Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: koszt w bankach
Przy wkładzie poniżej 20% banki podnoszą marżę o 0,25 p.p. do 0,45 p.p., zwykle do czasu, aż kredyt spadnie do 80% wartości nieruchomości. Wpisz cenę i wkład, a policzymy, ile to kosztuje w każdym banku. Dane z cenników sprawdzonych 28.10.2026 r.
Kwota kredytu: 450 000 zł
| Bank | Na życieskładka banku dla Twojej kwoty | Niski wkładdodatkowe odsetki | Nieruchomośćz przykładu banku |
|---|---|---|---|
 mBank | 0 złbank nie wymaga | 13 335 złmarża +0,45 p.p., ok. 6 lat; do końca kredytu: 37 310 zł | 400 złrocznie |
 PKO Bank Polski | 6489 złza 5 lat, 108 zł mies. | 7311 złmarża +0,25 p.p., ok. 6 lat | 320 złrocznie |
 Bank BPS | 6625 złza 5 lat, 110 zł mies. | bank nie podaje | 205 złrocznie |
 VeloBank | 7807 złza 5 lat, 130 zł mies. | bank nie podaje | bank nie podaje |
 Bank Pekao | 7776 złza 4 lata, 162 zł mies. | 11 855 złmarża +0,4 p.p., ok. 6 lat | 281 złrocznie |
 Alior Bank | 22 500 złza 5 lat, 375 zł mies. | bank nie podaje | 467 złrocznie |
 Bank Millennium | 33 380 złokres: bank nie podaje | nie udzieliwymaga wkładu 20% | 948 złrocznie |
 BNP Paribas | 30 597 złokres: bank nie podaje | nie udzieliwymaga wkładu 20% | 753 złrocznie |
 Credit Agricole | 22 251 złokres: bank nie podaje | bank nie podaje | 634 złrocznie |
 Erste Bank Polska | 9056 złokres: bank nie podaje | 11 855 złmarża +0,4 p.p., ok. 6 lat; do końca kredytu: 33 128 zł | 944 złrocznie |
Szacunek, nie oferta. Ubezpieczenie na życie: składka z przykładu reprezentatywnego banku przeliczona proporcjonalnie do Twojej kwoty kredytu, za ten sam okres co w przykładzie. Niski wkład: odsetki od marży wyższej według cennika banku do spadku kredytu do 80% wartości, raty równe, stawka bez zmian; „do końca kredytu”, gdy bank nie pisze, że dopłata wtedy znika. Ubezpieczenie nieruchomości zależy od jej wartości i zakresu polisy, dlatego podajemy składkę z przykładu banku. Banki ułożone od najtańszego ubezpieczenia na życie w przeliczeniu na rok. BOŚ Bank, ING Bank Śląski, SGB-Bank nie publikują kosztów ubezpieczeń w dokumentach, które sprawdzamy.
W skrócie
- Przy wkładzie poniżej 20% banki podnoszą marżę o 0,25 p.p.–0,45 p.p., zwykle do spłaty kredytu do 80% wartości.
- Osobne ubezpieczenie niskiego wkładu miał w cenniku Bank Millennium (3,5% nadwyżki ponad 80%), ale dziś udziela kredytu najwyżej do 80% wartości.
- Gwarancja BGK zastępuje wkład bez dopłaty do marży.
