2014 | 5,15% | 2,70% | 2,45% |
| styczeń 2014 | 5,17% | 2,67% | 2,50% |
| grudzień 2013 | 5,11% | 2,65% | 2,46% |
| listopad 2013 | 5,09% | 2,67% | 2,42% |
| październik 2013 | 5,09% | 2,69% | 2,40% |
| wrzesień 2013 | 5,11% | 2,70% | 2,41% |
| sierpień 2013 | 5,07% | 2,70% | 2,37% |
| lipiec 2013 | 5,02% | 2,69% | 2,33% |
| czerwiec 2013 | 5,13% | 2,86% | 2,27% |
| maj 2013 | 5,42% | 3,29% | 2,13% |
| kwiecień 2013 | 5,70% | 3,48% | 2,22% |
| marzec 2013 | 5,97% | 3,80% | 2,17% |
| luty 2013 | 6,17% | 4,03% | 2,14% |
| styczeń 2013 | 6,33% | 4,26% | 2,07% |
| grudzień 2012 | 6,58% | 4,62% | 1,96% |
| listopad 2012 | 6,82% | 4,82% | 2,00% |
| październik 2012 | 6,93% | 4,95% | 1,98% |
| wrzesień 2012 | 7,04% | 5,11% | 1,93% |
| sierpień 2012 | 7,09% | 5,13% | 1,96% |
| lipiec 2012 | 7,08% | 5,12% | 1,96% |
| czerwiec 2012 | 7,04% | 5,05% | 1,99% |
| maj 2012 | 6,91% | 4,94% | 1,97% |
| kwiecień 2012 | 6,94% | 4,95% | 1,99% |
| marzec 2012 | 6,91% | 4,97% | 1,94% |
| luty 2012 | 7,00% | 4,99% | 2,01% |
| styczeń 2012 | 6,93% | 4,98% | 1,95% |
| grudzień 2011 | 6,95% | 4,94% | 2,01% |
| listopad 2011 | 6,86% | 4,80% | 2,06% |
| październik 2011 | 6,81% | 4,75% | 2,06% |
| wrzesień 2011 | 6,74% | 4,72% | 2,02% |
| sierpień 2011 | 6,71% | 4,70% | 2,01% |
| lipiec 2011 | 6,77% | 4,61% | 2,16% |
| czerwiec 2011 | 6,60% | 4,40% | 2,20% |
| maj 2011 | 6,49% | 4,27% | 2,22% |
| kwiecień 2011 | 6,37% | 4,18% | 2,19% |
| marzec 2011 | 6,38% | 4,11% | 2,27% |
| luty 2011 | 6,22% | 4,01% | 2,21% |
| styczeń 2011 | 6,08% | 3,92% | 2,16% |
| grudzień 2010 | 6,19% | 3,86% | 2,33% |
| listopad 2010 | 6,25% | 3,83% | 2,42% |
| październik 2010 | 6,41% | 3,82% | 2,59% |
| wrzesień 2010 | 6,40% | 3,82% | 2,58% |
| sierpień 2010 | 6,42% | 3,84% | 2,58% |
| lipiec 2010 | 6,62% | 3,86% | 2,76% |
| czerwiec 2010 | 6,71% | 3,85% | 2,86% |
| maj 2010 | 6,73% | 3,69% | 3,04% |
| kwiecień 2010 | 6,99% | 4,13% | 2,86% |
| marzec 2010 | 7,14% | 4,17% | 2,97% |
| luty 2010 | 6,99% | 4,24% | 2,75% |
| styczeń 2010 | 7,02% | 4,23% | 2,79% |
| grudzień 2009 | 7,01% | 4,19% | 2,82% |
| listopad 2009 | 7,10% | 4,18% | 2,92% |
| październik 2009 | 7,29% | 4,18% | 3,11% |
| wrzesień 2009 | 7,60% | 4,16% | 3,44% |
| sierpień 2009 | 7,40% | 4,26% | 3,14% |
