PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie: kalkulator

Spłaciłeś kredyt przed terminem? Wpisz daty i koszty zapłacone z góry, a policzymy, ile może oddać bank. Kredyt hipoteczny 8 000 zł prowizji, 30 lat, spłacony po 5 latach i 4 mies.: około 6 565 zł zwrotu. Stan prawny na 29.10.2026 r.

Jaki kredyt spłaciłeś

Kredyt konsumencki to kredyt do 255 550 zł bez hipoteki. Leasing i kredyt firmowy nie są objęte tymi przepisami.

Liczba miesięcy od zawarcia umowy do ostatniej raty w pierwotnym harmonogramie.

Co spłaciłeś przed terminem

Kwota z umowy, także gdy bank doliczył ją do kredytu.

Jednorazowa składka, np. na życie albo niskiego wkładu. Składek płaconych co miesiąc nie wpisuj.

Zostaw puste, jeśli na cały okres kredytu.

Np. opłata przygotowawcza. Bez notariusza, podatku PCC, wpisu do księgi wieczystej i wyceny od rzeczoznawcy.

Od tego zależy zwrot prowizji przy hipotece (wyrok TSUE C-76/22). Szukaj w części o kosztach i o spłacie przed terminem.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Szacunkowy zwrot

6 565 zł

Prowizja
6 565 zł
Ubezpieczenie z góry
0 zł
Inne opłaty
0 zł
Zostało z umowy

    To szacunek metodą liniową, nie porada prawna. Bank może liczyć inną metodą, a o sporze rozstrzyga sąd. Odsetki za czas po spłacie nie są tu liczone, bo bank ich nie pobiera.

    W skrócie

    Przy kredycie gotówkowym zwrot części prowizji i innych kosztów należy się zawsze po spłacie przed terminem: przesądziły to TSUE w 2019 r. i Sąd Najwyższy. Przy kredycie hipotecznym prowizja wraca, jeśli jej wysokość zależy od czasu umowy albo bank nie poinformował, że nie zależy (TSUE, październik 2024 r.). Składka ubezpieczenia opłacona z góry wraca za niewykorzystany okres ochrony. Liczymy metodą liniową, jak UOKiK.

    Kiedy prawo daje podstawę do zwrotu

    Koszt zapłacony z góryKredyt gotówkowyKredyt hipoteczny
    Prowizja za udzielenietak (art. 49, Lexitor, SN III CZP 45/19)tak, jeśli zależy od czasu umowy albo bank nie napisał, że nie zależy (art. 39, SN III CZP 144/22, TSUE C-76/22)
    Ubezpieczenie opłacone jednorazowotak, za niewykorzystany okrestak, za niewykorzystany okres (art. 39, art. 813 § 1 KC)
    Opłata przygotowawcza, inne opłaty bankutakjak prowizja
    Notariusz, PCC, wpis hipoteki, wycenanie: to opłaty dla urzędów i osób trzecich
    Rekompensata za wcześniejszą spłatęnie: to osobna opłata z umowy, w limitach ustawy

    Kalkulator nie liczy umów zawartych przed 18.12.2011 r. (kredyt gotówkowy) i przed 22.07.2017 r. (kredyt hipoteczny), bo obowiązywały wtedy inne przepisy. Takie sprawy warto pokazać prawnikowi.

    Jak liczymy

    Stosujemy metodę liniową z komunikatu UOKiK z 10 lipca 2020 r.: koszt dzielimy przez liczbę dni od zawarcia umowy do końca pierwotnego harmonogramu i mnożymy przez liczbę dni od spłaty do tego końca. Przykład: pożyczka gotówkowa na 5 lat z prowizją 4 000 zł, spłacona po 18 miesiącach, daje zwrot około 2 797 zł. Przy nadpłacie wynik mnożymy przez udział nadpłaty w kapitale do spłaty. Ubezpieczenie liczymy od końca okresu ochrony, jeśli był krótszy niż kredyt.

    TSUE nie narzucił jednej metody. Banki stosują czasem metodę uwzględniającą malejące saldo, która daje niższe kwoty. Jeśli wynik banku jest dużo niższy, poproś o wyliczenie na piśmie.

    Co zrobić z wynikiem

    1. Przy kredycie gotówkowym kredytodawca powinien sam rozliczyć się w 14 dni od spłaty całości. Jeśli tego nie zrobił, złóż wniosek o zwrot.
    2. Przy kredycie hipotecznym ustawa nie podaje terminu. Złóż wniosek z wyliczeniem i numerem rachunku.
    3. Gotowe pismo przygotujesz w generatorze pism do banku: wybierz wniosek dla kredytu hipotecznego albo gotówkowego.
    4. Przy odmowie złóż reklamację (bank ma 30 dni, w trudnych sprawach 60), potem możesz pójść do Rzecznika Finansowego albo do sądu. Procedurę opisujemy w tekście reklamacja w banku i Rzecznik Finansowy.

    Planujesz dopiero spłatę albo refinansowanie? Ile zaoszczędzisz na odsetkach, policzysz w kalkulatorze nadpłaty, a czy opłaca się przenieść kredyt, w kalkulatorze refinansowania. Ekspert kredytowy pomoże ocenić umowę i ofertę nowego banku: ranking ekspertów.

    Pytania

    Czy po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego należy się zwrot prowizji?

    Tak. Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim obniża całkowity koszt kredytu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. TSUE w wyroku Lexitor (C-383/18) i Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 45/19 uznali, że obejmuje to także prowizję zapłaconą na początku. Kredytodawca powinien rozliczyć się w 14 dni od spłaty całości.

    Czy przy kredycie hipotecznym też odzyskam prowizję?

    Często tak, ale nie zawsze. Art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym obniża koszty przypadające za skrócony okres. Sąd Najwyższy (III CZP 144/22) uznał, że prowizja podlega obniżeniu, jeśli jej wysokość zależy od okresu umowy, a TSUE (C-76/22) dodał, że gdy bank nie poinformował, że prowizja od czasu umowy nie zależy, trzeba ją traktować jako zależną. Jeśli umowa mówi wprost, że prowizja jest niezależna od czasu, podstawa jest słaba.

    Jak liczy się zwrot prowizji?

    Metodą liniową, którą wskazuje UOKiK: koszt dzielimy przez liczbę dni całej umowy i mnożymy przez liczbę dni, o które ją skrócono. Przy kredycie hipotecznym 8 000 zł na 30 lat spłaconym po 5 latach i 4 mies. zwrot to około 6 565 zł. Przy nadpłacie bierzemy dodatkowo część salda, którą spłaciłeś.

    Co nie podlega zwrotowi?

    Rekompensata za wcześniejszą spłatę, koszty notariusza, podatek PCC, wpis hipoteki, opłaty sądowe i wycena zlecona rzeczoznawcy. To opłaty dla urzędów i osób trzecich, a nie koszty nałożone przez bank. Odsetki rozliczają się same, bo płacisz je tylko do dnia spłaty.

    Ile mam czasu na żądanie zwrotu?

    Co do zasady 6 lat, a koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Kalkulator pokazuje przybliżoną datę dla Twojej spłaty.

    Czy nowa ustawa o kredycie konsumenckim coś zmieni?

    Nie w tej sprawie. Unijna dyrektywa 2023/2225, którą Polska ma wdrożyć, wpisuje zasadę z wyroku Lexitor wprost: obniżka obejmuje wszystkie koszty proporcjonalnie do pozostałego okresu. Rząd w maju 2026 r. zaczął prace nad ustawą od nowa, a do jej wejścia w życie obowiązuje art. 49 obecnej ustawy.

    Źródła