Kredyt hipoteczny po upadłości konsumenckiej: kiedy to możliwe

Upadłość konsumencka daje drugą szansę: po likwidacji majątku i wykonaniu planu spłaty sąd umarza pozostałe długi. Wiele osób po kilku latach chce kupić mieszkanie i pyta, czy bank w ogóle rozpatrzy wniosek. Odpowiedź brzmi: tak, ale nie od razu i nie w każdym banku. Poniżej opisujemy, co mówią przepisy, jakie ślady zostają w bazach i jak przygotować się do wniosku. Opisujemy zasady ogólne. W sprawach dotyczących Twojego postępowania i planu spłaty pytaj syndyka albo prawnika.

Jak przebiega upadłość konsumencka

Upadłość konsumencką ogłasza sąd na wniosek dłużnika. Potem syndyk przejmuje majątek, sprzedaje go i dzieli pieniądze między wierzycieli. Jeśli upadły ma mieszkanie, zwykle także ono zostaje sprzedane, a z ceny sąd może zostawić kwotę na wynajem lokalu. Po likwidacji sąd ustala plan spłaty wierzycieli albo umarza długi bez planu, gdy upadły nie jest w stanie nic spłacać.

Plan spłaty trwa zwykle do 36 miesięcy. Jeśli sąd uzna, że dłużnik doprowadził do niewypłacalności umyślnie albo przez rażące niedbalstwo, plan może być dłuższy, do 84 miesięcy. Po wykonaniu planu sąd umarza pozostałe zobowiązania. Nie umarza się m.in. alimentów, grzywien i obowiązku naprawienia szkody orzeczonego przez sąd karny.

Kredyt w trakcie planu spłaty

W okresie wykonywania planu spłaty upadły nie może dokonywać czynności prawnych dotyczących majątku, które mogłyby pogorszyć jego zdolność do wykonania planu (art. 491¹⁸ ust. 1 Prawa upadłościowego). Kredyt hipoteczny z ratą na 25 czy 30 lat to dokładnie taka czynność. W szczególnie uzasadnionych przypadkach sąd może na wniosek upadłego wyrazić zgodę albo zatwierdzić czynność już dokonaną, ale to wyjątek. Zaciągnięcie kredytu bez zgody sądu może skończyć się uchyleniem planu spłaty, a wtedy długi nie zostaną umorzone.

Do tego dochodzi praktyka banków: w trakcie planu spłaty Twój dochód jest częściowo przeznaczony dla wierzycieli, a sprawozdanie z planu składasz w sądzie co roku. Bank niemal zawsze odmówi. Realnie o kredycie hipotecznym można myśleć dopiero po umorzeniu długów.

Co zostaje w bazach po upadłości

Krajowy Rejestr Zadłużonych jest jawny, więc bank może sprawdzić w nim każde nazwisko i numer PESEL. W grudniu 2025 r. Naczelny Sąd Administracyjny oddalił skargę kasacyjną BIK w sprawie konsumentki, której dane o upadłości BIK pobrał z rejestru (wyrok z 2 grudnia 2025 r., III OSK 1109/25). Sąd uznał, że Prawo bankowe nie daje BIK podstawy do przetwarzania takiej informacji. To wyrok w jednej sprawie i nie usuwa danych o samych kredytach, więc nie zakładaj, że po upadłości Twój raport będzie czysty. Pobierz go i sprawdź, co faktycznie w nim jest. Jak to zrobić, opisujemy w artykule raport BIK przed kredytem.

Jak banki oceniają kredytobiorcę po upadłości

Przepisy nie zakazują udzielenia kredytu osobie po upadłości. Decyzja należy do banku i zależy od jego polityki ryzyka, której banki nie publikują w szczegółach. Z praktyki rynkowej wynika kilka prawidłowości:

• czas od umorzenia długów ma największe znaczenie. Wniosek złożony rok po umorzeniu ma znacznie mniejsze szanse niż po kilku latach,
• nowa historia kredytowa: mały kredyt albo karta spłacane bez opóźnień przez kilka lat po upadłości pokazują, że problem się nie powtarza,
• stabilny dochód: najlepiej umowa o pracę na czas nieokreślony u tego samego pracodawcy, bez przerw,
• wyższy wkład własny zmniejsza ryzyko banku. Kredyt z 10% wkładu albo z gwarancją wkładu bywa trudniejszy niż z 20–30%,
• bank, któremu byłeś winien pieniądze, zwykle odmówi niezależnie od upływu czasu.