| lipiec 2009 | 7,30% | 4,60% | 2,70% |
| czerwiec 2009 | 7,23% | 4,52% | 2,71% |
| maj 2009 | 7,14% | 4,20% | 2,94% |
| kwiecień 2009 | 7,02% | 4,30% | 2,72% |
| marzec 2009 | 7,18% | 4,69% | 2,49% |
| luty 2009 | 7,50% | 5,49% | 2,01% |
| styczeń 2009 | 8,66% | 6,38% | 2,28% |
| grudzień 2008 | 8,80% | 6,74% | 2,06% |
| listopad 2008 | 8,86% | 6,80% | 2,06% |
| październik 2008 | 8,69% | 6,56% | 2,13% |
| wrzesień 2008 | 8,62% | 6,52% | 2,10% |
| sierpień 2008 | 8,47% | 6,62% | 1,85% |
| lipiec 2008 | 8,34% | 6,58% | 1,76% |
| czerwiec 2008 | 8,02% | 6,41% | 1,61% |
| maj 2008 | 7,81% | 6,29% | 1,52% |
| kwiecień 2008 | 7,76% | 6,03% | 1,73% |
| marzec 2008 | 7,43% | 5,74% | 1,69% |
| luty 2008 | 7,19% | 5,64% | 1,55% |
| styczeń 2008 | 6,97% | 5,67% | 1,30% |
| grudzień 2007 | 6,87% | 5,36% | 1,51% |
| listopad 2007 | 6,65% | 5,13% | 1,52% |
| październik 2007 | 6,57% | 5,09% | 1,48% |
| wrzesień 2007 | 6,37% | 4,91% | 1,46% |
| sierpień 2007 | 6,28% | 4,78% | 1,50% |
| lipiec 2007 | 5,99% | 4,52% | 1,47% |
| czerwiec 2007 | 5,82% | 4,44% | 1,38% |
| maj 2007 | 5,70% | 4,31% | 1,39% |
| kwiecień 2007 | 5,74% | 4,22% | 1,52% |
| marzec 2007 | 5,58% | 4,20% | 1,38% |
| luty 2007 | 5,54% | 4,20% | 1,34% |
| styczeń 2007 | 5,58% | 4,20% | 1,38% |
| grudzień 2006 | 5,60% | 4,20% | 1,40% |
| listopad 2006 | 5,64% | 4,21% | 1,43% |
| październik 2006 | 5,64% | 4,21% | 1,43% |
| wrzesień 2006 | 5,71% | 4,19% | 1,52% |
| sierpień 2006 | 5,75% | 4,19% | 1,56% |
| lipiec 2006 | 5,74% | 4,17% | 1,57% |
| czerwiec 2006 | 5,68% | 4,15% | 1,53% |
| maj 2006 | 5,66% | 4,14% | 1,52% |
| kwiecień 2006 | 5,69% | 4,12% | 1,57% |
| marzec 2006 | 5,80% | 4,26% | 1,54% |
| luty 2006 | 5,90% | 4,49% | 1,41% |
| styczeń 2006 | 6,13% | 4,62% | 1,51% |
| grudzień 2005 | 6,29% | 4,64% | 1,65% |
| listopad 2005 | 6,17% | 4,55% | 1,62% |
| październik 2005 | 6,31% | 4,51% | 1,80% |
| wrzesień 2005 | 6,18% | 4,67% | 1,51% |
| sierpień 2005 | 6,49% | 4,68% | 1,81% |
| lipiec 2005 | 6,45% | 5,22% | 1,23% |
| czerwiec 2005 | 6,81% | 5,48% | 1,33% |
| maj 2005 | 7,66% | 5,78% | 1,88% |
| kwiecień 2005 | 7,47% | 6,15% | 1,32% |
| marzec 2005 | 8,21% | 6,54% | 1,67% |
| luty 2005 | 8,21% | 6,63% | 1,58% |
| styczeń 2005 | 8,39% | 6,72% | 1,67% |
Najniżej w roku: tabela od 2005 r.
