Kalkulator wspólnego kredytu z partnerem albo rodzicem
Ile pożyczycie razem, a ile każde z Was osobno. Zobacz, jak wiek rodzica skraca okres kredytu i kiedy wspólny wniosek daje mniej, niż się wydaje.
Twój wynik
Szacunkowo możesz pożyczyć
| Raty do | Rata | Kredyt |
|---|
Razem czy osobno
- Dochód netto w wyliczeniu
- Obecne zobowiązania
- Koszty utrzymania
- Po nowej racie i wydatkach zostaje
- Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert porówna, ile pożyczą Ci poszczególne banki.
Wynik poglądowy. Każdy bank liczy zdolność własnym modelem, różnice potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Nie jest ofertą, przykładem reprezentatywnym ani decyzją kredytową. Decyzję podejmuje bank.
Dlaczego warto wziąć kredyt razem
Te same dane, policzone dla Was razem i dla każdego z osobna. Osobno liczymy tak, jakby każde z Was kupowało samo: tylko jego dochód i zobowiązania, a w gospodarstwie bez drugiej osoby.
| Pozycja | Osoba 1 sama | Osoba 2 sama | Razem |
|---|
Co podniesie Twoją zdolność
Na co zwróci uwagę bank
Z partnerem czy z rodzicem: co się różni
| Sprawa | Z partnerem | Z rodzicem |
|---|---|---|
| Okres kredytu | Zwykle pełny, do 30–35 lat. | Liczony według wieku rodzica: spłata ma się skończyć ok. 75. roku życia, więc okres bywa dużo krótszy. |
| Koszty utrzymania | Jedno gospodarstwo, koszty liczone raz. | Gdy rodzic mieszka osobno, bank liczy koszty obu gospodarstw. |
| Własność mieszkania | Zwykle wspólna. Małżonkowie ze wspólnością majątkową kupują do majątku wspólnego. | W wielu bankach rodzic może nie mieć udziału w mieszkaniu, ale zgadza się na hipotekę. |
| BIK i kolejne kredyty | Cała rata obciąża zdolność obojga. | Cała rata obciąża też zdolność rodzica, np. gdy będzie chciał kupić samochód na raty. |
| Wyjście z kredytu | Przy rozstaniu tylko za zgodą banku, gdy osoba, która zostaje, sama ma zdolność. | Gdy dziecko zarabia już wystarczająco, aneksem za zgodą banku. |
W obu przypadkach obie osoby odpowiadają solidarnie za cały kredyt, nie za połowę. Więcej o kredycie z rodzicami w artykule współkredytobiorca: kredyt z rodzicami, o parach bez ślubu w tekście kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu.
Wiek rodzica a kwota kredytu
Przykład: Ty masz 30 lat i 6 000 zł netto, rodzic 4 500 zł netto, oboje bez innych rat. Bez rodzica pożyczysz na 30 lat ok. 315 000 zł. Razem dochód jest wyższy, ale okres kończy się w 75. roku życia rodzica. Oprocentowanie 5,88% (średnia rynkowa), stałe na 5 lat, bank liczy z buforem 2,5 p.p., raty do 40% dochodu.
| Wiek rodzica | Okres kredytu | Kredyt razem | Różnica wobec kredytu bez rodzica |
|---|---|---|---|
| 40 lat | 30 lat | 552 000 zł | +237 000 zł |
| 45 lat | 30 lat | 552 000 zł | +237 000 zł |
| 50 lat | 25 lat | 526 000 zł | +211 000 zł |
| 55 lat | 20 lat | 488 000 zł | +173 000 zł |
| 58 lat | 17 lat | 456 000 zł | +141 000 zł |
| 60 lat | 15 lat | 429 000 zł | +114 000 zł |
| 62 lata | 13 lat | 398 000 zł | +83 000 zł |
| 65 lat | 10 lat | 340 000 zł | +25 000 zł |
| 68 lat | 7 lat | 266 000 zł | −49 000 zł |
Granica 75 lat to typowa wartość: Erste Bank Polska (75 lat), Bank Millennium (75 lat) piszą to wprost w swoich dokumentach (stan na 26.10.2026 r.), pozostałe banki tej granicy nie publikują. Bank z wyższą granicą da dłuższy okres. Rodzic na emeryturze ma stabilny dochód, ale okres zostaje krótki.
