Ranking kredytów hipotecznych z wkładem własnym 40%: listopad 2026
26 ofert z przykładów reprezentatywnych banków. Najniższą sumę odsetek i prowizji dla kredytu 360 000 zł na 25 lat ma Credit Agricole (Hipoteka Prime): rata 2 140 zł. Z wkładem 40% pożyczasz 60% ceny mieszkania. Rata jest o jedną czwartą niższa niż przy wkładzie 20%, a bank łatwiej przyzna kredyt przy niższym dochodzie. Dla każdej oferty podajemy sumę odsetek i prowizji za cały kredyt oraz koszt w okresie stałej stopy, czyli przez pierwsze 5 lat.
Ranking: kredyt 360 000 zł na 25 lat, wkład 40%
Mieszkanie za 600 000 zł, wkład własny 240 000 zł, raty równe. Kolejność od najniższej sumy odsetek i prowizji. Koszt w okresie stałej stopy to odsetki i prowizja z pierwszych 60 rat, dla każdej oferty ten sam okres 5 lat.
| # | Bank i oferta | Oprocentowaniez przykładu banku | Ratamiesięcznie | Odsetki i prowizjaza 25 lat | Koszt w okresie stałej stopypierwsze 5 lat: odsetki i prowizja | RRSOz przykładu banku | Warunki |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 |  Credit AgricoleHipoteka Primezmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,17% | 2 140 zł | 282 135 złodsetki, prowizja 0 zł | 88 177 zł60 rat: 128 427 zł | 5,96% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 489 000 zł na 18 lat i 8 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 2 | Credit AgricoleProsto do domuzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,25% | 2 157 zł | 287 223 złodsetki, prowizja 0 zł | 89 594 zł60 rat: 129 445 zł | 6,07% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 435 000 zł na 22 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 3 |  Bank BPSMój Dom – Promocja w Twoim Styluzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,34% | 2 176 zł | 292 683 złodsetki, prowizja 0 zł | 91 110 zł60 rat: 130 537 zł | 6,51% | 4 warunki
Przykład banku z 19.10.2026: 358 252 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 4 |  ING Bank ŚląskiJesień na swoim łatwy start – edycja 3zmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,35% | 2 179 zł | 293 625 złodsetki, prowizja 0 zł | 91 371 zł60 rat: 130 725 zł | 5,87% | 4 warunki
Przykład banku z 26.10.2026: 230 000 zł na 16 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 5 |  PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,44% | 2 198 zł | 299 330 złodsetki, prowizja 0 zł | 92 949 zł60 rat: 131 866 zł | 5,94% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 6 |  mBankKredyt hipoteczny Standardzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,51% | 2 212 zł | 303 691 złodsetki, prowizja 0 zł | 94 152 zł60 rat: 132 738 zł | 6,00% | 4 warunki
Przykład banku z 27.10.2026: 430 922 zł na 25 lat i 3 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 7 |  VeloBankKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,54% | 2 219 zł | 305 832 złodsetki, prowizja 0 zł | 94 741 zł60 rat: 133 166 zł | 5,85% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 8 |  Bank PekaoKredyt mieszkaniowyzmienna, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
5,55% | 2 222 zł | 306 494 złodsetki, prowizja 0 zł | 94 923 zł60 rat: 133 299 zł | 5,99% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 393 729 zł na 22 lat i 11 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 9 | ING Bank ŚląskiJesień na swoim łatwy start – edycja 3, stała stopastała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 28.10.2026 |
6,27%od 6. roku 5,34% | 2 379 złod 6. roku 2 206 zł | 312 274 złodsetki, prowizja 0 zł | 107 750 zł60 rat: 142 756 zł | 6,77% | 4 warunki
Przykład banku z 26.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 10 |  BOŚ BankTwój Dom PLUS (promocja „Marża niżej, dom bliżej”)zmienna, WIBOR 6Msprawdzono 28.10.2026 |
5,66% | 2 245 zł | 313 573 złodsetki, prowizja 0 zł | 96 865 zł60 rat: 134 715 zł | 6,22% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 28.10.2026. Źródło: strona banku |
