W skrócie
Kredyt hipoteczny może wziąć jeden z małżonków, ale przy wspólności majątkowej bank prawie zawsze wymaga zgody drugiego albo jego podpisu jako współkredytobiorcy, bo mieszkanie trafia do majątku wspólnego. Gdy małżonek nie pracuje, bank liczy zdolność z jednego dochodu, a koszty utrzymania za całe gospodarstwo domowe. Przy 5 000 zł netto zdolność spada z około 311 000 zł dla singla do około 286 000 zł z niepracującym małżonkiem i 162 000 zł z małżonkiem i dzieckiem.
„Kredyt tylko na mnie” to częsta prośba, gdy jeden z małżonków ma firmę, złą historię w BIK albo po prostu nie pracuje. Prawo na to pozwala, ale bank i tak będzie potrzebował drugiego małżonka w kilku miejscach.
Czy drugi małżonek musi podpisać umowę
Przy wspólności majątkowej mieszkanie kupione w trakcie małżeństwa wchodzi do majątku wspólnego, nawet jeśli w akcie występuje jedna osoba. Dlatego banki wymagają zwykle:
- pisemnej zgody małżonka na zaciągnięcie kredytu i ustanowienie hipoteki (art. 37 KRO dotyczy m.in. obciążenia nieruchomości), albo
- przystąpienia małżonka do umowy jako współkredytobiorcy, co banki stosują najczęściej.
Kredyt bez udziału małżonka jest możliwy przy rozdzielności majątkowej albo przy zakupie do majątku osobistego, np. z pieniędzy z darowizny. Szczegóły: kredyt hipoteczny bez zgody małżonka i rozdzielność majątkowa.
Narzędzia
Sprawdź na swoich liczbach
Przygotuj
lista do odhaczenia i wydruku
Narzędzie
Lista dokumentów do druku
Wybierz dochód i nieruchomość, wydrukuj listę i odhaczaj.
Koszty poza ceną, około
w tym PCC 12 000 zł, notariusz i sąd; bez kosztów kredytu
Narzędzie
Koszty zakupu mieszkania
Notariusz, PCC, sądowe opłaty i koszty banku w jednym zestawieniu.
Masz pytania?
Porozmawiaj z ekspertem
Bezpłatna analiza
Przejdź przez formalności z ekspertem, krok po kroku
Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 13 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 24 h, a dokumenty wysyłasz online.
Czytaj dalej
Następne pytania w tym temacie
Ten sam dział · 8 min
Kredyt hipoteczny bez zgody małżonka: art. 37 KRO w praktyce
Czy jeden małżonek może wziąć kredyt hipoteczny bez zgody drugiego: art. 37 i 41 KRO, kiedy bank wymaga zgody lub przystąpienia do długu, skutki braku zgody.
Ten sam dział · 7 min
Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa: intercyza i zgoda
Czy przy rozdzielności majątkowej małżonek musi być w kredycie, kiedy potrzebna jest jego zgoda, intercyza przed i po kredycie, majątek osobisty i zdolność.
Zdolność kredytowa i dochody · 7 min
Kredyt hipoteczny dla rodziny z dziećmi: zdolność i 800 plus
Jak dzieci obniżają zdolność kredytową, czy bank wlicza 800 plus, ile pożyczy para z jednym, dwojgiem i trojgiem dzieci, RKM i spłata rodzinna z BGK.
Gdy żona albo mąż nie pracuje
Bank liczy zdolność z dochodu pracującego małżonka, ale koszty utrzymania za całą rodzinę: niepracujący małżonek i dzieci zmniejszają kwotę, która zostaje na ratę. Przykład dla rodziny bez innych zobowiązań:
| Dochód netto | Singiel | Z niepracującym małżonkiem | Z małżonkiem i dzieckiem |
|---|---|---|---|
| 5 000 zł | ok. 311 000 zł | ok. 286 000 zł | ok. 162 000 zł |
| 8 000 zł | ok. 497 000 zł | ok. 497 000 zł | ok. 497 000 zł |
Kredyt na 30 lat, rata liczona przy 9% (6,5% + bufor KNF 2,5 pkt proc.), limit raty 50% dochodu, koszty utrzymania 1 500 zł pierwsza osoba, 1 200 zł druga, 1 000 zł dziecko. Banki stosują własne koszty utrzymania.
Przy wyższym dochodzie ogranicza limit raty do dochodu (DSTI), więc liczba osób w rodzinie przestaje mieć znaczenie. Przy niższym każda osoba obniża zdolność wyraźnie. Swoje liczby sprawdzisz w kalkulatorze zdolności.
Co podnosi zdolność
- zasiłek macierzyński albo rodzicielski: część banków go liczy, zob. kredyt na urlopie macierzyńskim,
- alimenty i świadczenia: co liczy bank,
- dłuższy okres kredytu, do 35 lat,
- spłata kart i limitów przed wnioskiem.
Pojęcia z tego artykułu w słowniku
Najczęstsze pytania
Czy można wziąć kredyt hipoteczny tylko na jednego z małżonków?
Tak, ale przy wspólności majątkowej bank wymaga zwykle zgody drugiego małżonka albo jego podpisu jako współkredytobiorcy, bo mieszkanie wejdzie do majątku wspólnego.
Czy dostanę kredyt, gdy żona nie pracuje?
Tak, bank policzy zdolność z Twojego dochodu, ale koszty utrzymania za całą rodzinę. Przy 5 000 zł netto to około 286 000 zł zamiast 311 000 zł dla singla.
Czy niepracujący małżonek musi być współkredytobiorcą?
Nie musi, ale banki często tego wymagają przy wspólności majątkowej. Jego dochód wynosi zero, więc nie podnosi zdolności, ale jest stroną umowy.
Czy mieszkanie kupione na kredyt jednego małżonka jest wspólne?
Przy wspólności majątkowej tak, nawet gdy w akcie i umowie kredytu występuje jedna osoba. Wyjątkiem jest zakup z majątku osobistego, np. z darowizny.
Pytania czytelników
Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.
Zadaj pytanie ekspertowi
Źródła
- Ustawa z 25 lutego 1964 r. Kodeks rodzinny i opiekuńczy (ISAP)
- KNF, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie
Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.
Czy ten artykuł był pomocny?
Dziękujemy! Cieszymy się, że artykuł pomógł.
Znasz kogoś, kto też planuje kredyt? Wyślij mu ten artykuł.
Masz pytanie o swój kredyt? Zapytaj eksperta, odpowiemy bezpłatnie e‑mailem.
Dziękujemy. Czego zabrakło? Zadaj pytanie ekspertowi, odpowiemy e-mailem.