Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej 2026: ile pożyczysz
Singiel z dochodem 3 606 zł netto pożyczy orientacyjnie 189–237 tys. zł, para, w której oboje zarabiają po 3 606 zł, 379–474 tys. zł. Liczymy na 30 lat przy oprocentowaniu 5,88% (średnia z rynku z października 2026), bez innych rat. Poniżej rozbicie na gospodarstwa, okresy i 10 banków.
- Singiel189–237 tys. złkredyt na 30 lat
- Para, oboje po 3 606 zł379–474 tys. złkredyt na 30 lat
- Rata, na którą pozwoli bank1 442–1 803 zł40–50% dochodu netto
- Mieszkanie, singiel236 tys. złz wkładem własnym 20%
W skrócie
Płaca minimalna w 2026 r. to 4 806 zł brutto, czyli ok. 3 606 zł netto. Bank odejmuje od dochodu koszty utrzymania (w naszym modelu 1 300 zł dla jednej osoby), zostaje 2 306 zł. Rata nie może przekroczyć 40–50% dochodu, czyli 1 442–1 803 zł, i jest liczona z buforem na wzrost stóp. Przy wkładzie 20% singiel kupi mieszkanie za ok. 236 000 zł.
Ile pożyczysz przy płacy minimalnej (3 606 zł netto): singiel, para, rodzina
Dochód netto na rękę, 30 lat, oprocentowanie 5,88% stałe na 5 lat, raty równe, bez innych zobowiązań. Przy tym samym łącznym dochodzie więcej osób oznacza wyższe koszty utrzymania, które bank odejmuje od dochodu. Przy wyższych zarobkach decyduje limit rat i liczba osób przestaje mieć znaczenie.
| Gospodarstwo | Kwota kredytu | Rataprzy limicie 40% | Mieszkaniez wkładem 20% |
|---|---|---|---|
| Singieljedna osoba, sama | 189–237 tys. zł | 1 119 zł | 236 000 zł |
| Para, oboje po tyledwie pensje, łącznie ×2 | 379–474 tys. zł | 2 243 zł | 474 000 zł |
| Para, jedna pensjaalbo łącznie tyle | 189–198 tys. zł | 1 119 zł | 236 000 zł |
| Rodzina 2+1łączny dochód rodziców | 92 tys. zł | 545 zł | 115 000 zł |
| Rodzina 2+2łączny dochód rodziców | 0 zł | — | — |
Niższa kwota przy limicie rat 40% dochodu, wyższa przy 50%. Wyliczenie poglądowe, nie oferta ani decyzja banku.
Na ile lat: okres a kwota kredytu
Singiel z dochodem 3 606 zł netto, limit rat 40%. Dłuższy okres to niższa rata, więc bank pożyczy więcej, ale odsetek jest dużo więcej.
| Okres | Kredyt | Więcej niż krótszy okres | Odsetki razem |
|---|---|---|---|
| 20 lat | 167 000 zł | – | 117 378 zł |
| 25 lat | 180 000 zł | +13 000 zł | 163 972 zł |
| 30 lat | 189 000 zł | +9 000 zł | 213 700 zł |
| 35 lat | 195 000 zł | +6 000 zł | 265 404 zł |
Ile pożyczą banki przy płacy minimalnej (3 606 zł netto)
Ten sam model zdolności, ale z oprocentowaniem z przykładu reprezentatywnego banku i jego najdłuższym okresem (do 30 lat). Od najwyższej kwoty. Nazwa banku prowadzi do kalkulatora z jego warunkami.
| Bank | Oprocentowanie | Okres | Singiel | Paraoboje po 3 606 zł |
|---|---|---|---|---|
 mBank | 5,41%zmienne | 30 lat | 198 000 zł | 396 000 zł |
 Bank BPS | 5,49%zmienne | 30 lat | 196 000 zł | 393 000 zł |
 Bank Pekao | 5,55%zmienne | 30 lat | 195 000 zł | 391 000 zł |
 Credit Agricole | 5,56%zmienne | 30 lat | 195 000 zł | 390 000 zł |
 VeloBank | 5,54%zmienne | 30 lat | 195 000 zł | 391 000 zł |
 Bank Millennium | 6,06%stała przez 5 lat, potem zmienna | 30 lat | 186 000 zł | 373 000 zł |
 PKO Bank Polski | 6,09%stała przez 5 lat, potem zmienna | 30 lat | 186 000 zł | 372 000 zł |
 Alior Bank | 6,95%stała przez 5 lat, potem zmienna | 30 lat | 172 000 zł | 344 000 zł |
 Erste Bank Polska | 6,97%stała przez 5 lat, potem zmienna | 30 lat | 171 000 zł | 343 000 zł |
 BNP Paribas | 7,50%stała przez 5 lat, potem zmienna | 30 lat | 164 000 zł | 328 000 zł |
Kwota przy limicie rat 40% dochodu. Banki nie publikują swoich tabel kosztów utrzymania ani limitów rat, więc prawdziwa różnica między bankami bywa większa niż w tabeli.
