Frankowicz po wyroku: nowy kredyt hipoteczny krok po kroku

Wygrany proces albo ugoda z bankiem zamyka spór o kredyt we frankach, ale nie zamyka od razu wszystkich spraw. W księdze wieczystej zostaje hipoteka, w BIK stary kredyt, a z bankiem trzeba się rozliczyć. Poniżej opisujemy, co uporządkować przed nowym kredytem i w jakiej kolejności. Stan prawny i orzecznictwo w sprawach frankowych omawiamy w artykule kredyt frankowy w 2026.

Co pokazuje BIK w trakcie sprawy i po niej

• W trakcie procesu umowa formalnie obowiązuje, więc kredyt widać w BIK jako aktywny. Według Ministerstwa Finansów bank może oznaczyć go statusem „postępowanie sądowe”.
• Raty wstrzymane po pozwie. Od 7 sierpnia 2026 r. obowiązek płacenia rat wstrzymuje się z chwilą doręczenia bankowi pozwu, a bank nie może z tego powodu zgłosić zaległości do BIK (art. 3 ustawy frankowej, Dz.U. 2026 poz. 985).
• Wcześniejsze zaległości. Jeśli przed ustawą przestałeś płacić bez postanowienia sądu, bank mógł zgłosić opóźnienia. Opóźnienie ponad 60 dni może zostać w BIK do 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli bank Cię uprzedził (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego).
• Po wyroku albo ugodzie bank powinien zaktualizować dane. Sprawdź to w raporcie BIK, zanim złożysz nowy wniosek.

Jeśli raport pokazuje kredyt jako aktywny po rozliczeniu albo zaległości z okresu, w którym raty były wstrzymane, złóż reklamację w banku, który przekazał dane. Jak pobrać raport i co w nim sprawdzić, opisujemy w artykule raport BIK przed kredytem.

Rozliczenie z bankiem: kto komu płaci

Gdy umowa nie wiąże, każda strona oddaje to, co dostała. Ty zwracasz wypłacony kapitał, bank wszystkie Twoje wpłaty. Najczęściej kwoty się potrąca i płaci tylko różnicę.

Konkretne kwoty wynikają z wyroku albo ugody. Skutki podatkowe ugody sprawdź z doradcą podatkowym.

Jeśli trzeba dopłacić kapitał, a nie masz oszczędności, możesz sfinansować dopłatę nowym kredytem hipotecznym albo pożyczką hipoteczną w innym banku. Nowy bank spłaci rozliczenie, a hipoteka starego banku zostanie wykreślona. Zdolność liczy się wtedy jak przy każdym kredycie. Ugodę można zawrzeć także przed Sądem Polubownym przy KNF.

Wykreślenie hipoteki

Hipoteka nie znika z księgi wieczystej sama po wyroku. Bank wydaje zgodę na wykreślenie zwykle po rozliczeniu wzajemnych roszczeń. Z tą zgodą składasz wniosek do sądu na formularzu KW-WPIS albo robi to notariusz. Szczegóły opisujemy w artykule wykreślenie hipoteki po spłacie.

Jeśli bank mimo rozliczenia odmawia zgody, zostaje droga sądowa: powództwo o uzgodnienie treści księgi wieczystej z rzeczywistym stanem prawnym (art. 10 ustawy o księgach wieczystych i hipotece). Warto ją omówić z prawnikiem, który prowadził Twoją sprawę.

Kiedy złożyć wniosek o nowy kredyt

1. Po prawomocnym wyroku albo podpisaniu ugody. Dopóki sprawa trwa, bank widzi w BIK aktywny kredyt i nie wie, ile będziesz musiał oddać.
2. Po rozliczeniu albo z jasnym planem rozliczenia. Jeśli nowy kredyt ma sfinansować dopłatę kapitału, pokaż bankowi wyrok i wyliczenie.
3. Po aktualizacji BIK. Pobierz raport kilka tygodni po rozliczeniu. Błędy poprawiaj przed wnioskiem, nie w trakcie.
4. Z dokumentami w ręku: wyrok z klauzulą prawomocności albo ugoda, potwierdzenie rozliczenia, zgoda banku na wykreślenie hipoteki, aktualny odpis księgi wieczystej.

Jak bank ocenia byłego frankowicza

Żaden przepis nie pozwala bankowi odmówić kredytu tylko dlatego, że wygrałeś proces z innym bankiem. Bank liczy zdolność według Rekomendacji S KNF i ocenia historię w BIK tak jak u każdego klienta. Znaczenie mają głównie opóźnienia sprzed pozwu i to, czy stary kredyt jest zamknięty. Jeśli wcześniej spłacałeś raty terminowo, historia w BIK może Ci pomóc.

Ekspert kredytowy nie prowadzi spraw sądowych, ale pomoże dobrać bank i ułożyć kolejność kroków. Jeśli po ugodzie został Ci kredyt złotowy, sprawdź, czy opłaca się go przenieść, w artykule refinansowanie kredytu hipotecznego.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 29 maja 2026 r. o szczególnych rozwiązaniach w zakresie rozpoznawania spraw dotyczących umów kredytu we frankach, Dz.U. 2026 poz. 985 (ISAP)
2. Ministerstwo Finansów: odpowiedź na interpelację nr 5122 w sprawie wpisów do BIK przy kredytach frankowych (23.10.2024)
3. Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 105a (ISAP)
4. Ustawa z 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (ISAP)
5. KNF: Sąd Polubowny przy Komisji Nadzoru Finansowego

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też

• Zdolność kredytowa i dochody · 8 min

  Kredyt hipoteczny ze złą historią w BIK: czy dostaniesz i jak naprawić historię

  Czy dostaniesz kredyt hipoteczny z opóźnieniami w BIK: sytuacja po sytuacji, do kiedy bank widzi wpis, plan naprawy historii na 12 miesięcy przed wnioskiem.

• Zdolność kredytowa i dochody · 8 min

  Zdolność kredytowa: od czego zależy i jak ją zwiększyć

  Jak banki liczą zdolność kredytową: dochód, bufor KNF, DSTI, koszty utrzymania i BIK. Dlaczego banki liczą różnie i 7 sposobów na wyższą kwotę.

• Zdolność kredytowa i dochody · 7 min

  Ile trzeba zarabiać na kredyt hipoteczny 300–700 tys. zł

  Ile zarabiać na kredyt 300, 400, 500, 600 i 700 tys. zł na 30 lat: rata przy 6%, dochód netto dla singla i rodziny 2+2, założenia wyliczeń.

• Zdolność kredytowa i dochody · 8 min

  Kredyt hipoteczny na B2B: jak banki liczą dochód z kontraktu

  Kredyt hipoteczny na umowie B2B: wymagany staż, ciągłość kontraktów, ryczałt 12% w IT, jak bank liczy dochód i jakie dokumenty przygotować.