Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego: koszt w bankach

Ubezpieczenie na życie kosztuje od 0,29% do 1,00% kwoty kredytu rocznie, według przykładów reprezentatywnych banków. Przy kredycie 400 000 zł to od 1154 zł do 4000 zł na rok. mBank go nie wymaga, inne banki dają za nie niższą marżę. Stan na 28.10.2026 r.

Cena nieruchomościmieszkanie albo domzł Wkład własnyponiżej 20% bank dolicza koszt niskiego wkładu% Okres kredytuod 5 do 35 latlat Oprocentowaniedomyślnie średnia rynkowa%

Kwota kredytu: 400 000 zł

Koszt ubezpieczeń w bankach dla podanego kredytu
Bank	Na życieskładka banku dla Twojej kwoty	Niski wkładdodatkowe odsetki	Nieruchomośćz przykładu banku
mBank	0 złbank nie wymaga	nie dotyczywkład od 20%	400 złrocznie
PKO Bank Polski	5768 złza 5 lat, 96 zł mies.	nie dotyczywkład od 20%	320 złrocznie
Bank BPS	5889 złza 5 lat, 98 zł mies.	nie dotyczywkład od 20%	205 złrocznie
VeloBank	6939 złza 5 lat, 116 zł mies.	nie dotyczywkład od 20%	bank nie podaje
Bank Pekao	6912 złza 4 lata, 144 zł mies.	nie dotyczywkład od 20%	281 złrocznie
Alior Bank	20 000 złza 5 lat, 333 zł mies.	nie dotyczywkład od 20%	467 złrocznie
Bank Millennium	29 671 złokres: bank nie podaje	nie dotyczywkład od 20%	948 złrocznie
BNP Paribas	27 197 złokres: bank nie podaje	nie dotyczywkład od 20%	753 złrocznie
Credit Agricole	19 779 złokres: bank nie podaje	nie dotyczywkład od 20%	634 złrocznie
Erste Bank Polska	8050 złokres: bank nie podaje	nie dotyczywkład od 20%	944 złrocznie

Szacunek, nie oferta. Ubezpieczenie na życie: składka z przykładu reprezentatywnego banku przeliczona proporcjonalnie do Twojej kwoty kredytu, za ten sam okres co w przykładzie. Niski wkład: odsetki od marży wyższej według cennika banku do spadku kredytu do 80% wartości, raty równe, stawka bez zmian; „do końca kredytu”, gdy bank nie pisze, że dopłata wtedy znika. Ubezpieczenie nieruchomości zależy od jej wartości i zakresu polisy, dlatego podajemy składkę z przykładu banku. Banki ułożone od najtańszego ubezpieczenia na życie w przeliczeniu na rok. BOŚ Bank, ING Bank Śląski, SGB-Bank nie publikują kosztów ubezpieczeń w dokumentach, które sprawdzamy.

W skrócie

Ubezpieczenie na życie kosztuje w przykładach banków od 0,29% do 1,00% kwoty kredytu rocznie.
mBank go nie wymaga. W pozostałych bankach jest dobrowolne, ale z polisą banku marża lub prowizja jest niższa.
Banki wymagają polisy zwykle przez pierwsze 3–5 lat.

Ubezpieczenie na życie w bankach: koszt z przykładów

Kwoty pochodzą z przykładów reprezentatywnych, które banki same publikują, więc dotyczą różnych kwot i okresów. Dlatego przeliczamy je na rok i procent kwoty kredytu, tam gdzie bank podaje okres składki.

Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w bankach
Bank	W przykładzie banku	Rocznie% kwoty kredytu	Bez ubezpieczenia z banku
mBank	brakbank nie wymaga	0,00%0 zł/rok przy 400 000 zł	Bank nie wymaga ubezpieczenia na życie i nie podnosi za to marży. Cytat i źródło „Stawka za ubezpieczenie na życie – za pierwsze 5 lat: brak” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt hipoteczny Standard „nie wymagamy przystąpienia do Ubezpieczenia życia, zdrowia i utraty pracy” Źródło: Strona kredytu hipotecznego w ofercie standard
PKO Bank Polski	4903 złza 5 lat; kredyt 340 000 złPakiet Życie (PKO Życie TU S.A.)	0,29%1154 zł/rok przy 400 000 zł	Po 5 latach bez ubezpieczenia na życie z PKO Życie marża rośnie o 0,20 p.p. W ofercie Własny Kąt bank nie podaje, o ile wyższa jest marża bez ubezpieczenia. Cytat i źródło „ubezpieczenie na życie 4 902,60 zł (z Pakietem Życie za okres pierwszych 5 lat)” Źródło: przykład reprezentatywny: Cyfrowy Kredyt Hipoteczny „uwzględnione jest oprocentowanie z podwyższoną marżą o 0,20 p.p. z tytułu braku ubezpieczenia na życie z oferty PKO Życie TU S.A.” Źródło: przykład reprezentatywny: Cyfrowy Kredyt Hipoteczny
Bank BPS	5274 złza 5 lat; kredyt 358 252 złna życie z ochroną na wypadek utraty pracy	0,29%1178 zł/rok przy 400 000 zł	Ubezpieczenie jest częścią pakietu „Promocja w Twoim Stylu” (marża 1,80%, prowizja 0%). Bez pakietu marża wynosi 2,69%, a prowizja 2,5%; bank nie podaje, ile z tego przypada na ubezpieczenie. Cytat i źródło „ubezpieczenia na życie z ochroną na wypadek utraty pracy za okres 5 lat : 5 273,96 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Mój Dom
VeloBank	9333 złza 5 lat; kredyt 538 000 złVeloBezpieczny	0,35%1388 zł/rok przy 400 000 zł	Prowizja 0% tylko z kontem z pakietem i ubezpieczeniem VeloBezpieczny; o ile wyższa jest marża bez produktów, bank nie podaje. Cytat i źródło „ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia składka łączna za 5 lat 9 333,36 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt mieszkaniowy „0% prowizji z kontem z pakietem i ubezpieczeniem VeloBezpieczny” Źródło: Strona kredytu hipotecznego VeloDom
Bank Pekao	6939 złza 4 lata; kredyt 401 550 zł	0,43%1728 zł/rok przy 400 000 zł	Bez ubezpieczenia na życie z banku marża jest wyższa o 0,10 p.p. (2,19% zamiast 2,09% przy LTV do 80%), a opłata za przygotowanie umowy wynosi 1,99% zamiast 0%. Cytat i źródło „ubezpieczenia na życie 6 938,88 zł (za pierwsze 4 lata)” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt mieszkaniowy „OFERTA SPECJALNA, KREDYT Z UBEZPIECZENIEM NA ŻYCIE Z OFERTY BANKU: MARŻA PODSTAWOWA LTV do 80% włącznie 2,09%” Źródło: Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego od 1.10.2026 (PDF)
Alior Bank	17 131 złza 5 lat; kredyt 342 621 zł	1,00%4000 zł/rok przy 400 000 zł	Bez ubezpieczenia na życie lub nieruchomości z banku marża jest wyższa o 0,8 p.p., a przy rezygnacji z ubezpieczenia na życie w pierwszych 5 latach o 1 p.p. Cytat i źródło „składka ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank opłacona jednorazowo za okres pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej: 17 131,05 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Megahipoteka „wyższa marża (o 1 p.p.), jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia na życie w pierwszych 5 latach” Źródło: Informacja o ofercie wraz z przykładem reprezentatywnym (PDF), pkt 9
Bank Millennium	47 812 złokres: bank nie podaje; kredyt 644 570 zł„Życie pod ochroną” (TU na Życie Europa S.A.)	—	Z ubezpieczeniem na życie z banku (utrzymanym 36 miesięcy) oprocentowanie jest niższe o 0,2 p.p. Cytat i źródło „ubezpieczenie na życie 47 812,34 zł (dostępne za naszym pośrednictwem)” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt hipoteczny „Możesz otrzymać dodatkową obniżkę o 0,2 p.p. do każdej z wyżej wymienionych Ofert, jeśli zawrzesz umowę ubezpieczenia na życie za naszym pośrednictwem.” Źródło: Cennik kredyt hipoteczny / pożyczka hipoteczna (PDF, od 19.10.2026)
BNP Paribas	32 145 złokres: bank nie podaje; kredyt 472 775 złBank zapisał kwotę z błędem („32.3145,12 zł”). Z całkowitego kosztu kredytu (492 326,00 zł) minus pozostałe pozycje wychodzi 32 145,12 zł.	—	Z ubezpieczeniem na życie z banku prowizja spada do 0%, a oprocentowanie o 0,30 p.p. Cytat i źródło „koszt ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem Banku w wysokości 32.3145,12 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt hipoteczny z niską marżą „Skorzystaj z ubezpieczenia na życie i obniż prowizję do 0% oraz obniż oprocentowanie kredytu o 0,30 p.p.” Źródło: Strona kredytu hipotecznego z niską marżą (ubezpieczenia)
Credit Agricole	21 510 złokres: bank nie podaje; kredyt 435 000 zł	—	Bank ma ofertę z produktami i bez nich, ale nie podaje, o ile niższa jest marża z ubezpieczeniem. Cytat i źródło „ubezpieczenie na życie 21 509,70 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Prosto do domu
Erste Bank Polska	10 292 złokres: bank nie podaje; kredyt 511 391 złSpokojna Hipoteka	—	Prowizja 0% tylko z ubezpieczeniem Spokojna Hipoteka utrzymanym 5 lat. Gdy klient z niego zrezygnuje, bank podnosi oprocentowanie lub marżę o 0,20 p.p. Cytat i źródło „koszt ubezpieczenia na życie Spokojna Hipoteka 10 291,99 zł” Źródło: przykład reprezentatywny: Kredyt mieszkaniowy „Jeśli nie wywiążesz się z deklaracji, podwyższymy oprocentowanie lub marżę kredytu o 0,20 p.p.” Źródło: Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych (PDF, stan na 13.10.2026)

