Kredyt hipoteczny w euro w 2026 r.: kto dostanie, w jakim banku i czy warto

Kredyt w euro kusi niższym oprocentowaniem bazowym niż w złotych, ale w Polsce dostanie go tylko część osób. Ten tekst wyjaśnia, kto spełnia warunki, czego wymagają banki i kiedy lepiej wziąć kredyt w złotych mimo zarobków w euro.

Kto może dostać kredyt hipoteczny w euro

Rekomendacja S KNF każe bankom udzielać kredytu w walucie, w której klient uzyskuje dochód. Po doświadczeniach z kredytami we frankach banki stosują to ściśle: kredyt w euro dostanie osoba, która stale zarabia w euro, np. pracuje na etacie w Niemczech, Holandii czy Irlandii, albo pracownik w Polsce z pensją wypłacaną w euro. Faktura w euro z polskiej działalności zwykle nie wystarcza, bo dochód firmy bank liczy w złotych.

W jakim banku kredyt w euro

Ofert jest niewiele, a ich warunki zmieniają się częściej niż w złotych. Według publikacji branżowych z 2026 r. ofertę kredytu hipotecznego w euro dla osób zarabiających w euro ma przede wszystkim Alior Bank. Część banków nie udziela już takich kredytów klientom indywidualnym, a część rozpatruje je indywidualnie. Kredyty walutowe to dziś margines rynku: według danych AMRON-SARFiN cytowanych w prasie w I kwartale 2026 r. stanowiły około 0,6% nowych kredytów hipotecznych.

Typowe wymagania przy kredycie w euro:

• stały dochód w euro, najczęściej z umowy o pracę, udokumentowany zaświadczeniem pracodawcy i wyciągami,
• wyższy wkład własny niż w złotych, w praktyce często 25–30%,
• oprocentowanie: EURIBOR plus marża banku, zwykle wyższa niż w złotych,
• okres kredytu, który Rekomendacja S zaleca skracać przy kredytach walutowych.

Warunki potwierdź w banku przed wnioskiem: banki nie publikują ich w porównywalnej formie, dlatego nie ma ich w naszym porównaniu banków.

Ryzyko kursu

Dopóki zarabiasz w euro i spłacasz w euro, kurs złotego nie ma znaczenia. Problem zaczyna się po powrocie do Polski: pensja w złotych, a rata w euro. Wzrost kursu euro o 10% podnosi ratę liczoną w złotych o 10% i tak samo saldo kredytu. Ustawa o kredycie hipotecznym daje Ci prawo do przewalutowania kredytu na złote, ale po kursie z dnia przewalutowania.

Zarabiasz w euro: kredyt w złotych

Możesz też wziąć kredyt w złotych na mieszkanie w Polsce. Bank przeliczy wtedy dochód z euro na złote i zwykle go obniży, często o kilkadziesiąt procent, żeby uwzględnić ryzyko kursu. Zdolność wyjdzie niższa niż przy tym samym dochodzie w złotych. Jak banki liczą dochód z zagranicy, jakie dokumenty są potrzebne przy pracy w Niemczech, Holandii czy Wielkiej Brytanii: kredyt hipoteczny przy pracy za granicą.

Kredyt w euro na mieszkanie za granicą

Jeśli kupujesz mieszkanie w Hiszpanii, Niemczech czy Holandii, zwykle prościej i taniej wziąć kredyt w banku z tego kraju, zabezpieczony tamtejszą nieruchomością. Polski bank może też udzielić kredytu w złotych zabezpieczonego hipoteką na mieszkaniu w Polsce. Oba warianty opisujemy w artykule kredyt na mieszkanie za granicą.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. KNF, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie
2. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
3. EMMI: EURIBOR

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też