Konsolidacja hipoteczna w bankach: kto ją oferuje i na jakich warunkach

Konsolidacja hipoteczna to jeden kredyt zabezpieczony na Twojej nieruchomości, który spłaca kredyt mieszkaniowy i inne długi: gotówkowe, samochodowe, karty i limity. Zamiast kilku rat płacisz jedną, zwykle niższą, bo kredyt jest rozłożony na wiele lat i oprocentowany jak hipoteka. Ogólne zasady, koszt i ryzyko opisujemy w artykule kredyt konsolidacyjny z hipoteką. Tutaj zebraliśmy, które banki oferują taki kredyt i na jakich warunkach, według ich własnych stron sprawdzonych 29 października 2026 r.

Które banki oferują konsolidację z hipoteką

Cytaty pochodzą ze stron banków. W przykładzie Millennium marża 3,19% wymaga konta z wpływem wynagrodzenia, transakcji kartą i ubezpieczenia na życie przez pierwsze lata, a Credit Agricole w przykładzie wymaga ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia nieruchomości. Warunki ING, Pekao i Santandera nie były dostępne na stronach, które dało się sprawdzić, dlatego nie ma ich w tabeli. Pożyczkę hipoteczną na dowolny cel oferuje też część innych banków, a jej zasady opisujemy w artykule pożyczka hipoteczna.

Na co uważać w warunkach

• Udział długów niemieszkaniowych. W Credit Agricole inne zobowiązania mogą stanowić najwyżej 20% kwoty kredytu, więc konsolidacja przede wszystkim długów konsumenckich przy małej hipotece się nie zmieści. Przy większym udziale zostaje pożyczka hipoteczna albo produkt z szerszym celem, jak MIX w PKO BP.
• LTV liczone od całości. Limit 80% albo 55% wartości obejmuje cały nowy kredyt, czyli saldo hipoteki i spłacane długi razem. Bank zleca wycenę nieruchomości, więc wynik zależy od operatu, nie od Twojej oceny.
• Okres dla celów innych niż mieszkaniowe. Banki często skracają go dla części niemieszkaniowej. mBank ogranicza pożyczkę hipoteczną do 240 miesięcy, a w ogólnych informacjach o kredycie hipotecznym podaje do 20 lat dla kredytów na cele inne niż mieszkaniowe.
• Stała czy zmienna stopa. Millennium w konsolidacji podaje tylko oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat. Credit Agricole oferuje obie, a stała była w przykładzie droższa.
• Produkty dodatkowe. Najniższa marża zwykle wymaga konta, karty i ubezpieczenia. Policz je w całkowitym koszcie, a nie tylko w racie.

Przykład: hipoteka i dwa długi konsumenckie

Właściciel mieszkania wartego 600 000 zł spłaca trzy zobowiązania. Konsolidacja obejmuje wszystkie, a nowy kredyt 365 000 zł to około 61% wartości mieszkania, więc mieści się w limicie 80%. Oprocentowanie konsolidacji przyjmujemy na 7,0%, czyli trochę wyżej niż typowa hipoteka, bo część celu nie jest mieszkaniowa.

Do końca spłaty obecnych zobowiązań zapłaciłby około 323 900 zł odsetek. Po konsolidacji:

Rata na 25 lat jest niższa o ponad 1 300 zł miesięcznie, ale koszt rośnie o około 85 000 zł, bo gotówkowy i karta, które skończyłyby się za 2–4 lata, są teraz spłacane przez 25 lat, a sama hipoteka jest droższa o pół punktu procentowego. Ten sam kredyt na 20 lat daje ratę niższą o ponad 1 100 zł i niższy koszt. Gdyby konsolidacja miała oprocentowanie takie jak obecna hipoteka, 6,5%, na 20 lat oszczędność wyniosłaby około 35 700 zł. Do odsetek dolicz wycenę nieruchomości, opłatę za wpis nowej hipoteki i ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę starych kredytów.

Konsolidacja a zdolność kredytowa

Konsolidacja z hipoteką podlega ustawie o kredycie hipotecznym i Rekomendacji S, więc bank liczy zdolność przy oprocentowaniu z buforem, tak jak przy zakupie. W przykładzie zamiast trzech rat 3 942 zł bank widzi jedną ratę konsolidacji liczoną przy wyższej stopie testowej. Dlatego konsolidacja często pozwala przejść ocenę, której nie przeszedłbyś przy obecnych ratach, ale tylko wtedy, gdy w BIK nie ma bieżących zaległości. Przy zaległościach i egzekucji banki zwykle odmawiają, o czym piszemy w artykule kredyt hipoteczny z długami i komornikiem.

Jak wybrać bank i nie przepłacić

1. Zbierz salda i raty wszystkich kredytów, kart i limitów, z zaświadczeniami z banków.
2. Policz LTV: saldo hipoteki plus długi do spłaty podzielone przez wartość nieruchomości. Powyżej 80% konsolidacji w opisanych bankach nie dostaniesz, poza MIX w PKO BP z limitem 90%.
3. Porównaj RRSO i całkowity koszt z formularzy informacyjnych dla tego samego okresu, a nie tylko ratę.
4. Wybierz najkrótszy okres, na jaki stać Cię bez napięcia budżetu. Różnicę między starą a nową ratą przeznacz na rezerwę albo nadpłaty.
5. Nie otwieraj nowych limitów po konsolidacji. Zamknij karty, które zostały spłacone, inaczej za rok wrócisz do punktu wyjścia.

Jeśli masz hipotekę w banku, który nie oferuje konsolidacji, ta sama operacja jest jednocześnie refinansowaniem kredytu mieszkaniowego. Jak policzyć, czy przeniesienie się opłaci, wyjaśniamy w artykule refinansowanie kredytu hipotecznego. Ekspert kredytowy porówna oferty kilku banków na Twoich liczbach i powie, gdzie Twój udział długów konsumenckich się zmieści.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Bank Millennium: Kredyt Konsolidacyjny (przykład reprezentatywny z 28.09.2026)
2. Credit Agricole: Konsolidacja kredytu hipotecznego (przykład reprezentatywny z 23.10.2026)
3. PKO Bank Polski: Kredyt hipoteczny MIX
4. PKO Bank Polski: Na co możesz wziąć kredyt hipoteczny
5. mBank: kredyt i pożyczka hipoteczna, pytania i odpowiedzi

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też