PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego: zwrot prowizji i ubezpieczenia

Ile prowizji i ubezpieczenia odzyskasz po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego: art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok Lexitor, przykład wyliczenia, reklamacja i terminy.

Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF RHA0013513
Aktualizacja: · 4 min czytania

W skrócie

Po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego bank musi proporcjonalnie obniżyć wszystkie koszty kredytu, także prowizję i ubezpieczenie zapłacone z góry (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE Lexitor z 2019 r.). Przy kredycie na 48 miesięcy spłaconym po 18 miesiącach należy Ci się 30/48 tych kosztów: z 3 000 zł prowizji i 1 200 zł ubezpieczenia to około 2 625 zł. Jeśli bank nie odda pieniędzy sam, złóż reklamację, a potem zwróć się do Rzecznika Finansowego. Roszczenie przedawnia się po 6 latach.

Infografika: zwrot prowizji i ubezpieczenia po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego, proporcja, podstawa prawna i terminy
Infografika KredytPolska. Pobierz PNG. Możesz ją udostępnić z podaniem źródła: kredytpolska.pl.

Kredyt gotówkowy możesz spłacić wcześniej w każdej chwili, w całości albo w części. Mało kto wie, że wtedy bank musi oddać część kosztów zapłaconych na początku: prowizji, opłat i ubezpieczenia. Poniżej wyjaśniamy, z czego wynika zwrot, jak go policzyć, co zrobić, gdy bank go nie wypłaci, i czym różni się to od kredytu hipotecznego.

Co mówi ustawa

Według art. 48 ustawy o kredycie konsumenckim możesz spłacić kredyt przed terminem w dowolnym momencie. Art. 49 mówi, że w takim przypadku całkowity koszt kredytu zmniejsza się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je przed spłatą. UOKiK wyjaśnia, że bank musi proporcjonalnie obniżyć wszystkie koszty kredytu, w tym opłaty, prowizje i koszty ubezpieczenia.

W wyroku z 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18 (Lexitor) TSUE potwierdził, że obniżenie obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta, także te, które nie zależą od czasu trwania umowy, jak prowizja za udzielenie kredytu. Dotyczy to umów zawartych od 18 grudnia 2011 r., czyli od wejścia w życie ustawy.

Policz to sam

Ile pożyczy Ci bank

  • Sprawdź swoją zdolność

    410 000 zł około, kredyt na 30 lat

    Szacunek bez innych kredytów i limitów na kartach. Bank liczy ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 p.p. (8,56%), a rata może zająć do 40% dochodu, przy wyższych dochodach do 50%. Wynik poglądowy, nie jest decyzją kredytową.

    Pełny kalkulator: zobowiązania, limity kart i rodzaj oprocentowania →

Przydatne też: Ile gotówki pod mieszkanie

Jak policzyć zwrot

UOKiK wskazuje metodę liniową: koszty dzielisz przez liczbę dni, na które zawarto umowę, i mnożysz przez liczbę dni, o które umowa się skróciła. W przykładzie dla prostoty liczymy miesiącami.

Jak policzyć zwrot
PozycjaKwota
Kredyt wypłacony30 000 zł
Prowizja i ubezpieczenie zapłacone z góry4 200 zł
Okres umowy / spłata po48 / 18 mies.
Część kosztów do zwrotu30/48
Zwrot2 625 zł

Odsetki płacisz tylko do dnia spłaty, więc nie ma ich w zwrocie. Przy częściowej spłacie zwrot liczy się od spłaconej części.

Masz pytania?

Porozmawiaj z ekspertem

  • Bezpłatna analiza

    Sprawdź, jak Twoje kredyty wpływają na kredyt na mieszkanie

    Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 14 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 2 godziny (w godzinach pracy), a dokumenty wysyłasz online.

    Zapytaj ekspertaWolisz pytanie na piśmie?

Czy bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę

Tylko przy stałym oprocentowaniu. Rekompensata może wynieść najwyżej 1% spłacanej kwoty, gdy do końca umowy zostało ponad rok, albo 0,5%, gdy został rok lub mniej (art. 50 ustawy). Przy oprocentowaniu zmiennym spłata jest bez opłat. Rekompensata nie zmienia Twojego prawa do zwrotu kosztów z art. 49.

