Dokumenty do kredytu na umowę o pracę: komplet dla etatu

Ten tekst jest dla osób, które zarabiają na umowie o pracę i chcą złożyć wniosek o kredyt hipoteczny bez dosyłania papierów. Opisujemy każdy dokument dochodowy i osobisty po kolei: skąd go wziąć, ile jest ważny, co bank w nim sprawdza i co zmienia się przy nowej pracy, pracy za granicą albo kilku pracodawcach. Ogólny przegląd wszystkich rodzajów dochodu znajdziesz w artykule dokumenty do kredytu hipotecznego, a listę do odhaczania na stronie lista dokumentów do kredytu.

Komplet w skrócie

Do tego dochodzą dokumenty wspólne dla wszystkich kredytobiorców: umowy innych kredytów i limitów, potwierdzenie wkładu własnego, ewentualnie rozdzielność majątkowa. Nie powtarzamy ich tutaj szczegółowo, bo nie zależą od formy zatrudnienia.

Dowód osobisty i dane osobowe

Bank potrzebuje dowodu każdego kredytobiorcy i współkredytobiorcy. Dowód musi być ważny nie tylko w dniu złożenia wniosku, ale też przy podpisaniu umowy i przy wypłacie. Jeśli kończy się za kilka tygodni, wymień go od razu, bo zmiana numeru dokumentu w trakcie procesu oznacza aktualizację danych we wniosku. Zwróć uwagę na zgodność danych: nazwisko po ślubie, adres zameldowania i adres korespondencyjny powinny być takie same w dowodzie, zaświadczeniu od pracodawcy i we wniosku. Rozbieżności nie przekreślają wniosku, ale analityk dopisuje je jako pytanie do wyjaśnienia.

Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach

To główny dokument dochodowy przy etacie. Wystawia go pracodawca, najczęściej dział kadr, a podpisuje osoba upoważniona do reprezentowania firmy lub kadrowa z pełnomocnictwem. Bank sprawdza w nim rodzaj umowy, datę zatrudnienia, okres, na jaki zawarto umowę, średnie wynagrodzenie netto z ostatnich 3, 6 albo 12 miesięcy oraz to, czy wynagrodzenie jest obciążone potrąceniami. Większość banków ma własny wzór, a ogólny druk pracodawcy przyjmuje tylko część z nich. Szczegóły, w tym błędy, przez które bank odsyła zaświadczenie, opisujemy w osobnym tekście zaświadczenie o zarobkach do kredytu.

Zaświadczenie jest ważne zwykle 30 dni od dnia wystawienia. Bank liczy ten termin w dniu złożenia wniosku, a jeśli decyzja się przeciąga, może poprosić o nowe zaświadczenie przed podpisaniem umowy. Dlatego zamawiaj je po wyborze banku, a nie „na zapas”.

Wyciągi z konta i PIT

Wyciągi z rachunku, na który wpływa pensja, potwierdzają, że kwota z zaświadczenia rzeczywiście trafia na konto. Banki chcą zwykle historii z 3–6 miesięcy, w pliku PDF z bankowości internetowej. Analityk patrzy przy tym nie tylko na wpływy, ale i na wydatki: raty, przelewy do firm pożyczkowych, regularne płatności, o których nie ma mowy we wniosku. W części banków wyciągi z wpływami wynagrodzenia mogą zastąpić zaświadczenie od pracodawcy, zwłaszcza gdy wnioskujesz w banku, w którym masz konto z pensją.

PIT-11 pracodawca przekazuje do końca lutego za poprzedni rok, a PIT-37 składasz do 30 kwietnia. Oba dokumenty pobierzesz w e-Urzędzie Skarbowym. Bank prosi o nie zwłaszcza wtedy, gdy część wynagrodzenia to premie, nagrody roczne albo prowizje, bo z rocznego zeznania widać, ile faktycznie zarobiłeś. Jeśli roczny dochód jest wyraźnie niższy niż wynika to z ostatnich miesięcy, bank może przyjąć niższą kwotę.

Przykład: pensja zasadnicza 6 000 zł netto i premia kwartalna, która w ostatnich trzech miesiącach podniosła średnią do 6 800 zł. Bank, który liczy premie tylko wtedy, gdy były wypłacane przez cały rok, sprawdzi PIT-11 i może przyjąć 6 000 zł albo średnią roczną. Dlatego przy zmiennym wynagrodzeniu dołącz od razu PIT za ostatni rok, nawet jeśli bank go nie wymaga, i poproś pracodawcę, żeby w zaświadczeniu wykazał osobno pensję zasadniczą i premie.

