Kredyt hipoteczny przy działalności, B2B i umowie o dzieło: wymagania banków
Banki różnią się najbardziej tam, gdzie dochód nie pochodzi z etatu. Z dokumentów banków: mBank chce co najmniej roku kalendarzowego działalności rozliczonego w urzędzie skarbowym, a zlecenia i dzieła od 6 miesięcy; VeloBank prosi o PIT za 2 lata i kontrakty B2B za dwa pełne lata; PKO BP przy przejściu z etatu na B2B może przyjąć 6 miesięcy działalności; Bank BPS przy zleceniu i dziele podaje minimum 24 miesiące dochodów.
Poniżej zebraliśmy wymagania 8 banków wobec przedsiębiorców, osób na kontrakcie B2B oraz na umowie zlecenia i o dzieło. Każda wartość pochodzi ze strony albo dokumentu banku i ma pod tabelą dosłowny cytat ze źródłem. Jak bank liczy z tego dochód i ile możesz pożyczyć, opisujemy w poradniku: działalność gospodarcza, B2B, zlecenie i dzieło, ryczałt.
Wymagania banków: działalność, B2B, zlecenie i dzieło
| Bank | Działalność gospodarcza | Kontrakt B2B | Zlecenie i dzieło |
|---|---|---|---|
 mBank | co najmniej 1 pełny rok kalendarzowy, już rozliczony w urzędzie skarbowym | bank nie opisuje B2B osobno, obowiązuje zasada dla działalności | umowa od co najmniej 6 miesięcy przed wnioskiem, z tym samym zleceniodawcą (także kontrakt menedżerski) |
 VeloBank | zeznanie PIT za ostatnie 2 lata podatkowe, przy KPiR i przy ryczałcie | kontrakty z aneksami za 2 pełne lata obrachunkowe i okres bieżący oraz wpływy z kontraktu z 6 miesięcy | wpływy z 6 miesięcy; ciągłość zatrudnienia z 12 miesięcy wstecz przy kredycie do 500 000 zł i z 18 miesięcy powyżej (ta sama pozycja co umowa na czas określony) |
 PKO Bank Polski | bank nie podaje własnego minimum; poradnik banku pisze o 12 miesiącach w części banków i 24 w innych | 6 miesięcy działalności, jeśli wcześniej wykonywałeś tę samą pracę na etacie i udokumentujesz ciągłość zatrudnienia | bank nie podaje |
 Bank BPS | KPiR za rok ubiegły i bieżący, przy ryczałcie ewidencja przychodów; bank przyjmuje też kartę podatkową | lista nie wymienia B2B osobno | dokumenty za 2 lata podatkowe, minimalny okres uzyskiwania dochodów 24 miesiące |
 Credit Agricole | przyjmuje dochód z działalności (KPiR, ryczałt, pełna księgowość); listę dokumentów podaje doradca | bank nie podaje | formularz przewiduje umowę zlecenia i o dzieło, bez minimalnego okresu |
 Bank Millennium | wniosek pyta o datę rozpoczęcia działalności i formę opodatkowania, bez minimalnego okresu | wniosek pyta osobno o stałą umowę B2B, bez minimalnego okresu | wniosek przewiduje umowę zlecenie i o dzieło, bez minimalnego okresu |
 Alior Bank | wniosek przewiduje dochód z działalności, bez minimalnego okresu | bank nie podaje | wniosek przewiduje umowę zlecenia i o dzieło oraz kontrakt menedżerski i marynarski, bez minimalnego okresu |
 Bank Pekao | wpływy z działalności spełniają warunek wpływów na konto z przykładu (min. 3 000 zł miesięcznie) | bank nie podaje | poradnik banku: przy cyklicznych zleceniach regularne wpływy od co najmniej 6 miesięcy (opisane ogólnie, nie jako zasada Pekao) |
Sprawdzone 28.10.2026 r. „Bank nie podaje” znaczy, że bank nie publikuje tej zasady na stronie ani w dokumentach, które znaleźliśmy; ustala ją we wniosku albo w rozmowie z doradcą. Wpis bez cytatu pod tabelą to nasz opis tego, co widać w dokumencie banku, i nigdy nie zawiera liczby. Zasady banków się zmieniają, a ostatecznie decyduje ocena wniosku.
Co dokładnie piszą banki
mBank: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „działalność gospodarcza powinna być prowadzona co najmniej jeden pełny rok kalendarzowy” … „który rozliczyłeś już z Urzędem Skarbowym” Źródło: mBank, poradnik kredytu hipotecznego: „Kto może otrzymać kredyt?”
- Zlecenie i dzieło: „Umowy zlecenia/o dzieło i kontrakty menadżerskie (zawarte z tym samym pracodawcą)” … „powinny obowiązywać przynajmniej od 6 miesięcy przed złożeniem wniosku” Źródło: mBank, poradnik kredytu hipotecznego: „Kto może otrzymać kredyt?”
