Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 20%: listopad 2026
26 ofert z przykładów reprezentatywnych banków. Najniższą sumę odsetek i prowizji dla kredytu 480 000 zł na 25 lat ma Credit Agricole (Hipoteka Prime): rata 2 854 zł. Wkład 20% to próg, od którego banki liczą zwykłą marżę: kredyt wynosi najwyżej 80% wartości nieruchomości (LTV 80%), więc nie płacisz dopłaty za niski wkład. Dla każdej oferty podajemy sumę odsetek i prowizji za cały kredyt oraz koszt w okresie stałej stopy, czyli przez pierwsze 5 lat.
Ranking: kredyt 480 000 zł na 25 lat, wkład 20%
Mieszkanie za 600 000 zł, wkład własny 120 000 zł, raty równe. Kolejność od najniższej sumy odsetek i prowizji. Koszt w okresie stałej stopy to odsetki i prowizja z pierwszych 60 rat, dla każdej oferty ten sam okres 5 lat.
| # | Bank i oferta | Oprocentowaniez przykładu banku | Ratamiesięcznie | Odsetki i prowizjaza 25 lat | Koszt w okresie stałej stopypierwsze 5 lat: odsetki i prowizja | RRSOz przykładu banku | Warunki |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 |  Credit AgricoleHipoteka Primezmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,17% | 2 854 zł | 376 180 złodsetki, prowizja 0 zł | 117 570 zł60 rat: 171 236 zł | 5,96% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 489 000 zł na 18 lat i 8 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 2 | Credit AgricoleProsto do domuzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,25% | 2 877 zł | 382 963 złodsetki, prowizja 0 zł | 119 459 zł60 rat: 172 593 zł | 6,07% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 435 000 zł na 22 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 3 |  Bank BPSMój Dom – Promocja w Twoim Styluzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,34% | 2 901 zł | 390 243 złodsetki, prowizja 0 zł | 121 480 zł60 rat: 174 049 zł | 6,51% | 4 warunki
Przykład banku z 19.10.2026: 358 252 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 4 |  ING Bank ŚląskiJesień na swoim łatwy start – edycja 3zmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,35% | 2 905 zł | 391 500 złodsetki, prowizja 0 zł | 121 828 zł60 rat: 174 300 zł | 5,87% | 4 warunki
Przykład banku z 26.10.2026: 230 000 zł na 16 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 5 |  PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,44% | 2 930 zł | 399 107 złodsetki, prowizja 0 zł | 123 932 zł60 rat: 175 821 zł | 5,94% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 6 |  mBankKredyt hipoteczny Standardzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,51% | 2 950 zł | 404 922 złodsetki, prowizja 0 zł | 125 536 zł60 rat: 176 984 zł | 6,00% | 4 warunki
Przykład banku z 27.10.2026: 430 922 zł na 25 lat i 3 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 7 |  VeloBankKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,54% | 2 959 zł | 407 777 złodsetki, prowizja 0 zł | 126 321 zł60 rat: 177 555 zł | 5,85% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 8 |  Bank PekaoKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,55% | 2 962 zł | 408 658 złodsetki, prowizja 0 zł | 126 564 zł60 rat: 177 732 zł | 5,99% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 393 729 zł na 22 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 9 | ING Bank ŚląskiJesień na swoim łatwy start – edycja 3, stała stopastała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,27%od 6. roku 5,34% | 3 172 złod 6. roku 2 942 zł | 416 365 złodsetki, prowizja 0 zł | 143 666 zł60 rat: 190 341 zł | 6,77% | 4 warunki
Przykład banku z 26.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 10 |  BOŚ BankTwój Dom PLUS (promocja „Marża niżej, dom bliżej”)zmienna, WIBOR 6Msprawdzono 28.10.2026 |
