PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Kredyt hipoteczny z żyrantem (poręczycielem): czy bank go przyjmie

Czy do kredytu hipotecznego potrzebny jest żyrant, czy bank przyjmie poręczyciela, czym różni się od współkredytobiorcy, ryzyko dla żyranta, wpis w BIK i lepsze rozwiązania.

Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF RHA0013513
Aktualizacja: · 3 min czytania

W skrócie

Do kredytu hipotecznego żyrant nie jest potrzebny: zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Banki rzadko przyjmują poręczenie jako sposób na brak zdolności, bo poręczyciel nie zwiększa dochodu w obliczeniach. Gdy brakuje zdolności, bank proponuje zwykle współkredytobiorcę, np. rodzica. Jeśli poręczenie się pojawia, poręczyciel odpowiada za dług całym majątkiem, a zobowiązanie widać w jego raporcie BIK.

Żyrant czy współkredytobiorca. Przy braku zdolności pomaga współkredytobiorca.
Infografika KredytPolska. Pobierz PNG. Możesz ją udostępnić z podaniem źródła: kredytpolska.pl.

Żyrant kojarzy się z kredytem gotówkowym albo pożyczką w zakładzie pracy. Przy kredycie hipotecznym ta rola wygląda inaczej, a w większości przypadków nie jest potrzebna.

Czy do kredytu hipotecznego potrzebny jest żyrant

Nie. Podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka na kupowanej nieruchomości, wpisana do księgi wieczystej. Bank może dodatkowo żądać cesji polisy, weksla in blanco albo ubezpieczenia, ale poręczenia osoby trzeciej zwykle nie wymaga. Lista dodatkowych zabezpieczeń: dodatkowe zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

Policz to sam

Ile pożyczy Ci bank

  • Sprawdź swoją zdolność

    420 000 zł około, kredyt na 30 lat

    Szacunek bez innych kredytów i limitów na kartach. Bank liczy ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 p.p. (8,38%), a rata może zająć do 40% dochodu, przy wyższych dochodach do 50%. Wynik poglądowy, nie jest decyzją kredytową.

    Pełny kalkulator: zobowiązania, limity kart i rodzaj oprocentowania →

Przydatne też: Kalkulator „500 zł więcej” · Kalkulator raty

Masz pytania?

Porozmawiaj z ekspertem

  • Bezpłatna analiza

    Każdy bank liczy zdolność inaczej. Sprawdź, który da Ci najwięcej

    Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 13 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 24 h, a dokumenty wysyłasz online.

    Zapytaj ekspertaWolisz pytanie na piśmie?

Czytaj dalej

Następne pytania w tym temacie

Czy żyrant pomoże, gdy brakuje zdolności

Zwykle nie. Zdolność bank liczy z dochodów kredytobiorców, a dochód poręczyciela nie wchodzi do obliczeń. Dlatego banki zamiast żyranta proponują współkredytobiorcę: osobę, która podpisuje umowę, odpowiada za ratę od pierwszego dnia, a jej dochód podnosi zdolność. Najczęściej to rodzic albo partner. Jak to działa i jak potem wyjść z kredytu: współkredytobiorca: kredyt z rodzicami.

Gdy brakuje wkładu własnego, zamiast żyranta pomaga hipoteka na drugiej nieruchomości, np. mieszkaniu rodziców: hipoteka łączna.

Gdy bank jednak przyjmuje poręczenie

Poręczenie przy kredycie hipotecznym zdarza się rzadko, np. przy kredycie dla firmy albo gdy bank chce dodatkowego zabezpieczenia na czas budowy. Poręczyciel:

  • odpowiada za dług jak dłużnik, gdy ten nie płaci (art. 876 i 881 Kodeksu cywilnego), całym swoim majątkiem,
  • ma poręczenie w raporcie BIK, co obniża jego własną zdolność, bo bank wlicza je do jego zobowiązań,
  • nie staje się właścicielem mieszkania.

Poręczenie musi być udzielone na piśmie i na określoną kwotę. Zanim je podpiszesz, sprawdź, na jaki okres jest udzielone i czy obejmuje odsetki.

Pojęcia z tego artykułu w słowniku

Najczęstsze pytania

Czy do kredytu hipotecznego potrzebny jest żyrant?

Nie. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Banki rzadko wymagają poręczenia osoby trzeciej.

Czy żyrant zwiększy moją zdolność kredytową?

Zwykle nie, bo dochód poręczyciela nie wchodzi do obliczeń. Zdolność zwiększa współkredytobiorca, który podpisuje umowę i spłaca kredyt razem z Tobą.

Za co odpowiada żyrant kredytu hipotecznego?

Za dług w zakresie poręczenia, gdy dłużnik nie płaci, całym swoim majątkiem. Poręczenie widać w jego raporcie BIK.

Czym różni się żyrant od współkredytobiorcy?

Współkredytobiorca jest stroną umowy, spłaca ratę od początku, a jego dochód liczy się do zdolności. Żyrant płaci dopiero, gdy dłużnik przestanie spłacać.

Pytania czytelników

Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.

Zadaj pytanie ekspertowi

Odpowiadają eksperci kredytowi z wpisem KNF. Bezpłatnie i bez konta. Pytanie opublikujemy bez Twoich danych.

Administratorem danych jest Piotr Sułkowski, ul. Przestrzenna 1/14, 50-534 Wrocław. E-mail wykorzystamy tylko do jednej wiadomości, gdy pojawi się odpowiedź, potem go usuwamy. Polityka prywatności.

Źródła

  1. Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (ISAP)
  2. KNF, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też

Zdolność kredytowa: od czego zależy i jak ją zwiększyćJak banki liczą zdolność kredytową: dochód, bufor KNF, DSTI, koszty utrzymania i BIK. Dlaczego banki liczą różnie i 7 sposobów na wyższą kwotę.8 min czytania Czytaj →Ile trzeba zarabiać na kredyt hipoteczny 300–700 tys. złIle zarabiać na kredyt 300, 400, 500, 600 i 700 tys. zł na 30 lat: rata przy 6%, dochód netto dla singla i rodziny 2+2, założenia wyliczeń.7 min czytania Czytaj →Raport BIK przed kredytem hipotecznym: jak sprawdzić i poprawićJak pobrać raport BIK za darmo, co widzi bank, jak działa nowy scoring BIK od lipca 2026, zgody po spłacie i jak poprawić historię przed kredytem.9 min czytania Czytaj →Kredyt hipoteczny na B2B: jak banki liczą dochód z kontraktuKredyt hipoteczny na umowie B2B: wymagany staż, ciągłość kontraktów, ryczałt 12% w IT, jak bank liczy dochód i jakie dokumenty przygotować.8 min czytania Czytaj →