Ranking kredytów hipotecznych z produktami banku i bez nich: październik 2026
Ile kosztuje kredyt bez konta z wpływem i ubezpieczeń z banku. Bez produktów najtańszy dla kredytu 480 000 zł na 25 lat jest mBank (rata 2 921 zł). Obniżki marży bierzemy z dokumentów banków, z cytatem przy każdej ofercie; marże uzyskane naprawdę zbierają eksperci kredytowi.
To nie jest oferta. Zestawienie ma charakter informacyjny: nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacją. Dane pochodzą z przykładów reprezentatywnych, które banki publikują na swoich stronach (źródło i data przy każdej ofercie), stan na 27–28.10.2026 r. Bank mógł od tego czasu zmienić warunki, a Twoje oprocentowanie i RRSO zależą od kwoty, wkładu, zdolności kredytowej i produktów dodatkowych. Wiążące są tylko formularz informacyjny i umowa z bankiem. Nowe zestawienie publikujemy 1. dnia każdego miesiąca.
Bank Millennium: bez konta i ubezpieczeń z przykładu rata rośnie o 179 zł miesięcznie, a cały kredyt drożeje o 52 848 zł (kredyt 480 000 zł na 25 lat). Tak liczony koszt nie obejmuje składek i opłat za konto, które z produktami płacisz osobno.
Kredyt 480 000 zł na 25 lat, wkład 20%: z produktami i bez
Mieszkanie za 600 000 zł, raty równe. Oferty sprawdzone 27–28.10.2026 r., obniżki z dokumentów banków 28.10.2026 r.
Ranking bez produktów: od najniższego kosztu (3)
Tylko oferty banków, które w dokumentach podają, o ile wzrośnie marża bez każdego produktu z przykładu. Miejsce z produktami podajemy przy nazwie banku.
| # | Bank i oferta | Z produktamirata, oprocentowanie z przykładu | Bez produktówrata, oprocentowanie, koszt za 25 lat | Różnicarata i cały kredyt | Źródło |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 |  mBankKredyt hipoteczny Standardzmienna, POLSTR 1Mz produktami: 1. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
2 921 zł5,41% | 2 921 zł5,41%koszt 396 442 zł: odsetki, prowizja 0 zł | bez różnicybank nie wymaga produktów | Produkty z przykładu
Nie wymaga konta z wpływami ani ubezpieczenia na życie: marża z przykładu jest marżą bez produktów. „nie wymagamy wpływów wynagrodzenia na rachunek w mBanku; nie wymagamy przystąpienia do Ubezpieczenia życia, zdrowia i utraty pracy” Źródło: Strona kredytu hipotecznego w ofercie standard, sprawdzone 28.10.2026. |
| 2 | mBankKredyt hipoteczny Standardstała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 9. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 322 zł6,77%od 6. roku 5,41% | 3 322 zł6,77%od 6. roku 5,41%koszt 434 288 zł: odsetki, prowizja 0 zł | bez różnicybank nie wymaga produktów | Produkty z przykładu
Nie wymaga konta z wpływami ani ubezpieczenia na życie: marża z przykładu jest marżą bez produktów. „nie wymagamy wpływów wynagrodzenia na rachunek w mBanku; nie wymagamy przystąpienia do Ubezpieczenia życia, zdrowia i utraty pracy” Źródło: Strona kredytu hipotecznego w ofercie standard, sprawdzone 28.10.2026. |
| 3 |  Bank MillenniumKredyt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 7. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 110 zł6,06%od 6. roku 5,65% | 3 289 zł6,66%od 6. roku 6,25%koszt 481 553 zł: odsetki, prowizja 0 zł | +179 złmiesięcznie; 52 848 zł za cały kredyt | Skąd ta różnica
Przykład zakłada konto z wpływem (0,4 p.p.) i ubezpieczenie na życie (0,2 p.p.). Bez nich oprocentowanie jest wyższe o 0,6 p.p. „W Ofercie z kontem osobistym i kartą debetową do konta oraz wpływem wynagrodzenia lub dochodu netto na konto w Banku Millennium S.A. możesz otrzymać obniżkę o 0,4 p.p. (…) Do każdej z powyższych ofert możesz otrzymać dodatkową obniżkę o 0,2 p.p. jeśli zawrzesz za naszym pośrednictwem umowę ubezpieczenia na życie.” Źródło: Ogólne informacje dotyczące umowy o kredyt hipoteczny (PDF), pkt 23–24, sprawdzone 28.10.2026. |
Bank podaje tylko część różnicy (4)
Bank podaje tylko część obniżek marży albo nie podaje prowizji bez produktów. Bez produktów kredyt będzie droższy co najmniej o tyle, ile w tabeli, dlatego te oferty nie mają miejsca w rankingu bez produktów.
