Rynek kredytów hipotecznych 2026: liczby BIK, AMRON i NBP

Ten tekst zbiera w jednym miejscu najnowsze opublikowane dane o rynku kredytów hipotecznych w Polsce w 2026 r.: ile kredytów udzielają banki, na jakie kwoty, z jakim oprocentowaniem i jaki udział mają kredyty ze stałą stopą i refinansowania. Przy każdej liczbie podajemy okres i źródło, bo BIK, Związek Banków Polskich z Centrum AMRON i NBP liczą trochę inaczej. Jeśli zastanawiasz się, co te liczby znaczą dla Twojej decyzji, przeczytaj też czy warto teraz brać kredyt hipoteczny. Dane aktualizowane co miesiąc znajdziesz w raporcie rynku kredytów.

Skąd biorą się dane o kredytach

• BIK (Biuro Informacji Kredytowej) publikuje co miesiąc dane o kredytach udzielonych przez banki i SKOK-i oraz indeks popytu, czyli zapytań o kredyt mieszkaniowy.
• Raport AMRON-SARFiN wydają kwartalnie Związek Banków Polskich i Centrum AMRON, na podstawie danych przekazywanych przez banki do systemów AMRON i SARFiN. Zawiera też strukturę kredytów: LtV, okres, kwoty, rodzaj oprocentowania.
• NBP publikuje statystykę nowych umów i ich średniego oprocentowania oraz kwartalną informację o rynku nieruchomości mieszkaniowych.

Liczby z tych źródeł nie są identyczne, bo różnią się zakresem instytucji i tym, jak traktują refinansowania i renegocjacje. Dlatego porównuj dynamikę w obrębie jednego źródła, a nie wartości z różnych źródeł między sobą.

Ile kredytów udzielają banki

83,6 tys. kredytów w II kwartale to według AMRON-SARFiN najwięcej od 2007 r., a wartość akcji kredytowej była rekordowa. W pierwszym półroczu banki udzieliły około 157 tys. kredytów na ponad 73 mld zł, czyli około 70% tego, co w całym 2025 r. Autorzy raportu spodziewają się, że w całym 2026 r. liczba kredytów przekroczy rekord z 2021 r. (256 tys.), a wartość wyniesie co najmniej 130 mld zł. BIK uznaje przekroczenie 150 mld zł za cały rok za „wielce prawdopodobne”. Przy 116,4 mld zł po wrześniu oznaczałoby to około 33,6 mld zł w IV kwartale, czyli około 11 mld zł miesięcznie, mniej niż ostatnio. BIK zapowiada też, że dynamika będzie spadać, bo druga połowa 2025 r. była już mocna.

Średnia kwota kredytu

• 486,5 tys. zł: średni kredyt mieszkaniowy we wrześniu 2026 r., o 8,3% więcej niż rok wcześniej (BIK).
• 475 652 zł: średnia wartość nowego kredytu w II kwartale 2026 r., +7,33% r/r (AMRON-SARFiN). W I kwartale było to 457 260 zł.
• 522,4 tys. zł: średnia kwota, o którą wnioskowano we wrześniu 2026 r. (BIK, indeks popytu). Kwota wnioskowana jest wyższa od udzielonej, bo część wniosków kończy się niższą kwotą albo odmową.
• 36,71% nowych kredytów w II kwartale przekraczało 500 tys. zł, a ponad 53% przekraczało 400 tys. zł (AMRON-SARFiN).

Co oznacza średni kredyt dla budżetu? Przykład poglądowy: 486 500 zł na 30 lat przy średnim oprocentowaniu z sierpnia, 5,99%, to rata około 2 914 zł. Bank liczy jednak zdolność z buforem 2,5 pkt proc., czyli od raty około 3 737 zł. Przy limicie DSTI 50% potrzebny jest dochód netto około 7 475 zł, a przy 40% około 9 343 zł, bez innych zobowiązań i przed odliczeniem kosztów utrzymania. Swoje liczby sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Oprocentowanie, marże i stopy NBP

Oprocentowanie nowych kredytów jest o około 0,7 pkt proc. niższe niż rok temu, głównie dzięki obniżkom stóp w 2025 r. i na początku 2026 r. Od marca stopy stoją w miejscu, a po wzroście inflacji jesienią część ekonomistów dopuszcza podwyżkę. Najbliższe posiedzenia RPP odbędą się 3–4 listopada i 1–2 grudnia 2026 r. Historię i kalendarz opisujemy w artykule stopy procentowe NBP, a aktualne oferty banków na stronie oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Stała czy zmienna stopa: co wybierają kredytobiorcy

