PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Kalkulator konsolidacji kredytów z hipoteką

Wpisz swoje długi i raty, a zobaczysz nową ratę i to, czy konsolidacja obniży łączny koszt, czy tylko rozłoży go na dłużej.

Twoje obecne długi

Kredyty gotówkowe, karty, limity i raty, które chcesz połączyć. Bez kredytu na mieszkanie.

Suma miesięcznych rat. Przy karcie wpisz kwotę, którą realnie spłacasz co miesiąc.

Z umów albo bankowości. Karty i gotówkowe mają zwykle kilkanaście procent.

Kredyt konsolidacyjny z hipoteką

Na start: średnie oprocentowanie kredytu na mieszkanie plus 1 punkt, bo cel inny niż mieszkanie jest zwykle droższy.

Jeśli bank doliczy ją do kredytu. Zostaw puste, gdy prowizji nie ma.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Nowa rata

1 032 zł

Raty teraz
2 700 zł
Obecne długi spłacisz
Odsetki, jeśli nic nie zmienisz
20 700 zł
Odsetki i prowizja przy konsolidacji
33 844 zł
Różnica kosztu
    Wynik poglądowy, nie jest ofertą banku. Szczegóły

    Nie liczymy wyceny nieruchomości, wpisu hipoteki i ubezpieczeń. Bank sprawdzi też zdolność kredytową i wartość nieruchomości.

    W skrócie

    Konsolidacja z hipoteką prawie zawsze obniża ratę, bo kredyt zabezpieczony nieruchomością jest tańszy od gotówkowego i trwa dłużej. Łączny koszt spada tylko wtedy, gdy okres nie jest dużo dłuższy niż obecna spłata. W przykładzie 90 000 zł długów na 5 lat daje ratę 1 770 zł i odsetki około 16 215 zł, a na 15 lat ratę 795 zł i odsetki około 53 086 zł.

    Kiedy konsolidacja ma sens

    • Masz kilka drogich długów (karty, limity, gotówkowe) i spłacasz głównie odsetki.
    • Rata jest za wysoka i grożą zaległości. Wtedy liczy się bezpieczeństwo budżetu, a wyższy łączny koszt może być rozsądną ceną.
    • Planujesz nadpłacać: niska rata daje oddech, a nadpłaty skracają okres i obniżają koszt.

    Na co uważać

    • Długi wracają. Po konsolidacji zamknij karty i limity, których nie potrzebujesz. Bank często tego wymaga.
    • Hipoteka na mieszkaniu. Zaległości w kredycie zabezpieczonym nieruchomością mają poważniejsze skutki niż w gotówkowym.
    • Koszty dodatkowe. Wycena, wpis hipoteki, ubezpieczenia i prowizja. Policz je razem z odsetkami.
    • Zwrot kosztów spłaconych kredytów. Po spłacie kredytu gotówkowego przed terminem należy Ci się zwrot części prowizji. Policzysz go w kalkulatorze zwrotu prowizji.

    Więcej o warunkach banków piszemy w artykułach kredyt konsolidacyjny z hipoteką i konsolidacja hipoteczna w bankach.

    Pytania

    Czy konsolidacja z hipoteką się opłaca?

    Opłaca się, gdy obniża łączny koszt, a nie tylko ratę. Przykład: 90 000 zł długów przy racie 2 700 zł i 12,00% kosztuje około 20 700 zł odsetek do końca spłaty. Konsolidacja na 10 lat przy 6,72% to rata 1 032 zł i około 33 844 zł odsetek. Na 15 lat rata spada do 795 zł, ale odsetki rosną do 53 086 zł.

    Dlaczego niższa rata może oznaczać wyższy koszt?

    Bo dług rozkłada się na dłużej. Niższe oprocentowanie nie wystarczy, jeśli okres wydłuża się z kilku do kilkunastu lat. Kalkulator pokazuje oba koszty obok siebie.

    Jakie długi można połączyć?

    Zwykle kredyty gotówkowe, karty kredytowe, limity w koncie, raty za zakupy i często kredyt na mieszkanie. Każdy bank ma własną listę i limit kwoty na cele inne niż mieszkanie.

    Czego potrzebuje bank?

    Nieruchomości pod zabezpieczenie (wycena, księga wieczysta), zaświadczeń o spłacanych długach z saldem i numerem rachunku oraz zdolności kredytowej z nową ratą.

    Czy po konsolidacji mogę nadpłacać?

    Tak. Nadpłata skraca okres albo obniża ratę i zmniejsza odsetki. Przy oprocentowaniu zmiennym przez pierwsze 3 lata bank może pobrać opłatę za spłatę przed terminem, w granicach ustawy.

    Źródła