| # | Bank i oferta | Z produktamirata, oprocentowanie z przykładu | Bez produktówrata, oprocentowanie, koszt za 25 lat | Różnicarata i cały kredyt | Źródło |
|---|---|---|---|---|---|
| – |  Alior BankMegahipoteka „Własne M tam gdzie Ty IV”stała przez 5 lat, WIBOR 3Mz produktami: 10. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 265 zł6,58%od 6. roku 5,59% | 3 265 zł6,58% przez 5 lat bez zmianod 6. roku co najmniej 6,39%koszt co najmniej 487 833 zł: odsetki, prowizja 0 zł | ≥ 201 zł od 6. rokumiesięcznie; co najmniej 48 179 zł za cały kredyt | Skąd ta różnica
Bank podaje wyższą marżę o 0,8 p.p. bez ubezpieczenia na życie lub nieruchomości. Nie pisze, czy wyższe jest też oprocentowanie w okresie stałej stopy, dlatego doliczamy różnicę dopiero po tym okresie. „wyższa marża (o 0,8 p.p.) za brak ubezpieczenia na życie lub nieruchomości (…) wyższa marża (o 1 p.p.), jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia na życie w pierwszych 5 latach” Źródło: Informacja o ofercie wraz z przykładem reprezentatywnym (PDF), pkt 9, sprawdzone 28.10.2026. |
| – |  Erste Bank PolskaKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 14. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
3 383 zł6,97%od 6. roku 5,95% | 3 507 zł7,37%od 6. roku 6,35%koszt co najmniej 507 752 zł: odsetki; bez ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu (w dokumentach: maksymalnie 3% kwoty). | +123 złmiesięcznie; co najmniej 35 678 zł za cały kredyt, bez prowizji | Skąd ta różnica
Przykład zakłada konto, kartę kredytową i ubezpieczenie mieszkania z banku (razem 0,4 p.p.) oraz ubezpieczenie na życie, za które bank nie pobiera prowizji. „dowolne konto osobiste, na które wpływa lub będzie wpływać Twoje wynagrodzenie (…) 0,20 p.p. (…) karta kredytowa (…) 0,10 p.p. (…) dobrowolne ubezpieczenie domu lub mieszkania Locum Comfort 0,10 p.p. (…) Jeśli skorzystasz z dobrowolnego ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka, nie zapłacisz prowizji za udzielenie kredytu.” Źródło: Informacja ogólna o zasadach udzielania kredytów hipotecznych (PDF, 26.09.2026), tabela 1, sprawdzone 28.10.2026. |
| – | Alior BankMegahipotekastała przez 5 lat, WIBOR 3Mz produktami: 13. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 377 zł6,95%od 6. roku 5,95% | 3 377 zł6,95% przez 5 lat bez zmianod 6. roku co najmniej 6,75%koszt co najmniej 520 646 zł: odsetki, prowizja 0 zł | ≥ 205 zł od 6. rokumiesięcznie; co najmniej 49 132 zł za cały kredyt | Skąd ta różnica
Bank podaje wyższą marżę o 0,8 p.p. bez ubezpieczenia na życie lub nieruchomości. Nie pisze, czy wyższe jest też oprocentowanie w okresie stałej stopy, dlatego doliczamy różnicę dopiero po tym okresie. „wyższa marża (o 0,8 p.p.) za brak ubezpieczenia na życie lub nieruchomości (…) wyższa marża (o 1 p.p.), jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia na życie w pierwszych 5 latach” Źródło: Informacja o ofercie wraz z przykładem reprezentatywnym (PDF), pkt 9, sprawdzone 28.10.2026. |
| – |  BNP ParibasKredyt hipoteczny z niską marżąstała przez 5 lat, WIBOR 3Mz produktami: 15. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
3 547 zł7,50%od 6. roku 6,40% | ≥ 3 673 złco najmniej 7,90%od 6. roku co najmniej 6,80%koszt co najmniej 550 873 zł: odsetki; z ubezpieczeniem na życie prowizja może spaść do 0%; bez niego bank pobiera prowizję. | ≥ 126 złmiesięcznie; co najmniej 36 362 zł za cały kredyt, bez prowizji | Skąd ta różnica
Bank podaje obniżkę za ubezpieczenie na życie (0,3 p.p.) i nieruchomości (0,1 p.p.), ale nie podaje, ile daje konto. Bez produktów oprocentowanie jest wyższe co najmniej o 0,4 p.p. „Skorzystaj z ubezpieczenia na życie i obniż prowizję do 0% oraz obniż oprocentowanie kredytu o 0,30 p.p. (…) Skorzystaj z ubezpieczenia nieruchomości i obniż oprocentowanie kredytu o 0,10 p.p.” Źródło: Strona kredytu hipotecznego z niską marżą (ubezpieczenia), sprawdzone 28.10.2026. |