Koszt niskiego wkładu w bankach
| Bank | Minimalny wkład | Koszt wkładu poniżej 20% | Mieszkanie 500 000 złwkład 10%, 25 lat |
|---|---|---|---|
| PKO Bank Polski | 10% | Marża wyższa o 0,25 p.p. do czasu, gdy kredyt spadnie do 80% wartościCytat i źródło„stosuje się podwyższoną marżę o 0,25 p.p. do dnia spłaty kredytowanego wkładu finansowego” Źródło: Oprocentowanie kredytu hipotecznego, tabela nr 5 (PDF, od 3.09.2026) | 7311 złprzez ok. 6 lat, do LTV 80% |
| Bank Pekao | 10% | Marża wyższa o 0,4 p.p. do czasu, gdy kredyt spadnie do 80% wartościpowyżej 80% LtV bank wymaga dodatkowego zabezpieczeniaCytat i źródło„MARŻA PODSTAWOWA 3,69% 4,09%1) 2,09% 2,49%1) 2,19% 2,59%1)” Źródło: Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego od 1.10.2026 (PDF) | 11 855 złprzez ok. 6 lat, do LTV 80% |
| Erste Bank Polska | 10% | Marża wyższa o 0,4 p.p. (bank nie pisze, kiedy dopłata znika)Cytat i źródło„klient zewnętrzny indywidualny 7,51% 8,01%” Źródło: Oprocentowanie kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych (PDF, stan na 13.10.2026) | 11 855 złprzez ok. 6 lat, do LTV 80%; 33 128 zł, jeśli dopłata zostanie do końca |
| mBank | 10% | Marża wyższa o 0,45 p.p. (bank nie pisze, kiedy dopłata znika)Cytat i źródło„Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV <=80% 4,06% 0,00% Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV >80% 4,51% 0,00%” Źródło: Strona kredytu: obowiązujące marże i oprocentowanie stałe (oferta standard) | 13 335 złprzez ok. 6 lat, do LTV 80%; 37 310 zł, jeśli dopłata zostanie do końca |
| Alior Bank | 10% | Bank nie podaje w dokumentach | — |
| Bank BPS | 10% | Bank nie podaje w dokumentach | — |
| Bank Millennium | 20% | Ubezpieczenie niskiego wkładu 3,50% od części kredytu ponad 80% wartości, jednorazowo za 3 latamaksymalne LTV 80%Cytat i źródło„Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego 3,50% (jednorazowo za okres 3 lat, opłatę liczymy od części kwoty kredytu/zadłużenia powyżej 80% wartości nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu)” Źródło: Cennik kredyt hipoteczny / pożyczka hipoteczna (PDF, od 19.10.2026) | nie udzieliwymaga wkładu 20% |
| BNP Paribas | 20% | Bank nie podaje w dokumentach | nie udzieliwymaga wkładu 20% |
| Credit Agricole | 10% | Bank nie podaje w dokumentach | — |
| VeloBank | 10% | Bank nie podaje w dokumentach | — |
Stan na 28.10.2026 r., z cenników banków. Koszt: odsetki od marży wyższej o dopłatę z cennika, raty równe, oprocentowanie 5,88% bez zmian, do miesiąca, w którym kredyt spadnie do 80% wartości. Gdy bank nie pisze, że dopłata wtedy znika, podajemy też koszt przy dopłacie do końca kredytu (tak liczy ranking kredytów z wkładem 10%).
Jak działa ubezpieczenie niskiego wkładu
Rekomendacja S KNF pozwala bankom udzielić kredytu do 90% wartości nieruchomości, jeśli część ponad 80% jest dodatkowo zabezpieczona. Kiedyś było to osobne ubezpieczenie opłacane przez klienta, dziś banki najczęściej podnoszą marżę albo oprocentowanie stałe o kilka dziesiątych punktu procentowego. Chroni to bank, nie Ciebie: przy problemach ze spłatą nadal odpowiadasz za cały dług.
Dopłata zwykle znika, gdy saldo spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy wkładzie 10% i kredycie na 25 lat trwa to kilka lat; nadpłata albo nowa wycena wyższej wartości skraca ten czas. Plan uzbierania 20% policzysz w kalkulatorze wkładu własnego.
Pytania
Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Dziś banki zamiast osobnej polisy podnoszą marżę: według cenników o 0,25 p.p. do 0,45 p.p., zwykle do czasu, gdy kredyt spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy mieszkaniu za 500 000 zł z wkładem 10% to od ok. 7311 zł do 13 335 zł odsetek więcej.
Kiedy bank przestaje doliczać koszt niskiego wkładu?
Gdy kwota kredytu spadnie do 80% wartości nieruchomości: po spłacie części kredytu, nadpłacie albo wzroście wartości potwierdzonym nową wyceną. PKO BP i Pekao piszą to wprost; w mBanku i Erste cennik zależy od LTV, ale bank nie pisze, kiedy dopłata znika. Zapytaj o to przed podpisaniem umowy.
Czy nadpłata skróci okres dopłaty za niski wkład?
Tak. Nadpłata szybciej obniża saldo do 80% wartości, a wtedy bank powinien obniżyć marżę. Złóż wniosek o obniżenie marży po nadpłacie, jeśli bank nie zrobi tego sam.
Jak uniknąć kosztu niskiego wkładu?
Kredytem z gwarancją BGK (np. Rodzinny kredyt mieszkaniowy): gwarancja zastępuje brakujący wkład i bank nie dolicza dopłaty. Inne sposoby to dodatkowa hipoteka na nieruchomości rodziców albo darowizna na wkład. Zobacz kredyt bez wkładu własnego.
Które banki dają kredyt z 10% wkładem?
Według dokumentów banków sprawdzonych 28.10.2026 r. 8 z 10 porównywanych banków. Bank Millennium i BNP Paribas wymagają co najmniej 20%. Lista: banki z wkładem 10%.