Kredyt hipoteczny dla emeryta z KRUS: czy emerytura rolnicza wystarczy?

Emerytura rolnicza wpływa co miesiąc i co roku rośnie po waloryzacji, więc bank traktuje ją jak każdą inną emeryturę. Od 2022 r. emeryt może przy tym dalej prowadzić gospodarstwo bez obniżenia świadczenia.

Redakcja KredytPolska
Aktualizacja: 1 listopada 2026

W skrócie

Emeryt z KRUS dostaje kredyt hipoteczny na tych samych zasadach co emeryt z ZUS: bank liczy emeryturę rolniczą netto z decyzji KRUS i z wyciągów z konta. Prawo do niej mają kobiety od 60 i mężczyźni od 65 lat po co najmniej 25 latach ubezpieczenia w KRUS, a od 15 czerwca 2022 r. prowadzenie gospodarstwa nie zmniejsza jej wysokości. Kto ma emeryturę i z KRUS, i z ZUS, pokazuje bankowi obie. Okres kredytu skraca wiek na koniec spłaty, więc kwotę najczęściej podnosi młodszy współkredytobiorca, na przykład dziecko, które przejęło gospodarstwo.

60 i 65 latwiek emerytalny w KRUS: kobiety i mężczyźni
25 latubezpieczenia w KRUS daje prawo do emerytury rolniczej
od 15.06.2022gospodarstwo nie zmniejsza emerytury rolniczej

Kalkulator zdolności

Ile kredytu dostaniesz: kalkulator dla emeryta z KRUS

Ustawienia startowe pasują do typowej sytuacji w tym zawodzie. Zmień je na swoje, a wynik przeliczy się od razu.

Ogólny kalkulator zdolności →

Ustawiliśmy przykład: emeryt z KRUS w wieku 63 lat i dziecko na etacie jako współkredytobiorca. Wpisz emeryturę netto z decyzji KRUS.

Kto składa wniosek

Jeden wnioskodawcaDwoje wnioskodawców

Każde z Was wpisuje swój dochód, umowę i zobowiązania. Pokażemy zdolność razem i każdego z Was osobno.

Ty i Twój dochód

Osoba 1

Twój dochód netto miesięcznie (zł)

Średnia z ostatnich miesięcy, na rękę.

Forma dochodu

Od kiedy masz obecny dochód

Twój wiek (lat)

Osoba 2

Dochód netto miesięcznie (zł)

Wpisz 0, jeśli druga osoba nie ma dochodu.

Forma dochodu

Od kiedy ma obecny dochód

Wiek (lat)

Osoby w gospodarstwie

Razem z dziećmi.

Dostaję 800+ lub inne świadczenia

Co już płacisz co miesiąc

Wystarczą szacunki. Wpisz 0, jeśli nie masz.

Osoba 1

Raty kredytów i pożyczek (zł)

Także raty 0%, zakupy na raty i leasing prywatny.

Limity kart kredytowych i debetów (suma) (zł)

Przyznany limit, nawet jeśli z niego nie korzystasz.

Alimenty i inne stałe zobowiązania (zł)

Osoba 2

Raty kredytów i pożyczek (zł)

Bank liczy raty obojga, także te spłacane osobno.

Limity kart kredytowych i debetów (suma) (zł)

Przyznany limit, nawet jeśli z niego nie korzysta.

Alimenty i inne stałe zobowiązania (zł)

Wydatki gospodarstwa (opcjonalnie) (zł)

Jedzenie, opłaty, transport. Bez wpisu przyjmujemy orientacyjne minimum banków.

Ile to daje kredytu

Oprocentowanie (%)

Domyślnie najniższe oprocentowanie w porównaniu: 6,06% (Bank Millennium, Kredyt hipoteczny, stała przez 5 lat, potem zmienna, przykład reprezentatywny z 28.09.2026), przy warunkach banku. Zmień, jeśli masz inną ofertę.

Rodzaj oprocentowania

Stałe 5+ latZmienneStałe do końca

Bank sprawdza ratę z buforem 2,5 p.p.: przy stałej 5+ lat w teście kosztów życia, przy zmiennej w całym wyliczeniu.

Okres spłaty (lat)

Liczymy dla rat równych.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Szacunkowo możesz pożyczyć

Raty do	Rata	Kredyt

Razem czy osobno

raty do 40% dochodudo 50%

Dochód netto w wyliczeniu
Obecne zobowiązania
Koszty utrzymania
Po nowej racie i wydatkach zostaje
Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny

Obecne raty i zobowiązania

obecne ratymiejsce na nową ratę do 40%

Sprawdź zdolność w 14 bankach

Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert porówna, ile pożyczą Ci poszczególne banki.