Bank nie podaje, o ile wzrośnie marża (8)
Bank obniża marżę za produkty, ale w dokumentach nie podaje o ile. Marżę bez produktów poda dopiero w ofercie, więc o nią zapytaj albo poproś eksperta o porównanie.
| # | Bank i oferta | Z produktamirata, oprocentowanie z przykładu | Bez produktówrata, oprocentowanie, koszt za 25 lat | Różnicarata i cały kredyt | Źródło |
|---|---|---|---|---|---|
| – |  PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznyzmienna, POLSTR 1Mz produktami: 2. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
2 930 zł5,44% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Przykład zakłada konto z wpływem min. 3 000 zł i ubezpieczenie na życie. Bank nie podaje, o ile wyższa jest marża bez nich. „ROR (Konto za Zero) 0 zł (…) w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR (…) ubezpieczenie na życie 27 164,06 zł (za cały okres kredytowania)” Źródło: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
| – | PKO Bank PolskiWłasny Kąt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 3. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
3 119 zł6,09%od 6. roku 5,20% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Przykład zakłada konto z wpływem min. 3 000 zł i ubezpieczenie na życie. Bank nie podaje, o ile wyższa jest marża bez nich. „ROR (Konto za Zero) 0 zł (…) w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR (…) ubezpieczenie na życie 27 164,06 zł (za cały okres kredytowania)” Źródło: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
| – |  VeloBankKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Mz produktami: 4. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
2 959 zł5,54% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank ma ofertę bez produktów i z produktami (konto z pakietem, ubezpieczenie VeloBezpieczny), ale nie podaje wysokości obniżki. „Możesz wybrać ofertę kredytu hipotecznego bez produktów dodatkowych, albo wybrać ofertę z produktami: jeśli wybierzesz ofertę z produktami dodatkowymi, to obniżymy oprocentowanie lub marżę.” Źródło: Informacje ogólne o kredycie hipotecznym (PDF), pkt 6, sprawdzone 28.10.2026. |
| – |  Bank PekaoKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Mz produktami: 5. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
2 962 zł5,55% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank obniża marżę za konto z wpływem, kartę kredytową i ubezpieczenia, ale podaje tylko obniżkę za kartę kredytową (0,1 p.p.), której nie ma w przykładzie. „Obniżysz marżę Kredytu mieszkaniowego jeśli otworzysz Konto Przekorzystne i zapewnisz na nim stałe wynagrodzenie min. 3000 zł. (…) Weź Kartę Kredytową z Żubrem i obniż marżę kredytu mieszkaniowego o 0,1 p.p.” Źródło: Strona kredytu hipotecznego i informacje ogólne (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
| – |  Credit AgricoleProsto do domuzmienna, WIBOR 3Mz produktami: 6. miejscesprawdzono 27.10.2026 |
2 965 zł5,56% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank ma ofertę bez produktów i z produktami, ale nie podaje, o ile obniża marżę za każdy z nich. „Możesz wybrać ofertę kredytu bez produktów dodatkowych, albo wybrać ofertę z produktami. Jeśli wybierzesz ofertę z produktami dodatkowymi, to obniżymy naszą marżę.” Źródło: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny 2/2025 (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
