Kredyt 0% i Na start 2027: czy się łapię?
Odpowiedz na 3 pytania, a w 30 sekund zobaczysz, z których programów rządowych możesz skorzystać w 2027 r. i dlaczego. Stan prawny na 1.11.2026 r.
W skrócie
Na 1.11.2026 r. kredytu 0% nie ma i nie jest zapowiedziany na 2027 r. Projekt kredytu #naStart rząd wycofał, a Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje wniosków od 2024 r. Kupić bez wkładu własnego nadal można: rodzinny kredyt mieszkaniowy z gwarancją BGK działa do końca 2030 r., bez limitu dochodu i wieku. Na wkład odłożysz na Koncie Mieszkaniowym z premią od państwa, a od 1 stycznia 2027 r. także na nowym OKI, bez podatku Belki.
Twój wynik
Zaznacz odpowiedzi. Wynik pojawi się tutaj od razu.
Programy, z których możesz skorzystać
Bezpłatnie. Ekspert z wpisem KNF sprawdzi warunki programu i Twoją zdolność w kilku bankach.
Założenia i źródła danych. Szczegóły
Wynik to wstępne sprawdzenie warunków z ustaw, stan na 1.11.2026 r. O kredycie decyduje bank, o dopłacie do czynszu gmina, a o premii Konta Mieszkaniowego bank prowadzący konto.
Kredyt 0% i #naStart: stan na 1.11.2026 r.
Projekt ustawy UA4 ma w wykazie prac legislacyjnych Rady Ministrów status „wycofany”. Rząd nie zapowiedział innego programu dopłat do rat na 2027 r. Co zakładał projekt, opisujemy w artykule Kredyt na start, a wszystkie zapowiedzi rządu z datą i dokumentem są na stronie Programy mieszkaniowe 2027.
Źródła: KPRM: projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart (UA4), ustawa o kredycie 2% (Dz.U. 2025 poz. 1077), ustawa o rodzinnym kredycie mieszkaniowym.
OKI od 1 stycznia 2027 r.: nowy sposób na wkład własny
Osobiste Konto Inwestycyjne to nie program mieszkaniowy, ale zmienia rachunek dla każdego, kto odkłada na wkład. Zyski na OKI nie podlegają podatkowi Belki. Do 25 000 zł na rachunku bankowym i w obligacjach oszczędnościowych, a łącznie do 100 000 zł, nie ma też żadnego innego podatku. Jak OKI wykorzystać przy wkładzie własnym i nadpłacie kredytu, opisujemy w artykule OKI a kredyt hipoteczny: wkład własny, nadpłata i podatek od 2027 r..
| Konto Mieszkaniowe | OKI | Zwykła lokata | |
|---|---|---|---|
| Kto założy | od 13 lat, tylko kto nigdy nie miał mieszkania | każdy od 18 lat | każdy |
| Dopłata od państwa | premia 4–15% rocznie od wpłat | brak | brak |
| Podatek od zysku | bez podatku Belki | bez podatku Belki; ponad limity 0,85% wartości rocznie (2027) | 19% podatku Belki |
| Wypłata | po co najmniej 3 latach, na mieszkanie | w każdej chwili, na dowolny cel | według umowy |
| Od kiedy | działa | od 1.01.2027 r. | działa |
Kto może kupić pierwsze mieszkanie za 3 lata lub później, zyska najwięcej na Koncie Mieszkaniowym. Szczegóły
Źródła: OKI ustawa z 3 lipca 2026 r. o osobistych kontach inwestycyjnych (Dz.U. 2026 poz. 1098, ogłoszona 18 sierpnia 2026 r.), art. 3, 26, 43 i 46. Limity liczy się od średniej wartości aktywów w roku; od 2030 r. rosną o inflację. Stawka po 2027 r.: 19% stopy referencyjnej NBP z 31 października poprzedniego roku, nie mniej niż 0,1%. Konto Mieszkaniowe: ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 1210).
Pytania
Czy w 2027 roku będzie kredyt 0%?
Nic na to nie wskazuje. Na 1.11.2026 r. projekt kredytu mieszkaniowego #naStart, który przewidywał oprocentowanie od 0%, ma w wykazie prac Rady Ministrów status „wycofany”, a rząd nie zapowiedział innego programu dopłat do rat na 2027 r.
Czym różni się „Kredyt na start” od „Mieszkania na start”?
„Kredyt na start” (#naStart) to wycofany projekt dopłat do rat kredytu. „Mieszkanie na start” to działający od 2019 r. program dopłat do czynszu dla najemców nowych mieszkań w gminach, które mają umowę z BGK. Media często mylą te nazwy.
Co mogę dostać od państwa, jeśli kupuję pierwsze mieszkanie w 2027 roku?
Rodzinny kredyt mieszkaniowy: gwarancja BGK zastąpi do 100 000 zł wkładu własnego, a po narodzinach drugiego dziecka BGK spłaci 20 000 zł kredytu, przy trzecim i kolejnym 60 000 zł. Jeśli kupujesz za co najmniej 3 lata, Konto Mieszkaniowe dopisze premię od 4% do 15% rocznie od wpłat.
Co to jest OKI?
Osobiste Konto Inwestycyjne z ustawy z 3 lipca 2026 r. Od 1.01.2027 r. założy je każdy od 18 lat. Zyski na OKI nie podlegają podatkowi Belki. Zamiast niego jest podatek od wartości aktywów, w 2027 r. 0,85% rocznie, ale tylko od średniej wartości ponad limity: 25 000 zł na rachunkach bankowych, w obligacjach oszczędnościowych i bonach skarbowych, łącznie 100 000 zł.
Czy na wkład własny lepsze jest OKI czy Konto Mieszkaniowe?
Jeśli nigdy nie miałeś mieszkania i kupujesz za co najmniej 3 lata, Konto Mieszkaniowe, bo daje premię od państwa, a OKI nie. OKI jest dla tych, którzy nie mogą mieć Konta Mieszkaniowego, kupią szybciej albo chcą móc wypłacić pieniądze w każdej chwili. Do 25 000 zł na lokatach i w obligacjach oszczędnościowych OKI nie płaci żadnego podatku.
Czy rodzinny kredyt mieszkaniowy ma limit dochodu albo wieku?
Nie. Program nie ma limitu dochodu ani wieku i nie wymaga dzieci. Warunki to brak własnego mieszkania (z wyjątkami dla rodzin z dziećmi) i cena 1 m² w limicie dla gminy. Dochód sprawdza bank przy ocenie zdolności kredytowej.