Ile zapłacisz bankowi? Licznik odsetek kredytu hipotecznego
Wpisz kwotę i okres spłaty. Zobaczysz, ile odsetek oddasz bankowi i od którego miesiąca rata zacznie spłacać głównie kredyt, a nie odsetki. Przy 500 000 zł na 30 lat to 485 066 zł, a kapitał przeważa dopiero po 16 latach i 7 miesiącach.
Na start najniższe oprocentowanie w porównaniu: 5,17% (Credit Agricole, zmienne, przykład reprezentatywny z 23.10.2026), przy warunkach banku. Wpisz oprocentowanie ze swojej oferty albo umowy.
Spłacasz już kredyt? Wpisz miesiąc pierwszej raty z harmonogramu.
Bankowi oddasz 485 066 zł odsetek
Odsetki razem97% pożyczonej kwoty
485 066 złGłównie kapitał spłacasz odraty nr 200, po 16 latach i 7 miesiącach
czerwiec 2043Do tego miesiąca bank dostanie 361 765 zł odsetek, czyli 75% wszystkich, a kredytu ubędzie tylko 182 758 zł.
- Rata miesięcznarata równa, 360 rat
- 2 736 zł
- Pierwsza rata to odsetkireszta, 582 zł, spłaca kredyt
- 2 154 zł
- Oddasz bankowi razemkwota kredytu i odsetki
- 985 066 zł
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Liczymy ratę równą przy stałym oprocentowaniu przez cały okres, bez prowizji i ubezpieczeń.
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3025 zł, RRSO 5,98%, całkowity koszt 580 283 zł, do zapłaty 1 100 283 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 26 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3025 zł), oprocentowanie zmienne 5,72% (WIBOR 3M 3,90% (fixing 26.10.2026) + średnia marża rynku 1,82% (AMRON-SARFiN, II kw. 2026)), RRSO 5,98%, całkowity koszt kredytu 580 283 zł (odsetki 568 883 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 100 283 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4080 zł, czyli o 1055 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.
Jak liczymy
- Rata równa: kwota kredytu × r ÷ (1 − (1 + r)−n), gdzie r to oprocentowanie roczne podzielone przez 12, a n to liczba rat. Tak liczy ratę większość kredytów hipotecznych w Polsce.
- Odsetki razem: suma wszystkich rat minus kwota kredytu.
- Głównie kapitał: pierwsza rata, w której część spłacająca kredyt jest równa albo większa od odsetek. Odsetki w każdej racie to saldo po poprzedniej racie × r.
- Oprocentowanie startowe: najniższe oprocentowanie w porównaniu: 5,17% (Credit Agricole, zmienne, przykład reprezentatywny z 23.10.2026), przy warunkach banku. Dane z przykładów reprezentatywnych publikowanych przez banki, sprawdzane codziennie.
- Czego nie liczymy: prowizji, ubezpieczeń, wyceny i zmian stóp. Pełny koszt z opłatami pokaże kalkulator RRSO, a każdą ratę osobno harmonogram spłaty.
Jak zapłacić bankowi mniej
Krótszy okres podnosi ratę, ale mocno tnie odsetki: 500 000 zł przy 5,17% na 25 lat to 391 806 zł odsetek, o 93 260 zł mniej niż na 30 lat. Podobnie działa nadpłata w pierwszych latach, kiedy rata to głównie odsetki. Ile da Twoja nadpłata, pokaże kalkulator nadpłaty, a czy opłaca się zmienić bank, kalkulator refinansowania. Porównanie okresów, LTV i ratę przy wyższych stopach znajdziesz w kalkulatorze raty.
Pytania
Ile odsetek zapłacę od kredytu hipotecznego?
Przy 500 000 zł na 30 lat i oprocentowaniu 5,17% odsetki wyniosą 485 066 zł, czyli 97% pożyczonej kwoty. Na 25 lat byłoby to 391 806 zł, a na 35 lat 582 721 zł. Wynik zakłada stałe oprocentowanie przez cały okres.
Dlaczego na początku spłacam głównie odsetki?
Odsetki bank liczy co miesiąc od kwoty, która zostaje do spłaty. Na początku dług jest największy, więc odsetki zabierają większość raty. Przy racie równej kapitał w racie rośnie z każdym miesiącem, aż w końcu przeważa nad odsetkami.
Od kiedy rata spłaca głównie kapitał?
To zależy od oprocentowania i okresu, a nie od kwoty. Przy 5,17% na 30 lat kapitał przeważa od raty nr 200, czyli po 16 latach i 7 miesiącach. Przy 25 lat od raty nr 140, przy 35 lat od raty nr 260.
Jak zapłacić bankowi mniej odsetek?
Najmocniej działa krótszy okres, niższa marża i nadpłaty w pierwszych latach, bo wtedy każda złotówka nadpłaty zmniejsza dług, od którego bank liczy odsetki najdłużej. Ile da nadpłata, policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a czy opłaca się przenieść kredyt, w kalkulatorze refinansowania.
Czy wynik uwzględnia zmiany stóp procentowych?
Nie. Licznik zakłada jedno oprocentowanie przez cały okres. Przy oprocentowaniu zmiennym albo po końcu okresu stałej stopy rata i odsetki zmienią się razem ze wskaźnikiem. Ratę po zmianie stóp policzysz w kalkulatorze zmiany oprocentowania.