- Inne: „Dopuszczamy również inne formy zatrudnienia” Źródło: mBank, poradnik kredytu hipotecznego: „Kto może otrzymać kredyt?”
VeloBank: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „PIT 36 lub PIT 36L za ostatnie 2 lata podatkowe wraz z załącznikami oraz urzędowe poświadczenie odbioru” … „PIT 28/28B za ostatnie 2 lata podatkowe wraz z załącznikami oraz urzędowe poświadczenie odbioru” Źródło: VeloBank, Wykaz dokumentów do wniosku o kredyt hipoteczny (obowiązuje od 27.02.2026)
- Kontrakt B2B: „kontrakty (wraz z aneksami) dokumentujące dwa pełne lata (obrachunkowe) oraz okres bieżący” … „potwierdzenie wpływów z tytułu kontraktu na firmowy rachunek bankowy za 6 ostatnich miesięcy” Źródło: VeloBank, Wykaz dokumentów do wniosku o kredyt hipoteczny (obowiązuje od 27.02.2026)
- Zlecenie i dzieło: „potwierdzenia wpływu wynagrodzenia na rachunek bankowy za ostatnie 6 miesięcy” … „a) z 12 miesięcy wstecz - przy kredytach do 500 000 zł” … „b) z 18 miesięcy wstecz - przy kredytach powyżej 500 000 zł” Źródło: VeloBank, Wykaz dokumentów do wniosku o kredyt hipoteczny (obowiązuje od 27.02.2026)
PKO Bank Polski: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „W przypadku niektórych banków minimalny wymagany okres prowadzenia działalności wynosi 12 miesięcy.” … „Są jednak instytucje, które oczekują 24 miesięcy.” Źródło: PKO Bank Polski, „Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza przedsiębiorcy (JDG)” (13.08.2026)
- Kontrakt B2B: „Na przykład w PKO Banku Polskim, jeżeli:” … „działalność prowadzona jest od minimum 6 miesięcy” … „wcześniej wykonywana była ta sama praca na umowie o pracę” … „można udokumentować ciągłość zatrudnienia” Źródło: PKO Bank Polski, „Kredyt hipoteczny a działalność gospodarcza przedsiębiorcy (JDG)” (13.08.2026)
Bank BPS: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „Księga przychodów i rozchodów z rok ubiegły” … „Ewidencja przychodów za rok ubiegły” … „Decyzja z Urzędu Skarbowego o przyznaniu karty podatkowej na rok bieżący” Źródło: Bank BPS, Lista dokumentów dochodowych – kredyty hipoteczne (zał. 9 do Instrukcji kredytowania, katalog „Mój Dom 2025”, bez daty)
- Zlecenie i dzieło: „Umowy lub rachunki lub PiT 11 za dwa lata podatkowe” … „Uwaga: minimalny okres uzyskiwania dochodów od 24 m-cy” Źródło: Bank BPS, Lista dokumentów dochodowych – kredyty hipoteczne (zał. 9 do Instrukcji kredytowania, katalog „Mój Dom 2025”, bez daty)
- Inne: „kontraktu menedżerskiego, marynarskiego i zawieranego z pracownikami służb mundurowych - 12 m-cy” … „i jest to co najmniej drugie zatrudnienie w tym zawodzie” Źródło: Bank BPS, Lista dokumentów dochodowych – kredyty hipoteczne (zał. 9 do Instrukcji kredytowania, katalog „Mój Dom 2025”, bez daty)
Credit Agricole: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „Tak, w Credit Agricole akceptujemy dochód z działalności gospodarczej przy ocenie zdolności kredytowej.” Źródło: Credit Agricole, „Czy dostanę kredyt hipoteczny, jeśli prowadzę działalność gospodarczą?”
