W skrócie
Kredyt hipoteczny bierzesz na cel mieszkaniowy: zakup mieszkania lub domu, budowę, działkę, remont i wykończenie, wykup udziału, spłatę innego kredytu hipotecznego albo zwrot niedawnych wydatków na zakup. Na dowolny cel, np. samochód czy spłatę długów, banki udzielają pożyczki hipotecznej albo kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką, zwykle z wyższą marżą i niższym limitem do wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny to kredyt zabezpieczony hipoteką. Banki dzielą go na kredyt mieszkaniowy, z określonym celem, i produkty na dowolny cel. Od celu zależy marża, wymagany wkład i dokumenty.
Cele mieszkaniowe
| Cel | Gdzie przeczytasz więcej |
|---|---|
| Zakup mieszkania z rynku wtórnego | rynek wtórny |
| Zakup od dewelopera | od dewelopera |
| Zakup domu | zakup domu |
| Budowa domu | budowa domu |
| Zakup działki | działka |
| Remont i wykończenie | remont |
| Wykup udziału od współwłaściciela, spłata rodzeństwa | wykup udziału |
| Spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu | spółdzielcze prawo |
| Spłata kredytu hipotecznego w innym banku | refinansowanie |
| Dom letniskowy, mieszkanie na wynajem, lokal użytkowy | dom letniskowy, na wynajem, lokal użytkowy |
Część banków finansuje też zwrot wydatków poniesionych na zakup lub remont w ostatnich miesiącach, jeśli masz faktury i akt notarialny. Okres, za jaki bank zwróci wydatki, ustala sam, najczęściej kilka do kilkunastu miesięcy wstecz.
Policz to sam
Ile wyniesie Twoja rata
-
Policz swoją ratę
miesięcznie
Rata równa przy oprocentowaniu 5,88%: średni WIBOR 3M z października 2026 plus średnia marża z raportu KredytPolska. Odsetki przez cały okres: 565 343 zł.
Pełny kalkulator: wkład własny, porównanie okresów i dochód potrzebny do zdolności →
Przykład reprezentatywny i założenia
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Przydatne też: Koszty zakupu mieszkania · Kalkulator zdolności kredytowej
Masz pytania?
Porozmawiaj z ekspertem
Bezpłatna analiza
Sprawdź, na jaki kredyt Cię stać i w którym banku
Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 13 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 24 h, a dokumenty wysyłasz online.
Czytaj dalej
Następne pytania w tym temacie
Ten sam dział · 8 min
Pożyczka hipoteczna pod zastaw mieszkania na dowolny cel: ile kosztuje
Pożyczka hipoteczna na dowolny cel: ile pożyczy bank, ile kosztuje w porównaniu z kredytem gotówkowym i konsolidacyjnym, oraz jakie ryzyko bierzesz na siebie.
Po podpisaniu umowy · 7 min
Kredyt konsolidacyjny z hipoteką: koszt, ryzyko i kiedy ma sens
Konsolidacja długów z zabezpieczeniem na mieszkaniu: ile spada rata, ile więcej odsetek zapłacisz przy 10 i 15 latach, jakie ryzyko bierzesz i kiedy to ma sens.
Ten sam dział · 8 min
Kredyt hipoteczny na remont domu lub mieszkania i wykończenie
Remont na kredyt: hipoteczny, gotówkowy czy wykończenie w kredycie na zakup. Porównanie rat i odsetek, kosztorys, transze i rozliczenie faktur w banku.
Cele niemieszkaniowe
Na samochód, wakacje, wesele czy działalność firmy kredytu mieszkaniowego nie dostaniesz. Masz wtedy dwie możliwości zabezpieczone nieruchomością:
- pożyczka hipoteczna na dowolny cel, bez rozliczania wydatków: pożyczka hipoteczna,
- kredyt konsolidacyjny na spłatę innych kredytów: kredyt konsolidacyjny z hipoteką.
Oba mają zwykle wyższą marżę niż kredyt mieszkaniowy i niższy limit długu do wartości nieruchomości, często 50–60%. Dobranie pieniędzy do spłacanego kredytu opisujemy w artykule dobranie gotówki do kredytu.
Czy bank sprawdza, na co wydasz pieniądze
Przy kredycie mieszkaniowym tak: przy zakupie przelewa pieniądze sprzedającemu albo deweloperowi, przy budowie i remoncie wypłaca transze po kontroli postępu i fakturach. Wydanie pieniędzy na inny cel narusza umowę i może skończyć się podwyższeniem marży albo wypowiedzeniem.
Najczęstsze pytania
Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny?
Na cele mieszkaniowe: zakup mieszkania, domu lub działki, budowę, remont i wykończenie, wykup udziału, spłatę innego kredytu hipotecznego. Na dowolny cel służy pożyczka hipoteczna.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na samochód?
Kredytu mieszkaniowego nie. Możesz wziąć pożyczkę hipoteczną na dowolny cel, zabezpieczoną nieruchomością, ale zwykle z wyższą marżą niż kredyt mieszkaniowy.
Czy bank kontroluje, na co wydam kredyt hipoteczny?
Tak. Przy zakupie pieniądze trafiają do sprzedającego, a przy budowie i remoncie bank wypłaca transze po kontroli postępu prac i faktur.
Czy kredyt hipoteczny można przeznaczyć na spłatę długów?
Tak, jako kredyt konsolidacyjny z hipoteką. Rata spada, ale dług rozkłada się na wiele lat i jest zabezpieczony mieszkaniem.
Pytania czytelników
Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.
Zadaj pytanie ekspertowi
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- KNF, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie
Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.
Czy ten artykuł był pomocny?
Dziękujemy! Cieszymy się, że artykuł pomógł.
Znasz kogoś, kto też planuje kredyt? Wyślij mu ten artykuł.
Masz pytanie o swój kredyt? Zapytaj eksperta, odpowiemy bezpłatnie e‑mailem.
Dziękujemy. Czego zabrakło? Zadaj pytanie ekspertowi, odpowiemy e-mailem.