Jak liczymy
- Dochody i zobowiązania obu osób. Sumujemy dochody netto i wszystkie raty, alimenty oraz 3% limitów kart każdej osoby.
- Maksymalna rata. Wszystkie raty razem do 40% wspólnego dochodu (przy dochodzie powyżej przeciętnego w województwie 50%), jak w Rekomendacji S KNF. Po racie musi zostać co najmniej 1 300 zł na pierwszą osobę i 800 zł na każdą kolejną.
- Okres. Wybrany okres, ale najwyżej do 75. roku życia starszej osoby.
- Kwota. Maksymalną ratę przeliczamy na kwotę przy oprocentowaniu wyższym o bufor: 2,5 p.p. przy stałej stopie na 5+ lat, ostrożnie 5 p.p. przy zmiennej.
- Każdy osobno. To samo liczymy dla każdej osoby tak, jakby kupowała sama: tylko jej dochód, zobowiązania i wiek, gospodarstwo bez drugiej osoby.
To ten sam model co w kalkulatorze zdolności kredytowej. Nie uwzględnia historii w BIK ani tego, jak bank liczy dochód z działalności, B2B czy z zagranicy. Różnice między bankami potrafią sięgać kilkudziesięciu procent, dlatego przy wspólnym kredycie z rodzicem warto porównać banki z najwyższą granicą wieku.
Pytania
Ile więcej kredytu dostaniemy razem?
Zwykle wyraźnie więcej, bo bank sumuje dochody, a koszty utrzymania liczy raz dla gospodarstwa. Przykład: osoba z 6 000 zł netto pożyczy sama ok. 315 000 zł, a razem z partnerem zarabiającym 5 500 zł ok. 604 000 zł (30 lat, 5,88%, stała stopa na 5 lat, raty do 40% dochodu). Swoje dane wpisz w kalkulatorze.
Czy rodzic może być współkredytobiorcą?
Tak. Współkredytobiorcą może być każda osoba, którą bank zaakceptuje, najczęściej małżonek, partner albo rodzic. Okres kredytu bank liczy według wieku starszej osoby: spłata ma się skończyć zwykle około 75. roku życia. Erste Bank Polska: 75 lat, Bank Millennium: 75 lat (z dokumentów banków).
Czy wspólny kredyt z rodzicem może dać mniej niż kredyt jednej osoby?
Tak. Gdy rodzic ma 68 lat, bank policzy kredyt najwyżej na 7 lat, więc rata na tę samą kwotę jest dużo wyższa. W naszym przykładzie wychodzi wtedy 266 000 zł, a dziecko samo na 30 lat dostałoby 315 000 zł. Dlatego kalkulator pokazuje też zdolność każdej osoby osobno.
Czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem mieszkania?
Nie zawsze. W wielu bankach rodzic może być współkredytobiorcą bez udziału w mieszkaniu, ale musi zgodzić się na hipotekę. Zasady zależą od banku. Małżonkowie ze wspólnością majątkową kupują zwykle do majątku wspólnego.
Jak potem wyjść z kredytu?
Tylko za zgodą banku, zwykle aneksem po ponownej ocenie zdolności osoby, która zostaje z kredytem. Gdy jej dochód nie wystarcza, bank może zaproponować nowego współkredytobiorcę, dłuższy okres albo częściową spłatę. Do tego czasu obie osoby odpowiadają za cały kredyt, nie za połowę.
Czy kredyt z dzieckiem obniży zdolność rodzica?
Tak. Kredyt widnieje w BIK każdego współkredytobiorcy, a cała rata obciąża jego zdolność przy każdym kolejnym kredycie, także gotówkowym. Opóźnienia dziecka psują historię rodzica tak samo jak jego własne.