PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Limit kosztów kredytu gotówkowego: ile bank może pobrać poza odsetkami

Maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu: 10% kwoty plus 10% za każdy rok, najwyżej 45%, i odsetki maksymalne. Tabela dla 20 000 zł, jak sprawdzić umowę i co zrobić, gdy koszty są za wysokie.

Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF RHA0013513
Aktualizacja: · 3 min czytania

W skrócie

Koszty kredytu gotówkowego poza odsetkami, czyli prowizja, opłaty i inne koszty umowy, mogą wynieść najwyżej 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok, ale nie więcej niż 45% kwoty. Te limity obowiązują od 18 grudnia 2022 r. Przy 20 000 zł na rok to najwyżej 4 000 zł, na 2 lata 6 000 zł, a od 4 lat 9 000 zł. Oprocentowanie nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności odsetek ustawowych: przy stopie referencyjnej NBP 3,75% to 14,50% rocznie.

Wykres słupkowy: maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu 20 000 zł przy okresie od roku do 5 lat
Infografika KredytPolska. Pobierz PNG. Możesz ją udostępnić z podaniem źródła: kredytpolska.pl.

Ustawa o kredycie konsumenckim ogranicza dwie rzeczy: koszty poza odsetkami, takie jak prowizja i opłaty, oraz samo oprocentowanie. Limity dotyczą każdego kredytodawcy, banku i firmy pożyczkowej. Poniżej pokazujemy, jak je policzyć dla swojej umowy i co zrobić, gdy koszty są wyższe.

Limit kosztów poza odsetkami

Pozaodsetkowe koszty kredytu to wszystkie koszty, które ponosisz w związku z umową, poza odsetkami: prowizja, opłaty, a także na przykład ubezpieczenie, jeśli jest warunkiem kredytu. Według UOKiK mogą one wynieść najwyżej 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, ale nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Całkowita kwota kredytu to pieniądze, które dostajesz do dyspozycji, bez skredytowanej prowizji.

Limit kosztów poza odsetkami
Okres kredytu 20 000 złNajwyższe koszty poza odsetkamiCzęść kwoty
rok4 000 zł20%
2 lata6 000 zł30%
3 lata8 000 zł40%
4 lata9 000 zł45%
5 lat9 000 zł45%
Przy okresie krótszym niż rok część roczną limitu liczy się według liczby dni. Szczegóły

Dla umów zawartych przed 18 grudnia 2022 r. obowiązywał limit 25% kwoty plus 30% za każdy rok, najwyżej 100% kwoty.

Policz to sam

Ile pożyczy Ci bank

  • Sprawdź swoją zdolność

    410 000 zł około, kredyt na 30 lat

    Szacunek bez innych kredytów i limitów na kartach. Bank liczy ratę przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 p.p. (8,56%), a rata może zająć do 40% dochodu, przy wyższych dochodach do 50%. Wynik poglądowy, nie jest decyzją kredytową.

    Pełny kalkulator: zobowiązania, limity kart i rodzaj oprocentowania →

Przydatne też: Ile gotówki pod mieszkanie

Limit oprocentowania

Oprocentowanie kredytu nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności odsetek ustawowych. Odsetki ustawowe to stopa referencyjna NBP plus 3,5 pkt proc. Przy stopie referencyjnej 3,75%, obowiązującej od 5.03.2026, odsetki maksymalne wynoszą 14,50% w skali roku. Każda decyzja RPP o zmianie stóp zmienia też ten limit.

Masz pytania?

Porozmawiaj z ekspertem

  • Bezpłatna analiza

    Sprawdź, jak Twoje kredyty wpływają na kredyt na mieszkanie

    Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 14 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 2 godziny (w godzinach pracy), a dokumenty wysyłasz online.

    Zapytaj ekspertaWolisz pytanie na piśmie?