5,66% | 2 994 zł | 418 098 złodsetki, prowizja 0 zł | 129 154 zł60 rat: 179 620 zł | 6,22% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 11 | PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,30%od 6. roku 5,44% | 3 181 złod 6. roku 2 967 zł | 423 043 złodsetki, prowizja 0 zł | 144 382 zł60 rat: 190 876 zł | 7,44% | 4 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 12 |  UniCreditKredyt hipotecznyzmienna, WIBOR 6Msprawdzono 02.11.2026 |
5,74% | 3 017 zł | 425 043 złodsetki, prowizja 0 zł | 131 052 zł60 rat: 181 009 zł | 5,96% | 4 warunki
Przykład banku z 21.09.2026: 500 000 zł na 25 lat. Ten sam przykład dla oprocentowania zmiennego (WIBOR 6M 3,88%, 943 916,92 zł do zapłaty) jest w dokumencie banku z 16.04.2026; strona podaje datę kalkulacji 21.09.2026. Zapis liczb jak na stronie banku (kropka dziesiętna). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 13 | Bank BPSMój Dom – Promocja w Twoim Stylu, stała stopastała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,61%od 6. roku 5,35% | 3 274 złod 6. roku 2 958 zł | 426 344 złodsetki, prowizja 0 zł | 151 788 zł60 rat: 196 444 zł | 7,93% | 4 warunki
Przykład banku z 19.10.2026: 358 252 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 14 |  Bank MillenniumKredyt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,06%od 6. roku 5,65% | 3 110 złod 6. roku 3 009 zł | 428 705 złodsetki, prowizja 0 zł | 138 661 zł60 rat: 186 617 zł | 6,89% | 2 warunki
Przykład banku z 28.09.2026: 644 570 zł na 27 lat i 1 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 15 | Credit AgricoleHipoteka Primestała przez 7 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,58%od 8. roku 5,17% | 3 265 złod 8. roku 2 939 zł | 429 168 złodsetki, prowizja 0 zł | 151 071 zł60 rat: 195 902 zł | 6,93% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 600 000 zł na 21 lat i 5 mies. Marża po 7 latach przyjęta z przykładu banku dla oprocentowania zmiennego w ofercie Hipoteka Prime (1,62%). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 16 | Bank PekaoKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,36%od 6. roku 5,54% | 3 199 złod 6. roku 2 994 zł | 430 585 złodsetki, prowizja 0 zł | 145 814 zł60 rat: 191 948 zł | 6,85% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 401 550 zł na 23 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 17 | Credit AgricoleProsto do domustała przez 7 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,69%od 8. roku 5,25% | 3 298 złod 8. roku 2 964 zł | 437 202 złodsetki, prowizja 0 zł | 153 702 zł60 rat: 197 893 zł | 7,09% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 357 000 zł na 22 lat i 1 mies. Marża po 7 latach przyjęta z przykładu banku dla oprocentowania zmiennego w ofercie Prosto do domu (1,7%). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 18 |  Alior BankMegahipoteka „Własne M tam gdzie Ty IV”stała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
6,58%od 6. roku 5,59% | 3 265 złod 6. roku 3 016 zł | 439 654 złodsetki, prowizja 0 zł | 151 071 zł60 rat: 195 902 zł | 6,52% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 439 402 zł na 24 lat i 7 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 19 | mBankKredyt hipoteczny Standardstała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,87%od 6. roku 5,51% | 3 353 złod 6. roku 3 007 zł | 442 960 złodsetki, prowizja 0 zł | 158 014 zł60 rat: 201 170 zł | 7,46% | 5 warunków
Przykład banku z 27.10.2026: 397 581 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 20 | VeloBankKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,92%od 6. roku 5,54% | 3 368 złod 6. roku 3 017 zł | 446 123 złodsetki, prowizja 0 zł | 159 212 zł60 rat: 202 085 zł | 7,31% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 21 | PKO Bank PolskiWłasny Kąt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,57%od 6. roku 5,71% | 3 262 złod 6. roku 3 045 zł | 446 500 złodsetki, prowizja 0 zł | 150 831 zł60 rat: 195 721 zł | 7,93% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 400 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 22 | BOŚ BankTwój Dom PLUS (promocja „Marża niżej, dom bliżej”), stała stopastała przez 5 lat, WIBOR 6Msprawdzono 29.10.2026 |