Wynik poglądowy. Szczegóły

Każdy bank liczy zdolność własnym modelem, różnice potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Nie jest ofertą, przykładem reprezentatywnym ani decyzją kredytową. Decyzję podejmuje bank.

Dlaczego warto wziąć kredyt razem

Te same dane, policzone dla Was razem i dla każdego z osobna. Szczegóły

Osobno liczymy tak, jakby każde z Was kupowało samo: tylko jego dochód i zobowiązania, a w gospodarstwie bez drugiej osoby.

Pozycja	Osoba 1 sama	Osoba 2 sama	Razem

Co podniesie Twoją zdolność

Na co zwróci uwagę bank

Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3025 zł, RRSO 5,98%, całkowity koszt 580 283 zł, do zapłaty 1 100 283 zł. Szczegóły

Przykład reprezentatywny na 30 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3025 zł), oprocentowanie zmienne 5,72% (WIBOR 3M 3,90% (fixing 30.10.2026) + średnia marża rynku 1,82% (AMRON-SARFiN, II kw. 2026)), RRSO 5,98%, całkowity koszt kredytu 580 283 zł (odsetki 568 883 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 100 283 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.

Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4080 zł, czyli o 1055 zł więcej.

Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.

Jak banki liczą dochód emeryta z KRUS

Dla banku emerytura z KRUS to stały dochód przyznany bezterminowo. Liczy się kwota, która co miesiąc wpływa na konto, i to, ile lat zostaje do końca spłaty.

Dochód	Jak liczy go bank
Emerytura rolnicza z KRUS	Kwota netto z ostatniej decyzji o waloryzacji i z wyciągów. Szczegóły Bank liczy ją tak jak emeryturę z ZUS.
Emerytura z KRUS i z ZUS naraz	Osoba z prawem do obu dostaje obie. Szczegóły Bank sumuje kwoty netto z dwóch decyzji.
Gospodarstwo prowadzone dalej	Nie obniża emerytury. Szczegóły Dochód z gospodarstwa bank liczy osobno, jak u czynnego rolnika.
Czynsz z dzierżawy ziemi	Dochód poza emeryturą. Szczegóły Czy go policzy, zależy od banku: pokaż umowę i wpływy.
Renta rolnicza	Przy rencie okresowej bank sprawdza datę końca decyzji Szczegóły jak przy rencie z ZUS.
Młodszy współkredytobiorca	Dochód dziecka lub partnera dodaje zdolności i może wydłużyć okres kredytu.

Część świadczeniobiorców KRUS dostaje pieniądze od listonosza: w lutym 2026 r. była to co trzecia osoba. Bank zwykle chce zobaczyć wpływy na konto, więc warto przejść na przelew kilka miesięcy przed wnioskiem o kredyt.

Do tego dochodzą zasady wspólne dla wszystkich: bank sprawdza ratę przy oprocentowaniu wyższym o co najmniej 2,5 p.p., a wszystkie raty mogą zająć zwykle 40–50% dochodu netto (Rekomendacja S KNF). Tak liczy kalkulator powyżej.

Dowiedz się więcej w poradniku: Kredyt hipoteczny dla emeryta: do jakiego wieku i ile można dostać.

Ile wynosi emerytura z KRUS w 2026 r.

Emerytura rolnicza składa się z części składkowej i uzupełniającej. Obie KRUS liczy od emerytury podstawowej, która od 1 marca 2026 r. wynosi 1 780,64 zł brutto, a o wyniku decyduje liczba lat opłacania składek. Dokładną kwotę, także netto, znajdziesz w decyzji o waloryzacji, którą KRUS wysyła co roku. Do kalkulatora wpisz kwotę z wyciągu.

Emeryt, który dalej prowadzi gospodarstwo

Od 15 czerwca 2022 r. rolnik na emeryturze nie musi przekazywać ani wydzierżawiać gospodarstwa, żeby dostać pełną emeryturę. Jeśli dalej sprzedajesz płody albo dostajesz dopłaty, bank może policzyć ten dochód obok emerytury, według tych samych zasad co u rolnika przed emeryturą: kredyt hipoteczny dla rolnika. Zasady wspólne dla wszystkich emerytów, w tym limity wieku w bankach, opisuje strona kredyt hipoteczny dla emeryta.

