Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego
Wpisz ratę, marżę i bank. Zobaczysz, ile zaoszczędzisz miesięcznie i do końca spłaty, przenosząc kredyt, i po ilu miesiącach zwrócą się koszty. Niżej ranking ofert refinansowania z tego miesiąca.
Twój wynik
Dopisz marżę ze swojej umowy. Rata i okres są już wpisane. Wynik pojawi się tutaj od razu.
Zaoszczędzisz miesięcznie
- Obecnie
- Po przeniesieniu
- Kapitał do spłaty
- Koszty przeniesienia
- Próg opłacalności
- Mniej odsetek do końca
- Zysk na czystoodsetki minus koszty
Bezpłatnie. Ekspert porówna Twój kredyt z aktualnymi ofertami i policzy wszystkie koszty.
Wróć za miesiąc i sprawdź, czy już się opłaca. Zapiszemy kapitał, okres i marżę w Twojej przeglądarce. W „Mój kredyt” zobaczysz ratę na bieżąco, nadpłaty i sygnał, gdy marże w bankach spadną o 0,3 p.p. poniżej Twojej.
Co to jest?Wynik poglądowy: raty równe, wskaźnik bez zmian do końca spłaty, marża rynkowa z reklam banków, które zwykle wymagają konta i ubezpieczeń. Bank ustali marżę po ocenie zdolności. Nie jest to oferta ani decyzja kredytowa.
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Ranking refinansowania: październik 2026
Oferty banków dla osoby, która przenosi kredyt: 16 ofert, od najniższego całkowitego kosztu dla kapitału 400 000 zł na 25 lat. Swoją oszczędność policzysz w kalkulatorze wyżej.
Przy kapitale 400 000 zł na 25 lat najtańsza i najdroższa oferta różnią się o 98 392 zł odsetek i prowizji (mBank i BNP Paribas).
Oprocentowanie zmienne (5)
| # | Bank i oferta | Oprocentowaniez przykładu banku | Ratamiesięcznie | Całkowity kosztza 25 lat | RRSOz przykładu banku | Warunki |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 |  mBankKredyt hipoteczny Standardzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 27.10.2026 |
5,41% | 2 435 zł | 330 368 złodsetki, prowizja 0 zł | 5,61% | 2 warunki
Przykład banku z 07.10.2026: 1 182 255 zł na 18 lat i 6 mies.. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 2 |  PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
5,44% | 2 442 zł | 332 589 złodsetki, prowizja 0 zł | 5,94% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 3 |  VeloBankKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 27.10.2026 |
5,54% | 2 466 zł | 339 814 złodsetki, prowizja 0 zł | 5,85% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 4 |  Bank PekaoKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 27.10.2026 |
5,55% | 2 468 zł | 340 548 złodsetki, prowizja 0 zł | 5,99% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 393 729 zł na 22 lat i 11 mies.. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 5 |  Credit AgricoleProsto do domuzmienna, WIBOR 3Msprawdzono 27.10.2026 |
5,56% | 2 471 zł | 341 211 złodsetki, prowizja 0 zł | 6,33% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 435 000 zł na 22 lat i 11 mies.. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
Oprocentowanie stałe przez 5 albo 7 lat (11)
| # | Bank i oferta | Oprocentowaniez przykładu banku | Ratamiesięcznie | Całkowity kosztza 25 lat | RRSOz przykładu banku | Warunki |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | PKO Bank PolskiWłasny Kąt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 27.10.2026 |
6,09%od 6. roku 5,20% | 2 599 złod 6. roku 2 417 zł | 336 054 złodsetki, prowizja 0 zł | 7,43% | 3 warunki
Przykład banku z 07.10.2026: 400 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 2 |  Alior BankMegahipotekatylko dla przenoszących kredytstała przez 5 lat, tylko przy przeniesieniu kredytu, WIBOR 3Msprawdzono 27.10.2026 |
6,21%od 6. roku 5,40% | 2 629 złod 6. roku 2 462 zł | 348 506 złodsetki, prowizja 0 zł | 6,59% | 3 warunki
Przykład banku z 18.09.2026: 439 402 zł na 24 lat i 7 mies.. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 3 |  Bank MillenniumKredyt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,06%od 6. roku 5,65% | 2 592 złod 6. roku 2 507 zł | 357 254 złodsetki, prowizja 0 zł | 6,89% | 2 warunki