6,15%od 6. roku 5,96% | 3 137 złod 6. roku 3 089 zł | 449 636 złodsetki, prowizja 0 zł | 140 805 zł60 rat: 188 208 zł | 6,60% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 29.10.2026. Źródło: strona banku |
| 23 | UniCreditKredyt hipoteczny, stała stopastała przez 5 lat, WIBOR 6Msprawdzono 02.11.2026 |
6,49%od 6. roku 5,83% | 3 238 złod 6. roku 3 071 zł | 451 419 złodsetki, prowizja 0 zł | 148 919 zł60 rat: 194 280 zł | 6,31% | 4 warunki
Przykład banku z 21.09.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 24 | Alior BankMegahipotekastała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
6,95%od 6. roku 5,95% | 3 377 złod 6. roku 3 120 zł | 471 514 złodsetki, prowizja 0 zł | 159 931 zł60 rat: 202 635 zł | 7,16% | 2 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 342 621 zł na 26 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 25 |  Erste Bank PolskaKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,97%od 6. roku 5,95% | 3 383 złod 6. roku 3 121 zł | 472 074 złodsetki; prowizji bank nie podał | 160 411 zł60 rat: 203 002 zł | 7,69% | 3 warunki
Przykład banku z 26.09.2026: 511 391 zł na 24 lat i 10 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 26 |  BNP ParibasKredyt hipoteczny z niską marżąstała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
7,50%od 6. roku 6,40% | 3 547 złod 6. roku 3 257 zł | 514 511 złodsetki, prowizja 0 zł | 173 146 zł60 rat: 212 829 zł | 8,57% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 472 775 zł na 22 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
Inne parametry policzysz w kalkulatorze rankingu. Oferty sprawdzone 28.10–02.11.2026 r.
To nie jest oferta. Szczegóły
Zestawienie ma charakter informacyjny: nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacją. Dane pochodzą z przykładów reprezentatywnych, które banki publikują na swoich stronach (źródło i data przy każdej ofercie), stan na 28.10–02.11.2026 r. Bank mógł od tego czasu zmienić warunki, a Twoje oprocentowanie i RRSO zależą od kwoty, wkładu, zdolności kredytowej i produktów dodatkowych. Wiążące są tylko formularz informacyjny i umowa z bankiem. Nowe zestawienie publikujemy na początku każdego miesiąca.
Pytania
Czy 20% wkładu własnego wystarczy na kredyt hipoteczny?
Tak. Rekomendacja S KNF pozwala bankom pożyczyć do 80% wartości nieruchomości bez dodatkowego zabezpieczenia, więc wkład 20% przyjmuje każdy bank. Nie płacisz wtedy dopłaty za niski wkład, którą przy wkładzie poniżej 20% banki doliczają według cenników (Bank Pekao marża +0,4 p.p., stała stopa +0,2 p.p. do spadku salda do 80% wartości; Erste Bank Polska marża +0,4 p.p., stała stopa +0,5 p.p.; mBank marża +0,45 p.p., stała stopa +0,36 p.p.; PKO Bank Polski +0,25 p.p. do spadku salda do 80% wartości).
Ile wynosi 20% wkładu przy mieszkaniu za 600 tys. zł?
120 000 zł, a kredyt 480 000 zł. Przy mieszkaniu za 400 tys. zł to 80 000 zł, za 500 tys. zł 100 000 zł, za 800 tys. zł 160 000 zł. Bank liczy wkład zwykle od niższej z dwóch kwot: ceny albo wartości z wyceny banku. Gdy wycena wyjdzie niższa niż cena, różnicę dopłacasz z własnych pieniędzy.
Ile kosztuje kredyt z wkładem 20% przez pierwsze 5 lat?
Dla kredytu 480 000 zł na 25 lat odsetki i prowizja przez pierwsze 5 lat wynoszą od 117 570 zł (Credit Agricole) do 173 146 zł (BNP Paribas). Przy stałej stopie ta kwota jest pewna, przy zmiennej zakładamy dzisiejszy wskaźnik.
To nie jest oferta. Oprocentowanie i RRSO dla siebie dostaniesz w formularzu informacyjnym banku po ocenie zdolności. Jak liczymy ranking.