Najniższa miesięczna średnia marża w każdym roku, obok średniej z całego roku i najniższego oprocentowania. Oprocentowanie stałe podajemy od 2021 r., bo wcześniej kredyty ze stałą stopą były rzadkością, a NBP przez większość lat ich nie publikował.
| Rok | Marża najniżej | Marża średnio | Oprocentowanie zmienne najniżej | Oprocentowanie stałe najniżej |
|---|---|---|---|---|
| 2026 (9 mies.) | 1,84% maj 2026 |
1,89% najwyżej 2,01% |
5,67% kwiecień 2026 |
5,89% marzec 2026 |
| 2025 | 1,95% styczeń 2025 |
2,01% najwyżej 2,13% |
6,33% grudzień 2025 |
6,24% grudzień 2025 |
| 2024 | 1,99% wrzesień 2024 |
2,07% najwyżej 2,17% |
7,84% wrzesień 2024 |
7,25% listopad 2024 |
| 2023 | 2,04% grudzień 2023 |
2,29% najwyżej 2,45% |
7,81% grudzień 2023 |
7,63% grudzień 2023 |
| 2022 | 1,48% maj 2022 |
2,28% najwyżej 2,83% |
5,09% styczeń 2022 |
5,01% styczeń 2022 |
| 2021 | 2,66% kwiecień 2021 |
2,75% najwyżej 2,96% |
2,87% kwiecień 2021 |
3,19% styczeń 2021 |
| 2020 | 2,51% kwiecień 2020 |
2,73% najwyżej 2,98% |
2,91% październik 2020 |
– |
| 2019 | 2,65% czerwiec 2019 |
2,71% najwyżej 2,76% |
4,37% czerwiec 2019 |
– |
| 2018 | 2,69% marzec 2018 |
2,76% najwyżej 2,80% |
4,41% marzec 2018 |
– |
| 2017 | 2,69% lipiec 2017 |
2,76% najwyżej 2,84% |
4,42% lipiec 2017 |
– |
| 2016 | 2,77% listopad 2016 |
2,88% najwyżej 3,07% |
4,49% listopad 2016 |
– |
| 2015 | 2,57% marzec 2015 |
2,71% najwyżej 2,79% |
4,35% kwiecień 2015 |
– |
| 2014 | 2,45% luty 2014 |
2,60% najwyżej 2,78% |
4,81% grudzień 2014 |
– |
| 2013 | 2,07% styczeń 2013 |
2,28% najwyżej 2,46% |
5,02% lipiec 2013 |
– |
| 2012 | 1,93% wrzesień 2012 |
1,97% najwyżej 2,01% |
6,58% grudzień 2012 |
– |
| 2011 | 2,01% sierpień 2011 |
2,13% najwyżej 2,27% |
6,08% styczeń 2011 |
– |
| 2010 | 2,33% grudzień 2010 |
2,71% najwyżej 3,04% |
6,19% grudzień 2010 |
– |
| 2009 | 2,01% luty 2009 |
2,77% najwyżej 3,44% |
7,01% grudzień 2009 |
– |
| 2008 | 1,30% styczeń 2008 |
1,78% najwyżej 2,13% |
6,97% styczeń 2008 |
– |
| 2007 | 1,34% luty 2007 |
1,44% najwyżej 1,52% |
5,54% luty 2007 |
– |
| 2006 | 1,40% grudzień 2006 |
1,50% najwyżej 1,57% |
5,60% grudzień 2006 |
– |
| 2005 najniżej w historii |
1,23% lipiec 2005 |
1,59% najwyżej 1,88% |
6,17% listopad 2005 |
– |
Założenia i źródła danych. Szczegóły
Marża = średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych ze zmienną stopą (NBP: stopa zmienna i stała do 3 miesięcy) minus średni WIBOR 3M z poprzedniego miesiąca. To szacunek średniej rynku, nie oferta konkretnego banku. Dane NBP obejmują nowe i renegocjowane umowy. W 2022 r. WIBOR rósł szybciej, niż banki przeliczały oprocentowanie, więc marża z tego roku jest zaniżona.