Jak sprawdzić swoją umowę

  1. Znajdź całkowitą kwotę kredytu w formularzu informacyjnym albo w umowie. To kwota wypłacona Tobie, bez prowizji doliczonej do kredytu.
  2. Zsumuj koszty poza odsetkami: prowizję, opłaty i obowiązkowe dodatki. Wszystkie są w umowie w pozycji „całkowity koszt kredytu” obok odsetek.
  3. Policz limit: 10% kwoty plus 10% kwoty razy liczba dni umowy podzielona przez 365, najwyżej 45% kwoty.
  4. Porównaj oprocentowanie z odsetkami maksymalnymi z dnia zawarcia umowy.

Czytaj dalej

Następne pytania w tym temacie

Co zrobić, gdy koszty są za wysokie

Kosztów ponad limit nie musisz płacić, a jeśli je zapłaciłeś, możesz żądać zwrotu. Zacznij od reklamacji na piśmie z wyliczeniem. Po odmowie możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego albo rzecznika konsumentów. Jeśli umowa ma też braki w informacjach, sprawdź, czy przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego.

Limit to górna granica, a nie cena rynkowa. Kredyty gotówkowe w bankach są często dużo tańsze od limitu, więc porównuj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a nie tylko to, czy oferta mieści się w ustawie.

Nowe przepisy w drodze

Unijna dyrektywa o kredycie konsumenckim (CCD2) ma być stosowana od 20 listopada 2026 r., ale polskiej ustawy jeszcze nie ma. Do czasu nowych przepisów obowiązują opisane tu limity. Gdy ustawa zostanie przyjęta, zaktualizujemy ten artykuł.

Pojęcia z tego artykułu w słowniku

Najczęstsze pytania

Ile wynoszą maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu?

10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, ale nie więcej niż 45% kwoty. Dotyczy umów zawartych od 18 grudnia 2022 r.

Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Dwukrotność odsetek ustawowych, czyli 2 × (stopa referencyjna NBP + 3,5 pkt proc.). Przy stopie 3,75% to 14,50% rocznie.

Czy ubezpieczenie wlicza się do limitu kosztów?

Pozaodsetkowe koszty to wszystkie koszty związane z umową poza odsetkami. Ubezpieczenie, które jest warunkiem kredytu, zalicza się do nich.

Ile może wynieść prowizja od kredytu 20 000 zł na 2 lata?

Razem z innymi kosztami poza odsetkami najwyżej 6 000 zł, czyli 30% kwoty.

Co zrobić, gdy bank pobrał koszty ponad limit?

Złóż reklamację z wyliczeniem i żądaniem zwrotu nadwyżki. Po odmowie zwróć się do Rzecznika Finansowego albo rzecznika konsumentów.

Pytania czytelników

Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.

Zadaj pytanie ekspertowi

Odpowiadają eksperci kredytowi z profilem w KredytPolska, podpisani imieniem i nazwiskiem. Bezpłatnie i bez konta. Przed publikacją sprawdzamy pytanie i usuwamy dane, po których można Cię rozpoznać.

Co najmniej 15 znaków

Administratorem danych jest Piotr Sułkowski, ul. Przestrzenna 1/14, 50-534 Wrocław. E-mail wykorzystamy tylko do jednej wiadomości, gdy pojawi się odpowiedź, potem go usuwamy. Usuwamy go też, gdy pytania nie opublikujemy albo gdy przez 90 dni nikt nie odpowie. Zgodę na publikację możesz wycofać: napisz do nas, a zdejmiemy pytanie ze strony. Polityka prywatności.

Źródła

  1. Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (ISAP)
  2. UOKiK: Bocian Pożyczki z karą ponad 15 mln złotych (limity kosztów i odsetek, 2023)
  3. UOKiK: Wcześniejsza spłata pożyczki, decyzja wobec LoanMe (2024)
  4. Prawo.pl: Pozaodsetkowe koszty kredytu będą niższe (17.12.2022)
  5. Rzecznik Finansowy

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też