Ile metrów kupisz w dużych miastach
Mieszkanie z rynku wtórnego za kwotę kredytu przy limicie 40% i wkładzie 20%, po średniej cenie m² z aktów notarialnych.
| Miasto | Cena m² | Singiel | Paraoboje po 3 606 zł |
|---|---|---|---|
| Warszawa | 16 457 zł | 14 m² | 28 m² |
| Kraków | 14 804 zł | 15 m² | 32 m² |
| Wrocław | 12 663 zł | 18 m² | 37 m² |
| Gdańsk | 13 218 zł | 17 m² | 35 m² |
| Poznań | 11 355 zł | 20 m² | 41 m² |
| Łódź | 7 779 zł | 30 m² | 60 m² |
Źródło: Rejestr Cen Nieruchomości prowadzony przez właściwych starostów i prezydentów miast na prawach powiatu. Pobranie: 26.10.2026. Opracowanie: wycenowo.pl Podpis: dane: wycenowo.pl.
Jak dostać więcej przy płacy minimalnej (3 606 zł netto)
- +500 zł dochodu to ok. 26 000 zł więcej kredytu. Liczy się dochód udokumentowany, także premie i dodatki stałe.
- Zamknij nieużywane karty i limity. Karta z limitem 10 000 zł obniża kwotę o ok. 39 000 zł, nawet gdy z niej nie korzystasz.
- Dłuższy okres: 35 zamiast 30 lat daje ok. 6 000 zł więcej, o ile pozwala wiek.
- Stała stopa na 5 lat i dłużej: bank liczy zdolność z mniejszym buforem niż przy zmiennej.
- Drugi wnioskodawca z dochodem: najwięcej zmienia. Policz w kalkulatorze dla pary.
Kalkulator zdolności
Policz dla swoich danych
Wpisaliśmy dochód 3 606 zł netto. Dodaj raty, limity kart i drugą osobę, a wynik przeliczy się od razu.
Twój wynik
Szacunkowo możesz pożyczyć
| Raty do | Rata | Kredyt |
|---|
Razem czy osobno
- Dochód netto w wyliczeniu
- Obecne zobowiązania
- Koszty utrzymania
- Po nowej racie i wydatkach zostaje
- Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert porówna, ile pożyczą Ci poszczególne banki.
Wynik poglądowy. Każdy bank liczy zdolność własnym modelem, różnice potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Nie jest ofertą, przykładem reprezentatywnym ani decyzją kredytową. Decyzję podejmuje bank.
Dlaczego warto wziąć kredyt razem
Te same dane, policzone dla Was razem i dla każdego z osobna. Osobno liczymy tak, jakby każde z Was kupowało samo: tylko jego dochód i zobowiązania, a w gospodarstwie bez drugiej osoby.
| Pozycja | Osoba 1 sama | Osoba 2 sama | Razem |
|---|
Co podniesie Twoją zdolność
Na co zwróci uwagę bank
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Pytania: kredyt przy płacy minimalnej (3 606 zł netto)
Ile kredytu hipotecznego dostanę przy płacy minimalnej (3 606 zł netto)?
Singiel bez innych rat może liczyć orientacyjnie na 189–237 tys. zł na 30 lat przy oprocentowaniu 5,88%, stałym na 5 lat. Para, w której oboje zarabiają po 3 606 zł, na 379–474 tys. zł, a rodzina 2+2 z łącznym dochodem 3 606 zł na 0 zł. Niższa kwota przy limicie rat 40% dochodu, wyższa przy 50%. Każdy bank liczy po swojemu, różnice sięgają kilkudziesięciu procent.
Jaka rata kredytu przy płacy minimalnej (3 606 zł netto) jest bezpieczna?
Banki zwykle akceptują raty do 40–50% dochodu netto, czyli 1 442–1 803 zł. Bezpieczniej planować ratę do około 30–35% dochodu (1 082–1 262 zł), żeby zostało na oszczędności i wzrost stóp.
Czy przy płacy minimalnej (3 606 zł netto) kupię mieszkanie w dużym mieście?
Przy wkładzie 20% singiel kupi mieszkanie za około 236 000 zł. W Warszawie to ok. 14 m², w Łodzi ok. 30 m² (średnie ceny z aktów notarialnych, dane: wycenowo.pl).
Czy dostanę kredyt hipoteczny, zarabiając najniższą krajową?
Tak, jeśli dochód jest stały i udokumentowany, a koszty utrzymania i inne raty nie zjadają większości pensji. Przy najniższej krajowej (3 606 zł netto) singiel może liczyć orientacyjnie na 189–237 tys. zł; z drugą osobą zarabiającą tyle samo kwota rośnie kilkukrotnie, bo koszty utrzymania rosną wolniej niż dochód. Część banków wymaga przy niskim dochodzie wyższego wkładu albo krótszego zobowiązania.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Dochód wyższy o 500 zł netto podnosi kwotę o ok. 26 000 zł. Zamknięcie nieużywanej karty z limitem 10 000 zł (bank liczy ok. 3% limitu jako ratę) daje ok. 39 000 zł. Okres 35 zamiast 30 lat to ok. 6 000 zł więcej, ale też więcej odsetek. Wspólny wniosek z drugą osobą z dochodem zwykle daje najwięcej.
Czy rodzaj umowy ma znaczenie?
Tak. Umowa o pracę na czas nieokreślony to najprostszy przypadek. Umowa na czas określony, zlecenie, B2B, ryczałt czy dochód z zagranicy banki liczą różnie: jedne biorą średnią z 6 miesięcy, inne z 12 albo 24, część wymaga dłuższego stażu. Dlatego przy innej umowie warto porównać kilka banków.
Bezpłatna analiza
Sprawdzimy, ile pożyczą Ci banki przy płacy minimalnej (3 606 zł netto).
Ekspert z wpisem KNF policzy zdolność w kilku bankach dla Twojej umowy i zobowiązań, bez zapytania w BIK.