Stała czy zmienna: oprocentowanie od 2021 r.
Przy stałej stopie bank nie podaje marży osobno, dlatego porównujemy całe oprocentowanie. Najniższe oprocentowanie zmienne od 2005 r. to 2,87% (kwiecień 2021 r.), najniższe stałe od 2021 r. to 3,19% (styczeń 2021 r.). Na swoich liczbach porównasz oba warianty w kalkulatorze stała czy zmienna stopa.
Oprocentowanie stałe i zmienne od 2021 r.
Średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych, styczeń 2021 – wrzesień 2026
Źródło: NBP, statystyka stóp procentowych
Pokaż dane w tabeli
| Miesiąc | Stała | Zmienna |
|---|---|---|
| wrzesień 2026 | 6,03% | 5,72% |
| sierpień 2026 | 6,03% | 5,69% |
| lipiec 2026 | 6,10% | 5,69% |
| czerwiec 2026 | 6,13% | 5,73% |
| maj 2026 | 6,06% | 5,69% |
| kwiecień 2026 | 5,95% | 5,67% |
| marzec 2026 | 5,89% | 5,71% |
| luty 2026 | 5,94% | 5,94% |
| styczeń 2026 | 6,09% | 6,01% |
| grudzień 2025 | 6,24% | 6,33% |
| listopad 2025 | 6,37% | 6,57% |
| październik 2025 | 6,44% | 6,74% |
| wrzesień 2025 | 6,51% | 6,97% |
| sierpień 2025 | 6,57% | 7,15% |
| lipiec 2025 | 6,56% | 7,18% |
| czerwiec 2025 | 6,64% | 7,25% |
| maj 2025 | 6,97% | 7,58% |
| kwiecień 2025 | 7,33% | 7,80% |
| marzec 2025 | 7,47% | 7,88% |
| luty 2025 | 7,46% | 7,80% |
| styczeń 2025 | 7,33% | 7,80% |
| grudzień 2024 | 7,37% | 7,90% |
| listopad 2024 | 7,25% | 7,88% |
| październik 2024 | 7,29% | 7,90% |
| wrzesień 2024 | 7,51% | 7,84% |
| sierpień 2024 | 7,76% | 7,96% |
| lipiec 2024 | 7,87% | 7,94% |
| czerwiec 2024 | 7,87% | 7,91% |
| maj 2024 | 7,75% | 7,91% |
| kwiecień 2024 | 7,61% | 7,93% |
| marzec 2024 | 7,51% | 8,03% |
| luty 2024 | 7,52% | 7,90% |
| styczeń 2024 | 7,60% | 8,01% |
| grudzień 2023 | 7,63% | 7,81% |
| listopad 2023 | 7,64% | 8,13% |
| październik 2023 | 7,68% | 8,36% |
| wrzesień 2023 | 7,82% | 8,92% |
| sierpień 2023 | 7,95% | 9,18% |
| lipiec 2023 | 8,18% | 9,18% |
| czerwiec 2023 | 8,30% | 9,11% |
| maj 2023 | 8,31% | 9,15% |
| kwiecień 2023 | 8,33% | 9,28% |
| marzec 2023 | 8,33% | 9,21% |
| luty 2023 | 8,35% | 9,26% |
| styczeń 2023 | 8,66% | 9,42% |
| grudzień 2022 | 9,05% | 9,49% |
| listopad 2022 | 9,11% | 9,61% |
| październik 2022 | 8,73% | 9,49% |
| wrzesień 2022 | 8,61% | 9,44% |
| sierpień 2022 | 9,02% | 9,30% |
| lipiec 2022 | 8,60% | 8,97% |
| czerwiec 2022 | 8,08% | 8,18% |
| maj 2022 | 7,19% | 6,96% |
| kwiecień 2022 | 6,31% | 6,67% |
| marzec 2022 | 5,72% | 6,16% |
| luty 2022 | 5,61% | 5,45% |
| styczeń 2022 | 5,01% | 5,09% |
| grudzień 2021 | 4,55% | 4,53% |
| listopad 2021 | 3,48% | 3,56% |
| październik 2021 | 3,67% | 3,08% |
| wrzesień 2021 | 3,66% | 2,91% |
| sierpień 2021 | 3,79% | 2,87% |