Jakie dokumenty przygotować

Poza dowodem osobistym, wyciągami z konta i dokumentami nieruchomości bank poprosi o:

Decyzja KRUS o waloryzacji emerytury: z bieżącego roku, KRUS wysyła ją po marcowej waloryzacji
Decyzja o przyznaniu emerytury z ZUS: jeśli pobierasz obie
Wyciągi z konta z wpływem emerytury: z 3 miesięcy
Umowa dzierżawy ziemi: jeśli chcesz pokazać czynsz
Dokumenty dochodu współkredytobiorcy: jeśli wnioskujecie razem

Pełna lista dokumentów do druku dla Twojego dochodu

Banki: warunki ważne dla emeryta z KRUS

Nie układamy rankingu banków dla zawodów. To, jak bank liczy ten rodzaj dochodu, opisują jego wewnętrzne procedury, których banki nie publikują, a zmieniają je kilka razy w roku. W tabeli są tylko warunki z publicznych dokumentów banków, które mają tu znaczenie, stan na 26.10.2026 r. Banki w kolejności alfabetycznej.

Wkład własny od 10% przyjmuje 9 z 14 porównywanych banków, a kredytu na 35 lat udziela 9 z 14.
Najwyższy wiek w dniu spłaty ostatniej raty podają w publicznych dokumentach Bank Millennium (75 lat) i Erste Bank Polska (75 lat) i UniCredit (75 lat). Pozostałe banki go nie publikują, a w praktyce limity wynoszą zwykle 70–80 lat.
Ubezpieczenie na życie: mBank. Strona banku: „nie wymagamy przystąpienia do Ubezpieczenia życia, zdrowia i utraty pracy”.

Warunki kredytu hipotecznego w bankach ważne dla emeryta z KRUS, stan na 26.10.2026 r.
Bank	Wkład własny	Najdłuższy okres	Wiek przy ostatniej racie
Alior Bank	od 10%	do 35 lat	—
Bank BPS	od 10%	do 30 lat	—
Bank Millennium	od 20%	do 35 lat	do 75 lat
Bank Pekao	od 10%	do 30 lat	—
BNP Paribas	od 20%	do 30 lat	—
BOŚ Bank	od 10%	do 35 lat	—
Credit Agricole	od 10%	do 35 lat	—
Erste Bank Polska	od 10%	do 30 lat	do 75 lat
ING Bank Śląski	od 20%	do 35 lat	—
mBank	od 10%	do 35 lat	—
PKO Bank Polski	od 10%	do 35 lat	—
UniCredit	od 20%	do 35 lat	do 75 lat
VeloBank	od 10%	do 35 lat	—
SGB-Bank	—	—	—

„—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Szczegóły

Pełne warunki, RRSO z przykładów reprezentatywnych i źródła: porównanie banków. Który bank najlepiej policzy Twój dochód, sprawdzi ekspert w bezpłatnej analizie.

Pytania: kredyt hipoteczny dla emeryta z KRUS

Czy bank uzna emeryturę z KRUS za dochód?

Tak. Emerytura rolnicza jest przyznana bezterminowo i co roku waloryzowana, więc bank liczy ją tak jak emeryturę z ZUS: kwotę netto z decyzji KRUS i z wyciągów z konta.

Mam emeryturę z KRUS i z ZUS. Czy bank policzy obie?

Tak, jeśli obie są wypłacane. Pokaż bankowi dwie decyzje i wyciągi z wpływami, a bank zsumuje kwoty netto.

Czy na emeryturze mogę dalej prowadzić gospodarstwo?

Tak. Od 15 czerwca 2022 r. prowadzenie działalności rolniczej nie wpływa na wysokość emerytury rolniczej. Dochód z gospodarstwa bank może policzyć osobno, jeśli jest udokumentowany.

Emeryturę przynosi listonosz. Czy to problem?

Może być, bo bank zwykle sprawdza wpływy na konto. Zmień w KRUS sposób wypłaty na przelew na rachunek kilka miesięcy przed wnioskiem o kredyt.

Czy dziecko, które przejęło gospodarstwo, może być współkredytobiorcą?

Tak. Bank sumuje dochody obu osób, a dochód dziecka z gospodarstwa liczy jak u rolnika. Obie osoby odpowiadają za cały kredyt.

Źródła

Według zawodu

Kredyt hipoteczny dla innych zawodów

Wszystkie zawody →

Bezpłatna analiza

Sprawdzimy, który bank najlepiej policzy Twój dochód.

Ekspert z wpisem KNF porówna zdolność i oferty kilku banków dla Twojego rodzaju dochodu i omówi zestawienie przez telefon lub wideo. Bez opłat i bez zapytania w BIK.

Zamów bezpłatną analizę Porównanie banków