Stan na 28.10.2026 r. „Rocznie”: składka z przykładu podzielona przez kwotę kredytu i liczbę lat, za które bank ją podaje. Ubezpieczenie od salda w kolejnych latach jest tańsze, więc to średnia z okresu w przykładzie.

Kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia na życie: czy się opłaca

Bez polisy z banku zapłacisz wyższą marżę. Tak wygląda ta różnica przy kredycie 400 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 5,88%:

Bez polisy z banku	Rata wyższa o	Przez 5 lat
Marża wyższa o 0,1 p.p.	24 zł	1462 zł
Marża wyższa o 0,2 p.p.	49 zł	2931 zł
Marża wyższa o 0,3 p.p.	73 zł	4407 zł
Marża wyższa o 0,8 p.p.	198 zł	11 883 zł
Marża wyższa o 1 p.p.	249 zł	14 918 zł

Dla porównania składka za 5 lat przy tej samej kwocie, przeliczona z przykładów banków: PKO Bank Polski 5768 zł, Bank BPS 5889 zł, VeloBank 6939 zł, Alior Bank 20 000 zł. Jeśli wyższa marża przez 5 lat kosztuje mniej niż polisa, a zabezpieczenie rodziny masz w innej polisie, kredyt bez ubezpieczenia z banku wyjdzie taniej. Uwaga: część banków podnosi marżę na cały okres kredytu, nie tylko na 5 lat.

Dokładnie policzysz to w kalkulatorze RRSO (pole „Czy zrezygnować z ubezpieczenia na życie?”). Oferty bez produktów banku pokazuje ranking kredytów bez produktów.

Na co uważać w polisie

Wyłączenia: choroby sprzed zawarcia umowy, sporty wysokiego ryzyka, działania wojenne. Sprawdź je w OWU.
Karencja: w pierwszych miesiącach część zdarzeń nie jest objęta ochroną.
Suma ubezpieczenia równa saldu kredytu: wypłata trafia do banku i spłaca kredyt, a rodzina dostaje mieszkanie bez długu.
Dwoje kredytobiorców: zapytaj, czy składka obejmuje obie osoby i w jakiej części.

Pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

W przykładach reprezentatywnych banków od 0,29% do 1,00% kwoty kredytu rocznie. Przy kredycie 400 000 zł to od 1154 zł do 4000 zł na rok. mBank go nie wymaga. Stan na 28.10.2026 r.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez ubezpieczenia na życie?

Tak. mBank nie wymaga go wcale, a w innych bankach jest dobrowolne, tylko bez niego marża albo prowizja jest wyższa: w Banku Millennium o 0,2 p.p., w BNP Paribas o 0,3 p.p. plus prowizja, w Alior Banku o 0,8–1 p.p.

Czy opłaca się ubezpieczenie na życie z banku?

Policz, ile kosztuje wyższa marża przez okres, w którym bank wymaga polisy. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat marża wyższa o 0,2 p.p. to ok. 49 zł miesięcznie więcej. Jeśli składka jest niższa, polisa z banku się opłaca, zwłaszcza gdy i tak chcesz zabezpieczyć rodzinę.

Czy mogę mieć własną polisę na życie zamiast bankowej?

Tak, jeśli ubezpieczenie jest warunkiem kredytu, bank musi przyjąć polisę innego towarzystwa o równoważnym zakresie, scedowaną na bank. Obniżkę marży banki dają jednak zwykle tylko za polisę ze swojej oferty.

Na jaki okres trzeba mieć ubezpieczenie na życie?

Banki wymagają go zwykle przez pierwsze 3–5 lat, żeby utrzymać niższą marżę: Millennium 36 miesięcy, Erste i Alior 5 lat, Pekao składka za 4 lata. Później możesz zrezygnować bez wyższej marży, o ile umowa nie mówi inaczej.

Jak liczona jest składka?

Najczęściej jako procent kwoty kredytu albo salda, płatny co miesiąc lub jednorazowo za kilka lat z góry (np. Alior Bank: 5 lat z góry). Składka od salda maleje razem z kredytem.