| lipiec 2021 | 3,75% | 2,88% |
| czerwiec 2021 | 3,78% | 2,93% |
| maj 2021 | 3,73% | 2,91% |
| kwiecień 2021 | 3,57% | 2,87% |
| marzec 2021 | 3,42% | 2,90% |
| luty 2021 | 3,33% | 2,91% |
| styczeń 2021 | 3,19% | 2,96% |
Marże dziś: banki i nasze archiwum
Dane NBP to średnia całego rynku z opóźnieniem około miesiąca. Bieżące marże pojedynczych banków śledzimy sami:
- Najniższa marża „od” dziś: 1,62% (Credit Agricole) z przykładów reprezentatywnych 13 banków. Wszystkie banki obok siebie są w raporcie marże kredytów hipotecznych.
- Zmiany marż w bankach tydzień po tygodniu zapisujemy od tygodnia 44 2026 r. na stronie historia ofert banków.
- Marże, które banki naprawdę dają klientom, zbieramy od ekspertów po każdym wniosku w archiwum marż.
Jeśli masz już ofertę, sprawdź, czy jej marża jest dobra na tle rynku: sprawdź ofertę banku. Jak rozmawiać z bankiem o niższej marży, opisujemy w przewodniku jak negocjować marżę.
Pytania
Jaka była najniższa marża kredytu hipotecznego w historii?
Według danych NBP najniższa średnia marża nowych kredytów mieszkaniowych ze zmienną stopą wyniosła 1,23% w lipcu 2005 r. To średnia wszystkich umów z miesiąca, więc najlepsze pojedyncze oferty miały wtedy marże jeszcze niższe. Od 2005 r. średnia marża była najwyżej we wrześniu 2009 r. (3,44%).
Jaka jest marża kredytu hipotecznego dziś?
Średnia marża nowych kredytów zmiennych we wrześniu 2026 r. wyniosła według NBP 1,89%, o 0,20 pkt proc. mniej niż rok wcześniej (2,09%). Najniższa marża „od” w przykładach reprezentatywnych banków to dziś 1,62% (Credit Agricole). Średnia marża ofertowa według raportu AMRON-SARFiN za II kw. 2026 to 1,82%.
Dlaczego w latach 2005–2008 marże były tak niskie?
Banki walczyły o klientów w czasie boomu kredytowego, a duża część kredytów była we frankach szwajcarskich. Po kryzysie z 2008 r. banki podniosły marże i przez kolejne lata trzymały je w okolicach 2,5–3%. Niższe marże wróciły dopiero w ostatnich latach.
Czy kredyt ze stałą stopą ma marżę?
Tak, ale bank jej osobno nie pokazuje. Oprocentowanie stałe to stopa swapowa (IRS) na okres stałej stopy plus marża banku, a w umowie widzisz jedną liczbę. Dlatego dla stałej stopy porównujemy całe oprocentowanie. Najniżej od 2021 r. wyniosło 3,19% w styczniu 2021 r.
Skąd są te dane?
Z miesięcznej statystyki stóp procentowych NBP: średnie oprocentowanie nowych kredytów mieszkaniowych w złotych od stycznia 2005 r. (wcześniejszych miesięcy NBP nie publikuje). Marżę liczymy sami: oprocentowanie kredytów zmiennych minus średni WIBOR 3M z poprzedniego miesiąca (Eurostat). To szacunek średniej całego rynku, a nie oferta konkretnego banku.