Przykład banku z 28.09.2026: 644 570 zł na 27 lat i 1 mies.. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 4 | Bank PekaoKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,36%od 6. roku 5,54% | 2 666 złod 6. roku 2 495 zł | 358 821 złodsetki, prowizja 0 zł | 6,85% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 401 550 zł na 23 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 5 | mBankKredyt hipoteczny Standardstała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,77%od 6. roku 5,41% | 2 769 złod 6. roku 2 482 zł | 361 906 złodsetki, prowizja 0 zł | 7,04% | 2 warunki
Przykład banku z 19.10.2026: 1 182 255 zł na 18 lat i 6 mies.. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 6 | Alior BankMegahipoteka „Własne M tam gdzie Ty IV”stała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 28.10.2026 |
6,58%od 6. roku 5,59% | 2 721 złod 6. roku 2 513 zł | 366 378 złodsetki, prowizja 0 zł | 6,52% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 439 402 zł na 24 lat i 7 mies.. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 7 | VeloBankKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,92%od 6. roku 5,54% | 2 807 złod 6. roku 2 514 zł | 371 769 złodsetki, prowizja 0 zł | 7,31% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 8 | Credit AgricoleProsto do domustała przez 7 lat, WIBOR 3Msprawdzono 28.10.2026 |
6,74%od 8. roku 5,60% | 2 761 złod 8. roku 2 538 zł | 380 241 złodsetki, prowizja 0 zł | 7,12% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 357 000 zł na 22 lat i 1 mies.. Marża po 7 latach przyjęta z przykładu banku dla oprocentowania zmiennego w ofercie Prosto do domu (1,7%). Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 9 | Alior BankMegahipotekastała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 28.10.2026 |
6,95%od 6. roku 5,95% | 2 814 złod 6. roku 2 600 zł | 392 928 złodsetki, prowizja 0 zł | 7,16% | 2 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 342 621 zł na 26 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 10 |  Erste Bank PolskaKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 27.10.2026 |
6,97%od 6. roku 5,95% | 2 819 złod 6. roku 2 601 zł | 393 395 złodsetki; prowizji bank nie podał | 7,69% | 3 warunki
Przykład banku z 26.09.2026: 511 391 zł na 24 lat i 10 mies.. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
| 11 |  BNP ParibasKredyt hipoteczny z niską marżąstała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 27.10.2026 |
7,50%od 6. roku 6,40% | 2 956 złod 6. roku 2 714 zł | 428 760 złodsetki, prowizja 0 zł | 8,57% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 472 775 zł na 22 lat. Sprawdziliśmy 27.10.2026. Źródło: strona banku |
Kapitał 400 000 zł, 25 lat, wartość nieruchomości co najmniej 500 000 zł (LTV do 80%), raty równe, oprocentowanie z przykładów reprezentatywnych banków z 28.10.2026. Całkowity koszt to odsetki i prowizja nowego banku, bez wyceny, wpisu hipoteki i ubezpieczeń. Oferty oznaczone „tylko przy przeniesieniu kredytu” są dostępne wyłącznie przy refinansowaniu. Czy dany bank przyjmie Twój kredyt do refinansowania i na jakich warunkach, potwierdzi po ocenie zdolności. Kolejności nie da się kupić.
Kiedy warto refinansować?
Refinansowanie to nowy kredyt w innym banku, którym spłacasz stary. Opłaca się, gdy różnica w racie zwróci koszty przeniesienia szybko, a do końca spłaty zostało jeszcze dużo lat.
- Twoja marża jest wyższa od rynkowej o 0,3 p.p. lub więcej. Dziś średnia to 1,82%, a najniższa w reklamach 1,65%. Wysoką marżę mają często kredyty z lat 2021–2023 i kredyty z niskim wkładem.
- Minęły 3 lata od umowy. Przy oprocentowaniu zmiennym bank nie może już pobrać opłaty za wcześniejszą spłatę, więc koszt przeniesienia to głównie wycena i wpisy.
- Kończy się okres stałej stopy. Bank i tak zaproponuje nowe warunki. Porównaj je z ofertami innych banków, zanim się zgodzisz.
- Mieszkanie zyskało na wartości. Gdy LTV spadło poniżej 80% albo 50%, banki dają niższe marże i nie wymagają ubezpieczenia niskiego wkładu.
- Do końca spłaty zostało ponad 10 lat. Przy krótszym okresie oszczędność jest mała, a koszty te same.
Nie wiesz, od czego zacząć? Test „Czy przepłacasz za kredyt?” w 7 pytaniach pokaże, czy Twój kredyt odbiega od dzisiejszych ofert.
Nie warto, gdy koszty zwracają się dłużej niż 3–4 lata, gdy dochód spadł albo masz opóźnienia w BIK, bo nowy bank oceni zdolność od nowa. Najpierw pokaż ofertę innego banku obecnemu: część banków obniża marżę, żeby nie stracić klienta.
