Bezpieczny kredyt 2% (2023): zasady, limity i wyniki
Najkrótszy z programów: wnioski banki przyjmowały od lipca do końca 2023 r. Dopłaty do udzielonych kredytów państwo płaci przez 120 rat, czyli około 10 lat.
W skrócie
Bezpieczny kredyt 2% wprowadziła ustawa z 26 maja 2023 r., od 1 lipca 2023 r. Dla osób do 45 lat bez mieszkania państwo dopłaca do 120 pierwszych rat tyle, żeby oprocentowanie odpowiadało 2% (od wskaźnika BGK). Kredyt do 500 000 zł, a dla małżeństw i rodzin z dzieckiem do 600 000 zł, bez limitu dochodu i bez limitu ceny za m². Do 31 grudnia 2023 r. banki udzieliły 59 060 kredytów na 24,0 mld zł, a do stycznia 2024 r. 64 089. Nowych wniosków banki nie przyjmują od 2 stycznia 2024 r. Na dopłaty w latach 2024–2032 rząd zarezerwował w grudniu 2023 r. prawie 16,1 mld zł.
Zasady programu
| Warunek | Zasada |
|---|---|
| Forma pomocy | dopłata do 120 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowychart. 9b ust. 1 |
| Wysokość dopłaty | kapitał do spłaty × (wskaźnik BGK − 2%) / 12; wskaźnik to 0,9 średniej stopy nowych kredytów ze stałą stopąart. 9b |
| Oprocentowanie | stałe przez 60 miesięcy, potem nowa stała stopaart. 9a ust. 7 |
| Wiek | do 45 lat w dniu wniosku; przy dwóch kredytobiorcach wystarczyło, że jeden spełniał warunekart. 9a ust. 1 pkt 2, ust. 5 |
| Kwota kredytu | do 500 000 zł; 600 000 zł dla małżeństwa albo gospodarstwa z co najmniej jednym dzieckiemart. 9a ust. 6 |
| Wkład własny | brak albo najwyżej 200 000 zł; przy wkładzie poniżej 20% gwarancja BGKart. 3 ust. 3, 3b |
| Własne mieszkanie | kredytobiorca i osoba prowadząca z nim gospodarstwo nie mogli mieć mieszkania ani domu, z wyjątkami (np. udział do 50% ze spadku)art. 9a ust. 1 pkt 1, ust. 3–4 |
| Bez limitów | bez limitu dochodu i bez limitu ceny za m²rozdział 3 ustawy |
| Termin w ustawie | do 31 grudnia 2027 r.; w praktyce nabór skończył się 2 stycznia 2024 r., a od 22 sierpnia 2025 r. kredyt można udzielić tylko na wniosek złożony przed tym dniemart. 3 ust. 5; Dz.U. 2025 poz. 1077 |
Źródła: Ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, art. 29: Bezpieczny kredyt 2% w ustawie o rodzinnym kredycie mieszkaniowym (Dz.U. 2023 poz. 1114); Ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2%, tekst ujednolicony z 6.03.2024 (api.sejm.gov.pl).
Wyniki
| Wskaźnik | Wartość |
|---|---|
| Kredyty do 31.12.2023 r. | 59 060na 24,0 mld zł |
| Kredyty do stycznia 2024 r. | 64 089narastająco |
| Wnioski do 23.11.2023 r. | ok. 90,3 tys.w 13 bankach |
| Średni kredyt | 404 764 złstan na 16.11.2023 r. |
| Dopłaty 2024–2032 | 16,1 mld złlimity z grudnia 2023 r. |
| Udział cudzoziemców | 4,7%3 044 umowy |
Źródło: MRiT: odpowiedź na interpelację nr 535 (22.02.2024), dane BGK; komunikaty MRiT z 20.11 i 1.12.2023.
- Około 60% osób, które w sierpniu 2023 r. składały wnioski o kredyt, miało mniej niż 45 lat, nie miało kredytu hipotecznego i chciało pożyczyć do 600 000 zł (MRiT, 1.12.2023).