Czytaj dalej

Następne pytania w tym temacie

Jak odzyskać pieniądze

  1. Złóż dyspozycję spłaty w banku i zachowaj potwierdzenie z datą. Po spłacie całości bank ma 14 dni na rozliczenie kredytu i powinien zwrócić koszty sam.
  2. Sprawdź rozliczenie. Porównaj zwrot z wyliczeniem jak w tabeli. Brak zwrotu prowizji to najczęstszy problem.
  3. Złóż reklamację na piśmie z wyliczeniem i powołaniem art. 49. Bank ma 30 dni na odpowiedź, a w szczególnie skomplikowanej sprawie do 60 dni, jeśli poinformuje Cię o przyczynie opóźnienia.
  4. Gdy bank odmówi, zwróć się do Rzecznika Finansowego albo do miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów. Ostatecznie sprawę rozstrzyga sąd.

Roszczenie o zwrot przedawnia się po 6 latach, a przy spłatach sprzed 9 lipca 2018 r. po 10 latach. Jeśli spłaciłeś kredyt kilka lat temu i nie dostałeś zwrotu, nadal możesz się o niego upomnieć.

Kredyt hipoteczny działa inaczej

Wyrok Lexitor dotyczy kredytu konsumenckiego. Kredyt hipoteczny ma własną ustawę i inne zasady zwrotu przy wcześniejszej spłacie. Opisujemy je w artykule zwrot ubezpieczenia i prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.

Jeśli spłacasz gotówkowy przed wnioskiem o kredyt na mieszkanie, zwrot kosztów to dodatkowa korzyść poza wyższą zdolnością. Jak to policzyć, pokazujemy w artykule spłacić kredyt gotówkowy przed hipotecznym.

Najczęstsze pytania

Czy po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego należy się zwrot prowizji?

Tak. Bank musi proporcjonalnie obniżyć wszystkie koszty kredytu, także prowizję zapłaconą z góry (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, wyrok TSUE C-383/18 Lexitor).

Jak obliczyć zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie?

Metodą liniową: koszty podzielone przez liczbę dni umowy i pomnożone przez liczbę dni, o które się skróciła. Przy umowie na 48 miesięcy spłaconej po 18 wraca 30/48 kosztów.

Czy zwrot obejmuje ubezpieczenie?

Tak. Według UOKiK proporcjonalne obniżenie dotyczy wszystkich kosztów kredytu, w tym kosztów ubezpieczenia.

Co zrobić, gdy bank nie zwrócił prowizji?

Złóż reklamację na piśmie z wyliczeniem. Bank ma 30 dni na odpowiedź. Po odmowie możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo rzecznika konsumentów.

Do kiedy można żądać zwrotu kosztów?

Roszczenie przedawnia się po 6 latach, a przy spłatach sprzed 9 lipca 2018 r. po 10 latach. Dotyczy umów zawartych od 18 grudnia 2011 r.

Pytania czytelników

Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.

Zadaj pytanie ekspertowi

Odpowiadają eksperci kredytowi z profilem w KredytPolska, podpisani imieniem i nazwiskiem. Bezpłatnie i bez konta. Przed publikacją sprawdzamy pytanie i usuwamy dane, po których można Cię rozpoznać.

Co najmniej 15 znaków

Administratorem danych jest Piotr Sułkowski, ul. Przestrzenna 1/14, 50-534 Wrocław. E-mail wykorzystamy tylko do jednej wiadomości, gdy pojawi się odpowiedź, potem go usuwamy. Usuwamy go też, gdy pytania nie opublikujemy albo gdy przez 90 dni nikt nie odpowie. Zgodę na publikację możesz wycofać: napisz do nas, a zdejmiemy pytanie ze strony. Polityka prywatności.

Źródła

  1. Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (ISAP)
  2. UOKiK: Wcześniejsza spłata pożyczki, decyzja wobec LoanMe (2024)
  3. UOKiK: Nie taki kredyt straszny. Ustawa o kredycie konsumenckim w pytaniach i odpowiedziach (PDF)
  4. TSUE, wyrok z 11 września 2019 r., C-383/18 Lexitor (CURIA)
  5. Ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej (ISAP)
Pokaż wszystkie źródła (6)Zwiń listę źródeł
  1. Rzecznik Finansowy

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też