Marże w bankach dziś
| Bank | Marża od | Opłata za wcześniejszą spłatę |
|---|---|---|
| PKO Bank Polski | 1,65% | bez opłat |
 Bank BPS | 1,69% | bez opłat |
| Credit Agricole | 1,70% | bez opłat |
| mBank | 1,86% | bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej 2% w pierwszych 36 miesiącach |
| Bank Pekao | 1,99% | bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej do 3% w pierwszych 36 miesiącach |
| Alior Bank | 2,05% | bez opłat |
| Bank Millennium | 2,10% | bez opłat |
| Erste Bank Polska | 2,40% | 0–1% |
| BNP Paribas | 2,50% | — |
Marża „od” z przykładu reprezentatywnego banku, zwykle z kontem, wpływami i ubezpieczeniem. Pełne warunki w porównaniu banków. Średnia rynku 1,82% to marża ofertowa z raportu AMRON-SARFiN (II kw. 2026), więcej w marżach kredytów hipotecznych.
Jak liczymy
Obecne oprocentowanie to Twoja marża plus aktualna wartość wskaźnika z umowy. Jeśli wpiszesz ratę, liczymy z niej kapitał do spłaty przy tym oprocentowaniu i pozostałym okresie. Jeśli wpiszesz kwotę z umowy, szacujemy kapitał tak, jakby oprocentowanie przez cały czas było takie jak dziś. Nowy kredyt to ten sam kapitał, ten sam wskaźnik i marża rynkowa albo z Twojej oferty, na tyle lat, ile zostało, chyba że zmienisz okres.
Koszty przeniesienia to opłata za wcześniejszą spłatę, prowizja nowego banku, wycena, notariusz i wpisy. Próg opłacalności to liczba miesięcy, po której suma niższych rat przekroczy koszty. Zysk na czysto to różnica odsetek do końca spłaty minus koszty. Jeśli wydłużasz okres, rata spada także dlatego, że spłacasz dłużej, więc porównuj przede wszystkim zysk na czysto.
Więcej w artykułach refinansowanie kredytu hipotecznego i koniec okresu stałej stopy. Ofertę, którą już dostałeś, ocenisz w narzędziu sprawdź ofertę banku, a gdy kończy się okres stałej stopy, porównasz propozycję banku z rynkiem w kalkulatorze końca stałej stopy.
Pytania
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Gdy oszczędność na racie zwraca koszty przeniesienia w rozsądnym czasie, zwykle do 2 lat. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat obniżka marży z 2,60% do średniej rynku 1,82% to dziś około 192 zł raty miesięcznie, więc koszty rzędu 1700 zł zwracają się po 9 miesiącach.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu do innego banku?
Zwykle 1 000–3 000 zł: wycena nieruchomości, oświadczenie o ustanowieniu hipoteki u notariusza, opłata sądowa za wpis nowej hipoteki (200 zł) i wykreślenie starej (100 zł). Dochodzi prowizja nowego banku, jeśli ją pobiera, i opłata za wcześniejszą spłatę w obecnym banku, jeśli umowa ją przewiduje.
Czy obecny bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko przez pierwsze 36 miesięcy od zawarcia umowy, najwyżej 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki, które zapłaciłbyś przez rok (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Przy oprocentowaniu okresowo stałym bank może pobrać rekompensatę w okresie stałej stopy, w wysokości z umowy. Część banków nie pobiera żadnej opłaty.
Jak sprawdzić swoją marżę?
Marża jest w umowie kredytowej, zwykle w paragrafie o oprocentowaniu, i w aplikacji banku przy szczegółach kredytu. Jeśli widzisz tylko oprocentowanie, odejmij od niego aktualny WIBOR albo POLSTR z umowy. Kalkulator przyjmuje też samo oprocentowanie w polu „Obecne oprocentowanie”.
Czy refinansowanie wymaga ponownej oceny zdolności?
Tak. Nowy bank sprawdzi dochód, BIK i nieruchomość jak przy nowym kredycie. Po kilku latach spłaty LTV jest zwykle niższe, co pomaga uzyskać lepszą marżę.
Ile trwa refinansowanie kredytu?
Zwykle 4–8 tygodni: wniosek i decyzja nowego banku, wycena, podpisanie umowy, spłata starego kredytu przelewem z nowego banku, a potem wykreślenie starej hipoteki. Przez kilka tygodni nowy bank może pobierać wyższą marżę do czasu wpisu hipoteki.
Czy lepiej refinansować, czy negocjować z obecnym bankiem?
Warto zacząć od oferty z innego banku i pokazać ją obecnemu. Część banków obniża marżę lub proponuje nową stałą stopę bez zmiany banku. Gdy obecny bank nie ustąpi, refinansowanie załatwia sprawę.
Co z kredytem, gdy kończy się okres stałej stopy?
Bank przedstawi nową propozycję stałej stopy albo przejdziesz na zmienną. To dobry moment na porównanie ofert, bo zwykle nie płacisz wtedy opłaty za wcześniejszą spłatę.