Sama zdolność liczona jest tak samo jak u każdego: przy 6 000 zł netto, ofercie 6,5% i racie testowej przy 9% bank może teoretycznie pożyczyć około 373 000 zł na 30 lat przy limicie DSTI 50%. Problemem po upadłości jest rzadko kwota, a częściej sama zgoda banku. Swój wynik policzysz w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Wkład własny i mieszkanie po upadłości

Po upadłości zwykle nie zostaje majątek, a wkład własny trzeba odłożyć od zera. W trakcie planu spłaty nadwyżki dochodu trafiają do wierzycieli, więc realnie oszczędzanie zaczyna się po umorzeniu długów. Przy mieszkaniu za 400 000 zł wkład 20% to 80 000 zł, a 10% to 40 000 zł, do tego koszty zakupu. Darowizna od rodziców pomaga z wkładem, ale nie zmienia oceny historii kredytowej, o czym piszemy w artykule darowizna na wkład własny.

Uwaga na rozwiązania pozorne. Zakup mieszkania przez rodzica albo partnera w trakcie Twojego postępowania, za Twoje pieniądze, może zostać uznany za ukrywanie majątku przed wierzycielami. Konsekwencją bywa odmowa umorzenia długów. Każdy taki plan omów z syndykiem albo prawnikiem przed działaniem, a nie po.

Współkredytobiorca i małżonek po upadłości

Jeśli upadłość dotyczyła tylko jednego z małżonków, z dniem jej ogłoszenia powstaje między nimi rozdzielność majątkowa. Drugi małżonek może po zakończeniu postępowania wziąć kredyt sam, na podstawie własnego dochodu i historii. Bank zapyta jednak o sytuację rodziny i może uznać upadłość małżonka za czynnik ryzyka. Jeśli osoba po upadłości ma być współkredytobiorcą, bank oceni jej historię tak jak historię głównego kredytobiorcy. Zasady wspólnego kredytu opisujemy w artykule współkredytobiorca.

Jak przygotować się do wniosku

1. Zachowaj dokumenty: postanowienie o umorzeniu zobowiązań z klauzulą prawomocności i ewentualnie postanowienie o wykonaniu planu spłaty.
2. Pobierz raporty z BIK i biur informacji gospodarczej. Jeśli widzisz długi, które zostały umorzone, a figurują jako aktywne zaległości, reklamuj to u wierzyciela.
3. Buduj nową historię spokojnie i bez nadmiaru: jedno niewielkie zobowiązanie spłacane terminowo wystarczy.
4. Odkładaj na wkład i poduszkę finansową. Wyższy wkład to argument dla banku.
5. Nie składaj wniosków w wielu bankach naraz. Każde zapytanie zostaje w BIK, a seria odmów wygląda źle.
6. Bądź szczery we wniosku. Bank i tak sprawdzi rejestr, a zatajenie upadłości to najprostsza droga do odmowy.

Ekspert kredytowy wie, które banki rozpatrują wnioski osób po upadłości i po jakim czasie, a jego wynagrodzenie płaci bank. Pamiętaj też, że kolejnej upadłości w ciągu 10 lat od umorzenia długów sąd co do zasady nie ogłosi, więc kredyt po upadłości trzeba wziąć z dużym marginesem bezpieczeństwa. Jak sprawdzić, czy budżet to wytrzyma, opisujemy w tekście jak przygotować się do kredytu hipotecznego.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe, art. 491¹–491²³ (ISAP)
2. Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 105a (ISAP)
3. Krajowy Rejestr Zadłużonych (Ministerstwo Sprawiedliwości)
4. NSA, wyrok z 2 grudnia 2025 r., III OSK 1109/25 (Centralna Baza Orzeczeń Sądów Administracyjnych)
5. Biuro Informacji Kredytowej

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też