W I kwartale 2026 r. kredyty z okresowo stałą stopą stanowiły 64,10% liczby i 63,11% wartości nowych kredytów (AMRON-SARFiN 1/2026). Materiały prasowe do raportu za II kwartał tej liczby nie podają, więc nie przytaczamy jej. Wysoki udział stałej stopy wynika z dwóch rzeczy: banki promują takie oferty, a przy stałej stopie na co najmniej 5 lat zdolność bywa wyższa, bo zasady Rekomendacji S pozwalają nie doliczać wtedy pełnego bufora. Za kilka lat część tych kredytobiorców stanie przed wyborem nowej stopy, co opisujemy w tekście koniec okresu stałej stopy. Porównanie obu wariantów znajdziesz w artykule stałe czy zmienne oprocentowanie.

Refinansowanie napędza statystyki

Część rekordu to nie nowe zakupy. W II kwartale 2026 r. kredyty refinansowe stanowiły ponad 26% nowej sprzedaży (AMRON-SARFiN), w I kwartale 28%, wobec 8% rok wcześniej. BIK szacuje, że refinansowania kredytów zaciągniętych przy wyższych stopach odpowiadają obecnie za prawie jedną trzecią nowej akcji kredytowej. Ludzie, którzy brali kredyty w latach 2022–2024 przy oprocentowaniu 8–9%, przenoszą je do banków z niższą marżą albo zamieniają stałą stopę na nową. Jeśli jesteś w tej grupie, sprawdź opłacalność w kalkulatorze refinansowania i w artykule refinansowanie kredytu hipotecznego.

Struktura: wkład, okres, portfel

• Wkład własny. Udział kredytów z LtV powyżej 80%, czyli z wkładem poniżej 20%, spadł w II kwartale do 24,47%. Rósł udział kredytów z LtV 30–50% i 50–80%, co pasuje do rosnącej roli refinansowania.
• Okres kredytu. Kredyty na 25–35 lat stanowiły 57,84% nowych umów w II kwartale, mniej niż wcześniej, a przybyło kredytów na 15–25 lat.
• Portfel. Na koniec II kwartału 2026 r. czynnych było 2,147 mln kredytów hipotecznych, a saldo zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wyniosło 529,725 mld zł, o 5,84% więcej niż rok wcześniej (AMRON-SARFiN).
• Gotówka przy zakupie. NBP szacuje, że w II kwartale około 45% wartości zakupów nowych mieszkań sfinansowano środkami własnymi, wobec 58% w I kwartale. Kredyt odzyskuje więc rolę głównego źródła finansowania.

Popyt na kolejne miesiące

Indeks popytu BIK za wrzesień 2026 r. był o 17,2% wyższy niż rok wcześniej, a liczba wnioskujących wzrosła o 9,7% r/r i o 10,1% wobec sierpnia. Główny analityk Grupy BIK, dr hab. Waldemar Rogowski, ocenia, że fundamenty popytu pozostają relatywnie silne, ale w kolejnych miesiącach wzrost liczby wnioskujących będzie stopniowo zwalniał, głównie przez wysoką bazę z 2025 r.

Co z tego wynika dla kredytobiorcy

1. Konkurencja banków jest duża, a średnia marża na poziomie około 1,8 pkt proc. zostawia miejsce na negocjacje. Warto porównać kilka ofert, a nie przyjmować pierwszej. Pomoże w tym porównanie banków.
2. Banki są obciążone wnioskami, więc czas oczekiwania na decyzję bywa dłuższy niż w spokojniejszych okresach. Zaplanuj zapas w umowie przedwstępnej.
3. Średnia nie jest celem. Kredyt 486,5 tys. zł to statystyka z dużych miast i refinansowań, nie miara tego, ile powinieneś pożyczyć.
4. Liczby zmieniają się co miesiąc. Przy ważnej decyzji sprawdź najnowsze wydanie danych BIK i NBP albo zapytaj eksperta kredytowego z rankingu ekspertów, jak wyglądają aktualne oferty dla Twojego profilu.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. BIK: dane o rynku kredytowym we wrześniu 2026 r. (26.10.2026)
2. BIK: Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe we wrześniu 2026 r. (12.10.2026)
3. ZBP: Raport AMRON-SARFiN 2/2026 (27.08.2026)
4. Centrum AMRON: Raport AMRON-SARFiN 2/2026, rekordowa wartość akcji kredytowej
5. ZBP: Raport AMRON-SARFiN 1/2026 (26.05.2026)

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też