Коротко
За кредиту 520 000 зл на 30 років під 5,24% перший рівний платіж становить 2 868 зл, з яких 2 271 зл — відсотки. Половину кредиту ви сплатите лише через 21 рік. За спадних платежів половину капіталу сплачено через 15 років, а відсотки загалом менші на 102 711 зл.
Залишок і відсотки по роках
Приклад: 520 000 зл на 30 років під 5,24% на весь строк. Перший спадний платіж становить 3 715 зл, кожен наступний менший.
| Через | Залишок, рівні | Сплачені відсотки, рівні | Залишок, спадні | Сплачені відсотки, спадні |
|---|---|---|---|---|
| 1 рік | 512 654 зл | 27 073 зл | 502 667 зл | 26 832 зл |
| 5 років | 479 112 зл | 131 206 зл | 433 333 зл | 125 076 зл |
| 10 років | 426 006 зл | 250 195 зл | 346 667 зл | 227 445 зл |
| 15 років | 357 034 зл | 353 317 зл | 260 000 зл | 307 108 зл |
| 20 років | 267 454 зл | 435 831 зл | 173 333 зл | 364 064 зл |
| 25 років | 151 108 зл | 491 580 зл | 86 667 зл | 398 313 зл |
| 30 років | 0 зл | 512 566 зл | 0 зл | 409 855 зл |
Припущення та джерела. Докладніше
Ставка: найнижча змінна ставка в нашому порівнянні польських банків на день оновлення, незмінна на весь строк. Без комісій і страхування. Сплачені відсотки: сума від першого платежу.
Рівні чи спадні платежі
- Рівні платежі (raty równe): щомісяця однакова сума. На початку більшість — відсотки, тому залишок зменшується повільно. Частина капіталу перевищує відсотки лише з 202-го платежу.
- Спадні платежі (raty malejące): щомісяця однакова частина капіталу плюс відсотки від залишку. Перші платежі вищі, що зменшує кредитоспроможність, але відсотки загалом менші.
Як читати графік від банку
Відсотки нараховують від залишку після попереднього платежу. Залишок — це сума, яку ви сплатите, щоб закрити кредит або перенести його до іншого банку. Банк рахує відсотки за днями в місяці й додає страхування, а за змінної ставки надсилає новий графік після кожної зміни базової ставки, тому його цифри трохи відрізняються від цього прикладу. На польській сторінці можна створити повний графік для своєї суми й завантажити його як PDF або CSV.
Часті запитання
Коли я сплачу половину іпотеки?
За 520 000 зл на 30 років під 5,24%: через 21 рік за рівних платежів і через 15 років за спадних. У перші роки рівних платежів ви сплачуєте переважно відсотки.
Чому на початку більшість платежу — відсотки?
Відсотки нараховують від залишку боргу, а на початку він найбільший. У першому рівному платежі 2 868 зл відсотки становлять 2 271 зл. Частина капіталу стає більшою за відсотки з 202-го платежу.
Чи змінюється графік після дострокового погашення?
Так. Після дострокового погашення банк перераховує графік: залежно від договору і вашого розпорядження зменшується платіж або скорочується строк. За змінної ставки ви також отримуєте новий графік після кожної зміни базової ставки.
Джерела
- KredytPolska: найнижча змінна ставка іпотеки в порівнянні польських банків (польською)
- KredytPolska: калькулятор графіка погашення з PDF і CSV (польською)
Припущення та джерела. Докладніше
Путівник описує загальні правила та типову практику банків станом на жовтень 2026 року. Це не юридична чи податкова консультація і не пропозиція банку. Кожен банк встановлює власні вимоги, а рішення про кредит завжди ухвалює банк.
Читайте також
Іпотечний калькулятор для Польщі: ваш щомісячний платіж
Іпотечний калькулятор для іноземців у Польщі: рівні або спадні платежі в злотих, переплата відсотків, LTV, стрес-тест банку і графік погашення за роками.
Податок PCC у Польщі: скільки платите при купівлі квартири
PCC при купівлі квартири в Польщі: 2% ринкової вартості на вторинному ринку, 0 зл від забудовника або за першу квартиру, 19 зл від іпотеки, таблиця цін.
Купівля будинку в Польщі без повідомлення про завершення будівництва або із самовільною прибудовою: чи дасть банк кредит
Як польські банки оцінюють будинок, у якому живуть без повідомлення про завершення будівництва, або будинок із самовільною прибудовою (samowola budowlana): як завершити формальності, легалізація через 20 років, штрафи і що перевірити перед купівлею.
Немає кредитної історії в BIK: як її створити перед заявкою на іпотеку в Польщі
Нещодавно в Польщі або ніколи не мали кредиту? Що означає порожній звіт BIK для польської іпотеки, що створює кредитну історію (кредитна картка, овердрафт, розстрочка), скільки це триває і чого уникати.
Викуп комунальної квартири в Польщі: знижка, розстрочка або кредит
Як викупити комунальну квартиру у гміни в Польщі: переважне право наймача, знижка за ухвалою ради, розстрочка від гміни до 10 років або кредит у банку і коли треба повернути знижку при продажу до 5 років.
Куріння або хвороба і страхування життя до іпотеки в Польщі: що змінює внесок і що робити після відмови
Як куріння і стан здоров’я впливають на страхування життя до польської іпотеки: груповий поліс банку чи власний, п’ять можливих рішень страховика, відмова від куріння, анкета і що робити після відмови.
Іпотека в Польщі за менеджерським контрактом або призначенням до правління: як банк рахує дохід
Як польські банки оцінюють дохід за менеджерським контрактом (kontrakt menedżerski) або від призначення до правління (powołanie): податок, каденція і відкликання, рахунки через власну фірму, документи.