| – | Bank PekaoKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 8. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 199 zł6,36%od 6. roku 5,54% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank obniża marżę za konto z wpływem, kartę kredytową i ubezpieczenia, ale podaje tylko obniżkę za kartę kredytową (0,1 p.p.), której nie ma w przykładzie. „Obniżysz marżę Kredytu mieszkaniowego jeśli otworzysz Konto Przekorzystne i zapewnisz na nim stałe wynagrodzenie min. 3000 zł. (…) Weź Kartę Kredytową z Żubrem i obniż marżę kredytu mieszkaniowego o 0,1 p.p.” Źródło: Strona kredytu hipotecznego i informacje ogólne (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
| – | VeloBankKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Mz produktami: 11. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 368 zł6,92%od 6. roku 5,54% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank ma ofertę bez produktów i z produktami (konto z pakietem, ubezpieczenie VeloBezpieczny), ale nie podaje wysokości obniżki. „Możesz wybrać ofertę kredytu hipotecznego bez produktów dodatkowych, albo wybrać ofertę z produktami: jeśli wybierzesz ofertę z produktami dodatkowymi, to obniżymy oprocentowanie lub marżę.” Źródło: Informacje ogólne o kredycie hipotecznym (PDF), pkt 6, sprawdzone 28.10.2026. |
| – | Credit AgricoleProsto do domustała przez 7 lat, WIBOR 3Mz produktami: 12. miejscesprawdzono 28.10.2026 |
3 313 zł6,74%od 8. roku 5,60% | bank nie podajeo ile wzrośnie marża | — | Produkty z przykładu
Bank ma ofertę bez produktów i z produktami, ale nie podaje, o ile obniża marżę za każdy z nich. „Możesz wybrać ofertę kredytu bez produktów dodatkowych, albo wybrać ofertę z produktami. Jeśli wybierzesz ofertę z produktami dodatkowymi, to obniżymy naszą marżę.” Źródło: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny 2/2025 (PDF), sprawdzone 28.10.2026. |
Za co bank obniża marżę
Każdy bank w jednej tabeli: o ile niższa jest marża za konto z wpływem, kartę i ubezpieczenia z banku, z dokumentów banku, i ile wynosi obniżka w ofertach, które dostali klienci ekspertów kredytowych.
| Bank | Kontoz wpływem | Karta | Ubezpieczeniena życie | Ubezpieczenienieruchomości | Razem w przykładziez dokumentów banku | Od ekspertówmediana uzyskana | Źródło |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
 Bank BPS | tak, bez kwoty | tak, bez kwoty | tak, bez kwoty | tak, bez kwoty | 0,89 p.p.stała: 0,74 p.p.bez pakietu prowizja 2,5% | zbieramy | dokument banku |
| Bank Millennium | 0,4 p.p. | — | 0,2 p.p. | — | 0,6 p.p. | zbieramy | dokument banku |
| Erste Bank Polska | 0,2 p.p. | 0,1 p.p. | 0 p.p.* | 0,1 p.p. | 0,4 p.p.i prowizja bez ubezpieczenia | zbieramy | dokument banku |
| mBank | nie wymaga | nie wymaga | nie wymaga | nie wymaga | 0 p.p. | zbieramy | dokument banku |
| Alior Bank | tak, bez kwoty | — | 0,8 p.p. | — | ≥ 0,8 p.p. | zbieramy | dokument banku |
| BNP Paribas | tak, bez kwoty | — | 0,3 p.p. | 0,1 p.p. | ≥ 0,4 p.p.i prowizja bez ubezpieczenia | zbieramy | dokument banku |
| Bank Pekao | tak, bez kwoty | 0,1 p.p. | tak, bez kwoty | tak, bez kwoty | bank nie podaje | zbieramy | dokument banku |
| Credit Agricole | tak, bez kwoty | — | tak, bez kwoty | tak, bez kwoty | bank nie podaje | zbieramy | dokument banku |
| PKO Bank Polski | — | — | — | — | bank nie podaje | zbieramy | dokument banku |
| VeloBank | tak, bez kwoty | — | tak, bez kwoty | — | bank nie podaje | zbieramy | dokument banku |
„Tak, bez kwoty” – bank pisze, że produkt obniża marżę, ale nie podaje o ile. „—” – bank nie wymienia takiej obniżki. * Erste za ubezpieczenie na życie nie obniża marży, tylko nie pobiera prowizji. Najedź na wartość, żeby zobaczyć warunek i jak długo trzeba trzymać produkt. „Od ekspertów” to mediana różnicy między marżą bez produktów a marżą z produktami w tej samej ofercie banku, z wpisów ekspertów kredytowych w panelu (ostatnie 12 miesięcy, od progu liczby wpisów, archiwum marż). Dokumenty banków sprawdziliśmy 28.10.2026 r.
