Wynagrodzenie prowizyjne a kredyt hipoteczny: jak bank liczy prowizję handlowca i agenta

Jak banki liczą dochód handlowca

Dla banku prowizja jest dochodem zmiennym: nie wiadomo, ile wyniesie w przyszłym miesiącu. Dlatego bank patrzy, jak długo ją dostajesz, jak bardzo się waha i z jakiej umowy wynika.

Samochód służbowy, telefon czy karta paliwowa nie wpływają na konto, więc bank ich nie liczy. Jeśli prowizja niedawno spadła, bo zmienił się rynek, cennik albo system premiowy, bank zobaczy to w średniej. Kilka bardzo dobrych miesięcy przed wnioskiem podniesie zdolność mniej, niż się wydaje.

Do tego dochodzą zasady wspólne dla wszystkich: bank sprawdza ratę przy oprocentowaniu wyższym o co najmniej 2,5 p.p., a wszystkie raty mogą zająć zwykle 40–50% dochodu netto (Rekomendacja S KNF). Tak liczy kalkulator powyżej.

Dowiedz się więcej w poradniku: Staż pracy do kredytu hipotecznego: jak długo trzeba pracować.

Przykład: ta sama prowizja, różne średnie

Handlowiec ma 4 500 zł podstawy na rękę. W ostatnim roku prowizje wyniosły łącznie 30 000 zł netto, ale w ostatnich trzech miesiącach, w szczycie sezonu, średnio 4 200 zł miesięcznie. Bank może przyjąć różny dochód:

Przykład liczbowy, kwoty netto. Który okres przyjmie bank, zależy od jego procedur i od tego, jak równe są wypłaty.

Jak przygotować się do wniosku

• Policz średnią z 12 miesięcy. Z wyciągów albo pasków płacowych. To najostrożniejsza kwota, którą warto wpisać do kalkulatora.
• Poproś o zaświadczenie z rozbiciem. Wynagrodzenie zasadnicze osobno, prowizje osobno, najlepiej z kwotami za kolejne miesiące.
• Nie zmieniaj pracy tuż przed wnioskiem. U nowego pracodawcy historia prowizji zaczyna się od zera, a część banków czeka też do końca okresu próbnego.
• Porównaj kilka banków. Różnica między średnią z 3 i z 12 miesięcy albo samą podstawą może zmienić zdolność o kilkadziesiąt procent.

Jakie dokumenty przygotować

Poza dowodem osobistym, wyciągami z konta i dokumentami nieruchomości bank poprosi o:

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach: z wynagrodzeniem zasadniczym i prowizjami podanymi osobno
• Zestawienie wypłat z 6–12 miesięcy: paski płacowe albo lista wypłat od pracodawcy
• PIT-11 za poprzedni rok: szczególnie przy prowizji kwartalnej lub rocznej
• Wyciągi z konta z 6–12 miesięcy: z wpływami pensji i prowizji
• Umowa agencyjna i rozliczenia prowizji: jeśli pracujesz jako agent bez firmy
• PIT z UPO i zaświadczenia z ZUS i US: jeśli jesteś agentem z działalnością gospodarczą

Pełna lista dokumentów do druku dla Twojego dochodu

Banki: warunki ważne dla handlowca

Nie układamy rankingu banków dla zawodów. To, jak bank liczy ten rodzaj dochodu, opisują jego wewnętrzne procedury, których banki nie publikują, a zmieniają je kilka razy w roku. W tabeli są tylko warunki z publicznych dokumentów banków, które mają tu znaczenie, stan na 26.10.2026 r. Banki w kolejności alfabetycznej.

• Wkład własny od 10% przyjmuje 9 z 14 porównywanych banków, a kredytu na 35 lat udziela 9 z 14.
• Wpływy na konto w banku kredytującym: mBank. Strona banku: „nie wymagamy wpływów wynagrodzenia na rachunek w mBanku”.

„—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Szczegóły

Pełne warunki, RRSO z przykładów reprezentatywnych i źródła: porównanie banków. Który bank najlepiej policzy Twój dochód, sprawdzi ekspert w bezpłatnej analizie.

Pytania: kredyt hipoteczny dla handlowca

Czy prowizja liczy się do zdolności kredytowej?

Tak, jeśli jest wypłacana regularnie i od dłuższego czasu. Bank zwykle bierze średnią z ostatnich 3, 6 albo 12 miesięcy, a przy krótkiej historii albo dużych wahaniach część banków policzy tylko pensję podstawową.

Z ilu miesięcy bank liczy średnią prowizji?

To zależy od banku i od rytmu wypłat. Przy prowizji miesięcznej często z 3–6 miesięcy, przy kwartalnej lub rocznej zwykle z 12 miesięcy albo z PIT-11 za poprzedni rok. Im bardziej prowizja się waha, tym dłuższy okres bank bierze pod uwagę.

Mam niską podstawę i wysoką prowizję. Czy dostanę kredyt?

Często tak, ale wynik bardziej zależy od banku niż przy zwykłej pensji. Część banków policzy pełną średnią z prowizją, inne przyjmą ją ostrożniej. Warto porównać kilka ofert, zanim złożysz wniosek.

Zmieniłem pracę, a prowizja dopiero rusza. Co wtedy?

U nowego pracodawcy bank nie widzi jeszcze historii prowizji, więc zwykle policzy tylko podstawę. Pełny dochód może uwzględnić po kilku miesiącach wypłat, a część banków czeka też do końca okresu próbnego.

Jestem agentem na umowie agencyjnej. Jak bank oceni dochód?

Podobnie jak przy umowie zlecenia: liczy się ciągłość umowy, zwykle 6–12 miesięcy, i średnia wpływów na konto. Agent z działalnością gospodarczą jest oceniany jak przedsiębiorca, na podstawie zeznania PIT.

Czy samochód służbowy i inne benefity zwiększają zdolność?

Nie. Bank liczy pieniądze, które wpływają na konto. Benefity w naturze nie pomogą w spłacie raty, choć wartość samochodu do użytku prywatnego podnosi podatek i obniża pensję netto.

Źródła

1. Kodeks cywilny, art. 758 i 758¹: umowa agencyjna i prowizja agenta (ISAP, odczyt 1.11.2026)
2. Rekomendacja S KNF dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie (KNF, odczyt 1.11.2026)