| 11 | PKO Bank PolskiCyfrowy Kredyt Hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,30%od 6. roku 5,44% | 2 386 złod 6. roku 2 226 zł | 317 282 złodsetki, prowizja 0 zł | 108 286 zł60 rat: 143 157 zł | 7,44% | 4 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 340 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 12 |  UniCreditKredyt hipotecznyzmienna, WIBOR 6Msprawdzono 02.11.2026 |
5,74% | 2 263 zł | 318 782 złodsetki, prowizja 0 zł | 98 289 zł60 rat: 135 756 zł | 5,96% | 4 warunki
Przykład banku z 21.09.2026: 500 000 zł na 25 lat. Ten sam przykład dla oprocentowania zmiennego (WIBOR 6M 3,88%, 943 916,92 zł do zapłaty) jest w dokumencie banku z 16.04.2026; strona podaje datę kalkulacji 21.09.2026. Zapis liczb jak na stronie banku (kropka dziesiętna). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 13 | Bank BPSMój Dom – Promocja w Twoim Stylu, stała stopastała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,61%od 6. roku 5,35% | 2 456 złod 6. roku 2 218 zł | 319 758 złodsetki, prowizja 0 zł | 113 841 zł60 rat: 147 333 zł | 7,93% | 4 warunki
Przykład banku z 19.10.2026: 358 252 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 14 |  Bank MillenniumKredyt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,06%od 6. roku 5,65% | 2 333 złod 6. roku 2 257 zł | 321 529 złodsetki, prowizja 0 zł | 103 996 zł60 rat: 139 962 zł | 6,89% | 2 warunki
Przykład banku z 28.09.2026: 644 570 zł na 27 lat i 1 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 15 | Credit AgricoleHipoteka Primestała przez 7 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,58%od 8. roku 5,17% | 2 449 złod 8. roku 2 205 zł | 321 876 złodsetki, prowizja 0 zł | 113 303 zł60 rat: 146 926 zł | 6,93% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 600 000 zł na 21 lat i 5 mies. Marża po 7 latach przyjęta z przykładu banku dla oprocentowania zmiennego w ofercie Hipoteka Prime (1,62%). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 16 | Bank PekaoKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,36%od 6. roku 5,54% | 2 399 złod 6. roku 2 246 zł | 322 939 złodsetki, prowizja 0 zł | 109 360 zł60 rat: 143 961 zł | 6,85% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 401 550 zł na 23 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 17 | Credit AgricoleProsto do domustała przez 7 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,69%od 8. roku 5,25% | 2 474 złod 8. roku 2 223 zł | 327 902 złodsetki, prowizja 0 zł | 115 277 zł60 rat: 148 420 zł | 7,09% | 3 warunki
Przykład banku z 23.10.2026: 357 000 zł na 22 lat i 1 mies. Marża po 7 latach przyjęta z przykładu banku dla oprocentowania zmiennego w ofercie Prosto do domu (1,7%). Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 18 |  Alior BankMegahipoteka „Własne M tam gdzie Ty IV”stała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
6,58%od 6. roku 5,59% | 2 449 złod 6. roku 2 262 zł | 329 741 złodsetki, prowizja 0 zł | 113 303 zł60 rat: 146 926 zł | 6,52% | 3 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 439 402 zł na 24 lat i 7 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 19 | mBankKredyt hipoteczny Standardstała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,87%od 6. roku 5,51% | 2 515 złod 6. roku 2 256 zł | 332 220 złodsetki, prowizja 0 zł | 118 510 zł60 rat: 150 878 zł | 7,46% | 5 warunków
Przykład banku z 27.10.2026: 397 581 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 20 | VeloBankKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,92%od 6. roku 5,54% | 2 526 złod 6. roku 2 263 zł | 334 592 złodsetki, prowizja 0 zł | 119 409 zł60 rat: 151 564 zł | 7,31% | 2 warunki