Umowa o pracę i aneksy

Kopii umowy bank nie wymaga zawsze, ale prosi o nią w kilku sytuacjach: gdy pracujesz krótko, gdy umowa jest na czas określony, gdy dostałeś podwyżkę, której nie widać jeszcze w średniej z 3 miesięcy, albo gdy pracodawca jest firmą powiązaną z Tobą lub rodziną. Aneks z nowym wynagrodzeniem pozwala w części banków liczyć zdolność od nowej kwoty po 1–3 wypłatach. Jak banki traktują umowy terminowe, opisujemy w artykule kredyt na umowę na czas określony.

Nowa praca i okres próbny

Przy nowej pracy dokumentów jest zwykle więcej. Poza zaświadczeniem od obecnego pracodawcy bank może poprosić o świadectwo pracy od poprzedniego, żeby sprawdzić ciągłość zatrudnienia, albo o umowę z nowym pracodawcą z informacją, co stanie się po okresie próbnym. Wiele banków wymaga umowy po okresie próbnym i 1–3 miesięcy stażu, część dopuszcza krótszy staż przy ciągłości pracy w tej samej branży. Kolejność kroków przy zmianie pracy omawiamy w tekście kredyt na okresie próbnym.

Kilku pracodawców

Przy dwóch umowach o pracę albo etacie i dodatkowej umowie zlecenia składasz komplet od każdego źródła: osobne zaświadczenia, wyciągi pokazujące oba wpływy i PIT-11 od każdego pracodawcy. Banki różnią się tym, czy dodatkowy dochód liczą w całości, w części, czy dopiero po 6–12 miesiącach. Różnica bywa duża. Przykład poglądowy: singiel zarabia 5 000 zł netto w głównej pracy i 2 000 zł netto w drugiej, kredyt na 30 lat, oferta 6,5%, bank liczy ratę przy 9%, DSTI 50%.

Gdy drugim źródłem jest umowa zlecenia, bank zwykle wymaga ciągłości: umów i wpływów z co najmniej kilku, a często 6–12 ostatnich miesięcy oraz PIT-11 od zleceniodawcy. Zlecenie zawarte miesiąc przed wnioskiem rzadko zostanie policzone. Jeśli oba źródła wpływają na różne konta, dołącz wyciągi z obu.

Około 124 000 zł różnicy zależy wyłącznie od metodyki banku, a nie od Twoich dokumentów. Swoje liczby sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Praca za granicą

Jeśli pracujesz na etacie u zagranicznego pracodawcy, dokumenty są inne: umowa o pracę, często z tłumaczeniem przysięgłym, odcinki wypłat (payslipy) z ostatnich miesięcy, roczne rozliczenie podatkowe z kraju zatrudnienia i wyciągi z konta z wpływami. Część banków chce zaświadczenia od pracodawcy na własnym, dwujęzycznym druku. Polski pracownik oddelegowany za granicę przez polską firmę składa zwykle zwykłe zaświadczenie od pracodawcy w Polsce. Zasady przeliczania waluty i listę krajów omawiamy w artykule kredyt z dochodem z zagranicy.

Kolejność zbierania dokumentów

1. Zbierz dokumenty bez terminu ważności: PIT-11 i PIT-37, umowę o pracę z aneksami, świadectwa pracy.
2. Sprawdź ważność dowodu osobistego wszystkich kredytobiorców.
3. Wybierz bank, porównując oferty, i pobierz jego druk zaświadczenia.
4. Poproś pracodawcę o zaświadczenie i sprawdź je przed wysłaniem: daty, kwoty, podpis.
5. Ściągnij wyciągi za wymagany okres w dniu składania wniosku, żeby obejmowały ostatnią wypłatę.

Przygotowanie kompletu przy etacie trwa zwykle kilka dni: najdłużej czeka się na zaświadczenie od pracodawcy, bo w większych firmach kadry wystawiają je w ciągu kilku dni roboczych. Jeśli kredyt bierzecie we dwoje, każdy z kredytobiorców zbiera własny komplet, nawet jeśli tylko jeden z nich ma dochód liczony do zdolności. Skany zapisuj w czytelnych plikach PDF, wszystkie strony, z nazwami, po których analityk od razu rozpozna dokument.

Cały przebieg wniosku, od wyboru banku do decyzji, opisujemy w tekście wniosek o kredyt hipoteczny.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 26 czerwca 1974 r. Kodeks pracy, art. 36, 87 i 87¹ (ISAP)
2. Ustawa z 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (ISAP)
3. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
4. KNF, Rekomendacja S
5. podatki.gov.pl: e-Urząd Skarbowy

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też