- Rząd zakładał na lata 2023–2024 około 75 tys. kredytów. Do stycznia 2024 r. banki udzieliły 64 089.
Pieniądze z budżetu według lat
| Rok | Limit |
|---|---|
| 2024 | 1 824 mln zł |
| 2025 | 1 760 mln zł |
| 2026 | 2 114 mln zł |
| 2027 | 2 431 mln zł |
| 2028 | 1 959 mln zł |
| 2029 | 1 716 mln zł |
| 2030 | 1 532 mln zł |
| 2031 | 1 411 mln zł |
| 2032 | 1 351 mln zł |
Źródło: MRiT: Więcej osób na swoim – bezpieczny kredyt 2% z nowymi limitami (1.12.2023).
Przebieg programu
- 2023
26 maja Sejm uchwala ustawę, która dodaje Bezpieczny kredyt 2% do ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. Program startuje 1 lipca.
- 2023
W listopadzie banki mają ponad 86 tys. wniosków i ponad 37 tys. umów na ponad 15 mld zł. 1 grudnia rząd podnosi limity dopłat na 2024–2032 r. z 11,3 do 16,1 mld zł.
- 2024
Od 2 stycznia banki nie przyjmują nowych wniosków. Kredyty z wniosków złożonych w 2023 r. są jeszcze podpisywane.
- 2025
Ustawa z 25 lipca 2025 r. (Dz.U. poz. 1077): od 22 sierpnia 2025 r. kredyt można udzielić tylko na wniosek złożony przed tym dniem.
Źródło: MRiT: Bezpieczny kredyt 2%: rośnie liczba umów (20.11.2023) oraz dokumenty podane wyżej.
Co to znaczy dziś
Dopłaty trwają przez 120 rat, czyli około 10 lat od udzielenia kredytu. Po ich końcu rata rośnie do pełnej wysokości z umowy. Dopłaty mogą też wygasnąć wcześniej, np. po wynajęciu albo sprzedaży mieszkania. Jak policzyć ratę po 10 latach i kiedy tracisz dopłaty, opisujemy w poradniku. Bezpieczny kredyt 2%: dopłaty i rata po 10 latach →
Inne programy
- 2007–2012
Rodzina na Swoim
dopłata do odsetek przez 8 lat, małżeństwa i samotni rodzice, od 2011 r. także single do 35 lat.
- 2014–2018
Mieszkanie dla Młodych
jednorazowe dofinansowanie wkładu własnego, osoby do 35 lat kupujące pierwsze mieszkanie.
- od 2022
Mieszkanie bez wkładu własnego
gwarancja BGK zamiast wkładu i spłata rodzinna, osoby bez mieszkania, bez limitu wieku i dochodu.
Wszystkie programy i oś czasu →
Pytania
Ile osób wzięło Bezpieczny kredyt 2%?
Według danych BGK przekazanych przez ministerstwo do 31 grudnia 2023 r. banki udzieliły 59 060 kredytów na 24,0 mld zł, a do stycznia 2024 r. 64 089 kredytów.
Ile kosztuje Bezpieczny kredyt 2% budżet państwa?
W grudniu 2023 r. rząd ustalił limity wydatków na dopłaty w latach 2024–2032 na prawie 16,1 mld zł, o 4,8 mld zł więcej niż wcześniej. Najwięcej, 2,4 mld zł, przypada na 2027 r.
Kiedy skończył się Bezpieczny kredyt 2%?
Banki nie przyjmują wniosków od 2 stycznia 2024 r. Od 22 sierpnia 2025 r. ustawa pozwala udzielić kredytu tylko na wniosek złożony przed tym dniem. Dopłaty do udzielonych kredytów trwają 120 rat.
Czy Bezpieczny kredyt 2% wróci?
Nic na to nie wskazuje. Ministerstwo przy projekcie zmian w ustawie z lipca 2026 r. zaznaczyło, że nie przywraca kredytu 2%. Stan zapowiedzi śledzimy w tabeli programów mieszkaniowych na 2027 r.