Przykład banku z 02.10.2026: 538 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 21 | PKO Bank PolskiWłasny Kąt hipotecznystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,57%od 6. roku 5,71% | 2 447 złod 6. roku 2 284 zł | 334 875 złodsetki, prowizja 0 zł | 113 124 zł60 rat: 146 791 zł | 7,93% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 400 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 22 | BOŚ BankTwój Dom PLUS (promocja „Marża niżej, dom bliżej”), stała stopastała przez 5 lat, WIBOR 6Msprawdzono 29.10.2026 |
6,15%od 6. roku 5,96% | 2 353 złod 6. roku 2 317 zł | 337 227 złodsetki, prowizja 0 zł | 105 604 zł60 rat: 141 156 zł | 6,60% | 3 warunki
Przykład banku z 05.10.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 29.10.2026. Źródło: strona banku |
| 23 | UniCreditKredyt hipoteczny, stała stopastała przez 5 lat, WIBOR 6Msprawdzono 02.11.2026 |
6,49%od 6. roku 5,83% | 2 428 złod 6. roku 2 304 zł | 338 565 złodsetki, prowizja 0 zł | 111 689 zł60 rat: 145 710 zł | 6,31% | 4 warunki
Przykład banku z 21.09.2026: 500 000 zł na 25 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 24 | Alior BankMegahipotekastała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
6,95%od 6. roku 5,95% | 2 533 złod 6. roku 2 340 zł | 353 635 złodsetki, prowizja 0 zł | 119 949 zł60 rat: 151 976 zł | 7,16% | 2 warunki
Przykład banku z 01.10.2026: 342 621 zł na 26 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 25 |  Erste Bank PolskaKredyt mieszkaniowystała przez 5 lat, POLSTR 1Msprawdzono 02.11.2026 |
6,97%od 6. roku 5,95% | 2 538 złod 6. roku 2 341 zł | 354 055 złodsetki; prowizji bank nie podał | 120 308 zł60 rat: 152 251 zł | 7,69% | 3 warunki
Przykład banku z 26.09.2026: 511 391 zł na 24 lat i 10 mies. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
| 26 |  BNP ParibasKredyt hipoteczny z niską marżąstała przez 5 lat, WIBOR 3Msprawdzono 02.11.2026 |
7,50%od 6. roku 6,40% | 2 660 złod 6. roku 2 443 zł | 385 884 złodsetki, prowizja 0 zł | 129 859 zł60 rat: 159 622 zł | 8,57% | 3 warunki
Przykład banku z 22.10.2026: 472 775 zł na 22 lat. Sprawdziliśmy 02.11.2026. Źródło: strona banku |
Inne parametry policzysz w kalkulatorze rankingu. Oferty sprawdzone 28.10–02.11.2026 r.
To nie jest oferta. Szczegóły
Zestawienie ma charakter informacyjny: nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego ani rekomendacją. Dane pochodzą z przykładów reprezentatywnych, które banki publikują na swoich stronach (źródło i data przy każdej ofercie), stan na 28.10–02.11.2026 r. Bank mógł od tego czasu zmienić warunki, a Twoje oprocentowanie i RRSO zależą od kwoty, wkładu, zdolności kredytowej i produktów dodatkowych. Wiążące są tylko formularz informacyjny i umowa z bankiem. Nowe zestawienie publikujemy na początku każdego miesiąca.
Pytania
Czy przy wkładzie 40% bank da niższą marżę?
Nie według cenników, które banki publikują (Bank Millennium, Bank Pekao, Erste Bank Polska, mBank, PKO Bank Polski). Każdy ma jeden próg ceny: LTV 80%, czyli wkład 20%. Przy wkładzie 40% płacisz to samo oprocentowanie co przy 20%, ale od mniejszego kredytu. Wyższy wkład bywa argumentem w negocjacji marży, ale żaden bank tego nie obiecuje w dokumentach.
Ile zaoszczędzę, wpłacając 40% zamiast 20% wkładu?
Przy mieszkaniu za 600 000 zł wpłacasz 120 000 zł więcej i bierzesz 360 000 zł kredytu zamiast 480 000 zł. W najtańszej ofercie (Credit Agricole, 25 lat) rata spada o 713 zł, odsetki i prowizja przez pierwsze 5 lat o 29 392 zł, a przez cały kredyt o 94 045 zł.
Czy wysoki wkład pomaga w zdolności kredytowej?
Tak, pośrednio. Mniejszy kredyt to niższa rata, a bank sprawdza, czy rata (liczona z buforem na wzrost stóp) mieści się w dochodzie. Przy wkładzie 40% ta sama pensja wystarczy na droższe mieszkanie niż przy 20%. Sam wkład nie zastąpi jednak zdolności: bank i tak ocenia dochód, zobowiązania i historię w BIK. Sprawdzisz to w kalkulatorze zdolności.
To nie jest oferta. Oprocentowanie i RRSO dla siebie dostaniesz w formularzu informacyjnym banku po ocenie zdolności. Jak liczymy ranking.