„działalność gospodarcza – rozliczana na podstawie KPiR” … „działalność gospodarcza – rozliczana na podstawie ryczałtu od przychodów” Źródło: Credit Agricole, Formularz Klienta 7.0 do kredytu hipotecznego (PDF) - Zlecenie i dzieło: „umowa zlecenia/ dzieło” Źródło: Credit Agricole, Formularz Klienta 7.0 do kredytu hipotecznego (PDF)
Bank Millennium: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „Forma opodatkowania w roku bieżącym:” Źródło: Bank Millennium, Wniosek o udzielenie informacji o kredycie (PDF)
- Kontrakt B2B: „Czy wnioskodawca posiada w ramach wykonywanej jednoosobowej działalności gospodarczej stałą umowę o współpracy w formie B2B?” Źródło: Bank Millennium, Wniosek o udzielenie informacji o kredycie (PDF)
- Zlecenie i dzieło: „umowa zlecenie” … „umowa o dzieło” Źródło: Bank Millennium, Wniosek o udzielenie informacji o kredycie (PDF)
Alior Bank: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „działalność gospodarcza” Źródło: Alior Bank, Kredyt Megahipoteka – wniosek kredytowy, informacje o wnioskodawcy (PDF)
- Zlecenie i dzieło: „umowa zlecenia” … „umowa o dzieło” … „kontrakt menedżerski” … „kontrakt marynarski” Źródło: Alior Bank, Kredyt Megahipoteka – wniosek kredytowy, informacje o wnioskodawcy (PDF)
Bank Pekao: co dokładnie pisze bank
- Działalność gospodarcza: „miesięczne wpływy na rachunek w wysokości co najmniej 3 000 zł” … „Wpływy mają pochodzić przynajmniej z jednego z wymienionych źródeł:” … „działalność gospodarcza;” … „umowy cywilnoprawne lub kontrakty;” Źródło: Bank Pekao, strona kredytu hipotecznego, sekcja „Rachunek i wpływy”
- Zlecenie i dzieło: „w przypadku cyklicznie wykonywanych zleceń powinny one wpływać regularnie na konto od co najmniej 6 miesięcy” Źródło: Bank Pekao, poradnik: jakie formy zatrudnienia są akceptowane przy kredycie hipotecznym
Banki, które nie publikują tych zasad
ING Bank Śląski, Erste Bank Polska, BNP Paribas, BOŚ Bank, SGB-Bank nie podają publicznie minimalnego okresu działalności, zasad dla B2B ani dla umów zlecenia i o dzieło. Nie znaczy to, że takich dochodów nie przyjmują, tylko że wymagania poznasz dopiero przy wniosku. Ich pozostałe warunki (wkład, okres, stała stopa, RRSO) są w porównaniu kredytów hipotecznych.
Co z tego wynika przy wyborze banku
- Krótka działalność po etacie: przy B2B w tym samym zawodzie zacznij od banków, które liczą staż z etatu, np. PKO BP (6 miesięcy działalności). Więcej w artykule kredyt dla młodej firmy.
- Zlecenie i dzieło: wymagany okres różni się czterokrotnie, od 6 miesięcy w mBanku do 24 miesięcy w Banku BPS. Przerwa między umowami może wyzerować staż.
- Ryczałt i karta podatkowa: potrzebujesz zeznań za 1–2 lata, a bank sam przelicza przychód na dochód. Ten sam przychód daje w różnych bankach różną zdolność.
- Dokumenty: zeznania z UPO, KPiR albo ewidencja, zaświadczenia z ZUS i US, wyciągi z konta firmowego. Pełna lista: dokumenty do kredytu przy działalności i lista do odhaczenia.
Nie wiesz, który bank przyjmie Twój dochód? Ekspert z wpisem KNF sprawdzi to bezpłatnie dla Twojej formy opodatkowania i kwoty, zanim złożysz wniosek, który zostawi ślad w BIK.
Najczęstsze pytania
Po ilu miesiącach działalności dostanę kredyt hipoteczny?
Zależy od banku. mBank pisze o co najmniej jednym pełnym roku kalendarzowym rozliczonym w urzędzie skarbowym, VeloBank prosi o PIT za 2 ostatnie lata. Przy przejściu z etatu na B2B w tym samym zawodzie PKO BP może przyjąć 6 miesięcy działalności.
Który bank najszybciej przyjmie kontrakt B2B?
Z banków, które podają to publicznie, najkrótszy okres opisuje PKO BP: 6 miesięcy działalności, jeśli wcześniej wykonywałeś tę samą pracę na umowie o pracę i udokumentujesz ciągłość zatrudnienia. VeloBank wymaga kontraktów za dwa pełne lata obrachunkowe.
Czy dostanę kredyt hipoteczny na umowę o dzieło?
Tak, w części banków. mBank wymaga, żeby umowa zlecenia lub o dzieło z tym samym zleceniodawcą obowiązywała od co najmniej 6 miesięcy przed wnioskiem. Bank BPS podaje minimalny okres uzyskiwania dochodów 24 miesiące i dokumenty za dwa lata podatkowe.
Czy ryczałt albo karta podatkowa wykluczają kredyt?
Nie. VeloBank przy ryczałcie prosi o PIT-28 za 2 ostatnie lata i ewidencję przychodów, Credit Agricole ma ryczałt w formularzu wniosku, a Bank BPS w liście dokumentów wymienia decyzję o karcie podatkowej. Każdy bank inaczej przelicza przychód na dochód.
Dlaczego przy części banków jest „bank nie podaje”?
Te banki nie publikują minimalnego stażu ani listy dokumentów dla tej formy dochodu, tylko podają je we wniosku albo w rozmowie z doradcą. Wpisujemy wyłącznie to, co bank napisał sam, z cytatem i linkiem. Resztę sprawdza ekspert przy analizie wniosku.