Коротко
Якщо залишилось сплатити 400 000 зл за 25 років, переплата 300 зл на місяць заощаджує близько 88 141 зл відсотків, а маржа, нижча на 0,5 п.п., близько 36 274 зл. Разом вони дають близько 113 948 зл, менше ніж сума, бо за нижчої ставки переплата заощаджує менше відсотків.
Скільки дає кожен спосіб
Приклад: 400 000 зл на 25 років під 6,01% (WIBOR 3M 3,89% і маржа 2,12%), рівні платежі. Переплата скорочує строк, нижча маржа зменшує платіж.
| Спосіб | Платіж | Відсотки до кінця | Менше відсотків | Кредит закінчиться через |
|---|---|---|---|---|
| Без змін | 2 580 зл | 373 895 зл | - | 25 років |
| Переплата 300 зл на місяць | 2 580 зл + 300 зл | 285 754 зл | 88 141 зл | 19 років 11 міс. |
| Переплата 1 000 зл на місяць | 2 580 зл + 1 000 зл | 187 678 зл | 186 217 зл | 13 років 9 міс. |
| Маржа нижча на 0,5 п.п. | 2 459 зл | 337 622 зл | 36 274 зл | 25 років |
| Маржа нижча на 1 п.п. | 2 341 зл | 302 207 зл | 71 688 зл | 25 років |
| Маржа нижча на 0,5 п.п. і переплата 300 зл на місяць | 2 459 зл + 300 зл | 259 947 зл | 113 948 зл | 20 років |
WIBOR 3M без змін до кінця, маржа: середня ринкова плюс 0,3 п.п. Без комісії за дострокове погашення і витрат на рефінансування.
Три способи платити менше
- Нижча маржа у вашому банку. Попросіть банк знизити маржу до тієї, яку він сьогодні пропонує новим клієнтам. Це безкоштовно, але банк не зобов'язаний погодитися.
- Рефінансування. Перенесення іпотеки до іншого банку з нижчою маржею. Від вигоди відніміть оцінку, нотаріуса, записи в земельній книзі, а в перші 3 роки ще комісію за дострокове погашення. Див. калькулятор рефінансування.
- Переплата. Додаткові платежі скорочують строк або зменшують платіж. За змінної ставки банк може взяти комісію лише в перші 36 місяців, не більше 3% суми. Див. калькулятор переплати.
Часті запитання
Скільки я заощаджу, переплачуючи 300 зл на місяць?
За 400 000 зл на 25 років під 6,01%: близько 88 141 зл відсотків, а кредит закінчиться через 19 років 11 міс. замість 25 років. Переплата 1 000 зл на місяць дає близько 186 217 зл.
Скільки дає маржа, нижча на 0,5 або 1 п.п.?
У тому самому прикладі маржа, нижча на 0,5 п.п., зменшує платіж на 121 зл, а відсотки на близько 36 274 зл. Нижча на 1 п.п. зменшує платіж на 239 зл, а відсотки на близько 71 688 зл.
Коли рефінансування невигідне?
Коли різниця маржі мала, а до кінця залишилось кілька років: витрати на перенесення (оцінка, нотаріус, записи в земельній книзі, а в перші 3 роки комісія за дострокове погашення) з’їдають вигоду. Невигідне воно й тоді, коли новий банк вимагає дорогих додаткових продуктів, наприклад страхування, дорожчого за зниження маржі.
Джерела
Припущення та джерела. Докладніше
Путівник описує загальні правила та типову практику банків станом на жовтень 2026 року. Це не юридична чи податкова консультація і не пропозиція банку. Кожен банк встановлює власні вимоги, а рішення про кредит завжди ухвалює банк.
Читайте також
Іпотечний калькулятор для Польщі: ваш щомісячний платіж
Іпотечний калькулятор для іноземців у Польщі: рівні або спадні платежі в злотих, переплата відсотків, LTV, стрес-тест банку і графік погашення за роками.
Графік погашення іпотеки в Польщі: скільки становлять відсотки і скільки лишається сплатити
Як працює графік погашення іпотеки в Польщі: рівні чи спадні платежі, скільки в кожному платежі відсотків і який залишок боргу через 5, 10 і 20 років, з прикладом.
Партнер має борги: брати іпотеку в Польщі разом чи окремо?
Партнер або подружжя має кредити, прострочення в BIK чи комірника: коли брати іпотеку в Польщі разом, коли окремо і що можуть стягнути кредитори партнера.
Відпустка за свій рахунок та іпотека в Польщі: що змінюється для банку?
Як відпустка за свій рахунок (urlop bezpłatny) впливає на заявку на іпотеку в Польщі, що робити між кредитним рішенням і виплатою та як платити внески, коли зарплати немає.
Об’єднання двох квартир в одну в Польщі: іпотека, згода банку і формальності
Як купити сусідню квартиру в іпотеку в Польщі й об’єднати її зі своєю: згода банку, постанова власників, дозвіл на будівництво при несучій стіні, довідка про самостійність приміщення і одна поземельна книга.
Переїзд за кордон під час сплати іпотеки в Польщі: банк, страхування і щомісячний платіж
Ви переїжджаєте за кордон, а в Польщі сплачуєте іпотеку. Чи може банк розірвати договір, як платити внесок із зарплати в євро, страхування, оренда квартири, податок і доплати до кредиту 2%.
Іпотека на квартиру в будинку, внесеному до реєстру пам’яток у Польщі: консерватор, оцінка банку і право першої купівлі гміни
Купівля квартири в будинку з польського реєстру пам’яток в іпотеку: реєстр і гмінний облік, на що потрібна згода консерватора після червня 2026, як банк оцінює пам’ятку, право першої купівлі гміни і податкова пільга.