Marże, które klienci dostają z produktami i bez nich, zbieramy od ekspertów kredytowych od 28.10.2026 (0 wpisów do tej pory). Wyniki pokażemy, gdy będzie ich wystarczająco dużo. Marże od ekspertów w archiwum marż.
Jak liczymy
- Z produktami: oprocentowanie z przykładu reprezentatywnego banku, który zakłada produkty dodatkowe wymienione przy ofercie (zwykle konto z wpływem i ubezpieczenia).
- Bez produktów: to samo oprocentowanie plus obniżki za produkty z przykładu, które bank podaje w swoich dokumentach. Cytat i link do dokumentu są przy każdej ofercie. Gdy bank pisze, że obniżka dotyczy też stałego oprocentowania, doliczamy ją od początku; gdy pisze tylko o marży, doliczamy ją po okresie stałej stopy.
- Kolejność: od najniższego całkowitego kosztu bez produktów (odsetki i prowizja) dla kredytu 480 000 zł na 25 lat z wkładem 20%. Miejsce dostaje tylko oferta banku, który podaje wszystkie obniżki z przykładu. Koszt nie obejmuje składek ubezpieczeń ani opłat za konto: z produktami płacisz je osobno, bez produktów nie.
- Od ekspertów: eksperci kredytowi z wpisem KNF zapisują w panelu przy każdej ofercie banku, czy marża jest z produktami, z jakimi i (jeśli bank podał) jaka byłaby bez nich. Pokazujemy tylko mediany od progu liczby wpisów od różnych ekspertów.
Pytania
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez konta i ubezpieczenia na życie?
Tak. Bank musi dać kredyt także bez produktów dodatkowych (sprzedaż łączona jest dozwolona, wiązana nie), ale wtedy marża albo prowizja jest wyższa. Bez wymogu konta z wpływami i ubezpieczenia na życie w przykładzie reprezentatywnym: mBank. Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych jest obowiązkowe zawsze, ale może być spoza banku.
O ile rośnie marża bez produktów banku?
Według dokumentów banków od 0 do 0,89 p.p. za cały pakiet, czyli przy kredycie 480 000 zł na 25 lat zwykle od kilkudziesięciu do ponad 200 zł raty miesięcznie. Nie podają tego: Bank Pekao, PKO Bank Polski, Credit Agricole, VeloBank; tam marżę bez produktów poznasz dopiero w ofercie.
Czy z produktami zawsze wychodzi taniej?
Nie zawsze. Niższa marża oznacza niższą ratę, ale ubezpieczenie na życie z banku i opłaty za konto kosztują osobno. Porównaj: różnicę w racie z tabeli pomnóż przez liczbę miesięcy, przez które musisz trzymać produkt, i odejmij składki. Często opłaca się wziąć produkty na wymagany okres (np. 3–5 lat), a potem zrezygnować, jeśli umowa nie podnosi wtedy marży.
Co się stanie, gdy zrezygnuję z konta albo ubezpieczenia?
Bank podniesie marżę albo stałe oprocentowanie o obniżkę za ten produkt, zwykle od kolejnej raty. Dlatego przy każdym produkcie podajemy, jak długo trzeba go trzymać. Niektóre banki dają tolerancję (np. Millennium: 5 miesięcy bez spełnienia warunków).
Skąd są marże od ekspertów?
Eksperci kredytowi z wpisem KNF zapisują w panelu przy każdej ofercie banku, czy marża jest z produktami, z jakimi i jaka byłaby bez nich, jeśli bank to podał. Pokazujemy tylko mediany od progu liczby wpisów od różnych ekspertów, bez danych klienta.
To nie jest oferta. Marżę z produktami i bez nich bank poda w formularzu informacyjnym po ocenie zdolności. Więcej o produktach: produkty dodatkowe banku, konto do kredytu hipotecznego.