Kredyt hipoteczny na okresie próbnym i po zmianie pracy

Nowa praca to częsty powód, dla którego ktoś myśli o własnym mieszkaniu: wyższa pensja, lepsza umowa, przeprowadzka do innego miasta. Dla banku nowa praca oznacza jednak niepewność. Najtrudniejszy jest okres próbny, ale problem pojawia się także wtedy, gdy zmieniasz pracę w trakcie procesu kredytowego. Poniżej opisujemy, co mówią przepisy, jak podchodzą do tego banki i jak ułożyć kolejność kroków. Umowy na czas określony opisujemy osobno w artykule kredyt na umowę na czas określony.

Okres próbny w Kodeksie pracy

Umowa o pracę na okres próbny trwa najwyżej 3 miesiące (art. 25 § 2 Kodeksu pracy). Od 2023 r. jest krótsza, jeśli strony planują potem umowę na czas określony: najwyżej 1 miesiąc przed umową krótszą niż 6 miesięcy i najwyżej 2 miesiące przed umową od 6 do 12 miesięcy. Ten okres można raz wydłużyć najwyżej o miesiąc, jeśli uzasadnia to rodzaj pracy. Strony mogą też ustalić, że okres próbny przedłuża się o czas urlopu i innych usprawiedliwionych nieobecności.

Okres wypowiedzenia umowy na okres próbny jest krótki (art. 34 KP): 3 dni robocze przy okresie do 2 tygodni, tydzień przy dłuższym i 2 tygodnie przy 3 miesiącach. Po upływie okresu próbnego umowa rozwiązuje się sama, chyba że strony zawrą kolejną. Z punktu widzenia banku to dochód, który może zniknąć za kilka tygodni bez żadnej decyzji pracodawcy.

Czy bank da kredyt na okresie próbnym

W wielu bankach nie. Typowa polityka to dochód z umowy na czas nieokreślony albo określony, uzyskiwany od co najmniej kilku miesięcy. Są jednak wyjątki, a ich warunki zależą od banku:

• ciągłość zatrudnienia: część banków akceptuje okres próbny, jeśli przed nim pracowałeś bez przerwy, zwykle w tej samej branży albo na podobnym stanowisku,
• potwierdzenie pracodawcy: zaświadczenie, że po okresie próbnym pracodawca zamierza zawrzeć umowę na czas nieokreślony,
• zawody z dużym popytem: przy niektórych specjalnościach, na przykład medycznych, bank łatwiej przyjmuje krótki staż,
• drugi kredytobiorca: jeśli zdolność wystarcza z dochodu drugiej osoby, Twój okres próbny ma mniejsze znaczenie.

Jeśli żaden z tych warunków nie zachodzi, najprostsze rozwiązanie to poczekać do zawarcia kolejnej umowy. Przy 3-miesięcznym okresie próbnym i wymogu 1–3 miesięcy stażu na nowej umowie oznacza to zwykle 4–6 miesięcy od zmiany pracy do wniosku.

Ile daje wyższa pensja w nowej pracy

Przykład poglądowy: osoba zarabiająca 6 000 zł netto zmienia pracę na 7 500 zł netto. Kredyt na 30 lat, oferta 6,5%, bank liczy ratę przy 9%, jedna osoba bez innych zobowiązań:

Podwyżka o 1 500 zł podnosi zdolność o około 93 000 zł, ale dopiero wtedy, gdy bank uzna nowy dochód. W okresie próbnym większość banków nie przyjmie ani nowej pensji, ani starej, bo starej już nie masz. Jeśli mieszkanie, które chcesz kupić, mieści się w zdolności z obecnej pensji, rozsądniej jest złożyć wniosek przed zmianą pracy. Jeśli potrzebujesz wyższej kwoty, zaplanuj zakup po okresie próbnym. Ile kredytu daje konkretny dochód, pokazujemy w artykułach kredyt przy 5 000 zł netto i przy 7 000 zł netto.

Zmiana pracy w trakcie procesu kredytowego

Proces kredytowy trwa zwykle od kilku tygodni do kilku miesięcy, a wypłata przy mieszkaniu od dewelopera może być rozłożona w transzach. Bank ocenia zdolność na podstawie dokumentów z dnia wniosku, ale ma prawo sprawdzić ją ponownie przed podpisaniem umowy i przed wypłatą. Wiele banków wymaga przed uruchomieniem kredytu oświadczenia, że sytuacja dochodowa się nie zmieniła, albo aktualnego zaświadczenia o zatrudnieniu.

• Po złożeniu wniosku, przed decyzją: bank musi ocenić zdolność od nowa, z nowymi dokumentami. Jeśli jesteś na okresie próbnym, decyzja zwykle będzie odmowna albo bank zawiesi wniosek.
• Po decyzji, przed umową: decyzja opierała się na danych, które przestały być aktualne. Bank może ją cofnąć albo przeprowadzić analizę ponownie.
• Po podpisaniu umowy, przed wypłatą: umowa zwykle przewiduje warunki uruchomienia i obowiązek informowania banku o istotnych zmianach. Bank może wstrzymać wypłatę transzy.
• Po wypłacie całego kredytu: zmiana pracy nie wpływa na umowę. Liczy się terminowa spłata rat.

Nie ukrywaj zmiany pracy przed bankiem. Podanie nieprawdziwych informacji albo przedłożenie nieaktualnego zaświadczenia w celu uzyskania kredytu może być przestępstwem z art. 297 Kodeksu karnego, a w praktyce bank i tak często dzwoni do pracodawcy przed wypłatą. Przy kredycie w transzach, na przykład na budowę domu, ryzyko trwa najdłużej, bo kolejne transze wypłacane są przez wiele miesięcy.

Szczególne przypadki zmiany pracy

• Przejście do innej firmy w tej samej grupie albo przejęcie pracowników przez nowego pracodawcę (art. 23¹ KP): staż u poprzedniego pracodawcy zwykle się liczy, bo zatrudnienie trwa nieprzerwanie. Bank poprosi o dokument, który to potwierdza.
• Powrót do poprzedniego pracodawcy: ponowna umowa na okres próbny z tym samym pracodawcą jest dopuszczalna tylko wtedy, gdy masz wykonywać inny rodzaj pracy (art. 25 § 3 KP). Przy tym samym stanowisku dostajesz więc od razu zwykłą umowę, co ułatwia kredyt.
• Przejście z B2B na etat albo odwrotnie: dla banku to zmiana rodzaju dochodu. Z etatu na działalność oznacza zwykle czekanie na 6–12 miesięcy historii firmy, co opisujemy w artykule kredyt na B2B. Z działalności na etat jest łatwiej, ale okres próbny działa tak samo jak przy każdej nowej pracy.
• Awans u tego samego pracodawcy: to nie jest zmiana pracy. Nowa pensja liczy się zwykle od pierwszego miesiąca, choć część banków chce zobaczyć ją na wyciągu.

Gdy zmiana pracy jest nieunikniona

1. Zapytaj nowego pracodawcę o umowę od razu na czas nieokreślony albo o skrócenie okresu próbnego. Okres próbny nie jest obowiązkowy.
2. Poproś o zaświadczenie o zamiarze dalszego zatrudnienia po okresie próbnym.
3. Zbierz świadectwa pracy, które pokazują ciągłość zatrudnienia w tej samej branży.
4. Jeśli biegnie termin z umowy przedwstępnej, poproś sprzedającego o aneks z dłuższym terminem, zanim zabraknie czasu. Zasady opisujemy w artykule umowa przedwstępna, zadatek i zaliczka.
5. Rozważ wniosek z drugim kredytobiorcą, którego dochód sam wystarcza na ratę.

Ekspert kredytowy wie, które banki akceptują krótki staż w nowej pracy i na jakich warunkach, więc zanim złożysz wypowiedzenie, warto zapytać o wpływ zmiany na kredyt. Jak przygotować się do całego procesu, opisujemy w tekście jak przygotować się do kredytu hipotecznego, a co zrobić, gdy pracę tracisz w trakcie spłaty, na stronie co jeśli stracę pracę.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 26 czerwca 1974 r. Kodeks pracy (ISAP)
2. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
3. Ustawa z 6 czerwca 1997 r. Kodeks karny (ISAP)
4. KNF, Rekomendacja S

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też