Teczka kredytobiorcy: dokumenty na wypadek śmierci lub choroby

Kredyt hipoteczny spłaca się przez 25 lub 30 lat. W tym czasie może zdarzyć się choroba, wypadek albo śmierć. Wtedy bliscy muszą szybko ustalić, w którym banku jest kredyt, czy była polisa na życie, komu ją zgłosić i jakie terminy biegną. Teczka kredytobiorcy to prosty sposób, żeby oszczędzić im szukania. Poniżej piszemy, co do niej włożyć, czego nie wkładać i co zrobić już teraz, póki wszystko jest w porządku.

Co włożyć do teczki

Kredyt

• Umowa kredytu z aneksami i numerem umowy.
• Aktualny harmonogram spłat i informacja, z jakiego rachunku idzie rata.
• Dane współkredytobiorców. Współkredytobiorca odpowiada za całość długu solidarnie, więc musi wiedzieć o teczce. Szerzej o tym w artykule współkredytobiorca: kredyt z rodzicami.
• Numer księgi wieczystej i akt notarialny zakupu.

Ubezpieczenia

• Polisa na życie z ogólnymi warunkami i informacją o cesji na bank. Zapisz, kto jest uposażonym i jaka jest suma ubezpieczenia.
• Ubezpieczenie od utraty pracy lub niezdolności do pracy, jeśli je masz, z warunkami zgłoszenia szkody.
• Polisa mieszkania z cesją, jeśli bank jej wymaga.
• Polisy grupowe z pracy. Bliscy często o nich nie wiedzą. Zapisz nazwę ubezpieczyciela i numer polisy.

Jak działa cesja i co się dzieje z polisą przy spłacie, opisujemy w artykułach cesja polisy na bank i ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego.

Pieniądze i dostęp dla bliskich

• Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci. Według art. 56 Prawa bankowego możesz pisemnie polecić bankowi wypłatę po Twojej śmierci określonej kwoty z rachunku małżonkowi, rodzicom, dziadkom, dzieciom, wnukom lub rodzeństwu. Łącznie najwyżej 20-krotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Ta kwota nie wchodzi do spadku, więc bliscy dostaną ją szybciej i mogą z niej płacić raty, zanim sprawa spadkowa się zakończy. Dyspozycję można zmienić albo odwołać na piśmie. Nie dotyczy rachunków wspólnych.
• Pełnomocnictwo do rachunku dla zaufanej osoby. Przydaje się przy chorobie, gdy nie możesz sam zlecać przelewów. Pamiętaj, że zwykłe pełnomocnictwo wygasa ze śmiercią mocodawcy (art. 101 § 2 Kodeksu cywilnego), więc po śmierci pełnomocnik nie może już działać.
• Informacja, gdzie masz rachunki, lokaty i oszczędności, bez haseł i numerów kart.

Czego nie wkładać: loginów, haseł, kodów PIN i kart. Udostępnienie danych logowania jest zwykle sprzeczne z regulaminem banku, a po śmierci właściciela korzystanie z jego konta przez kogoś innego może narobić kłopotów spadkobiercom. Dostęp dla bliskich załatwia pełnomocnictwo, dyspozycja na wypadek śmierci albo wspólny rachunek. O pełnomocnictwach przy kredycie piszemy w artykule pełnomocnik przy kredycie hipotecznym.

Kontakty i testament

• Kontakty: infolinia banku i numer do zgłoszeń szkód u ubezpieczyciela, a także ekspert kredytowy, który prowadził kredyt.
• Testament, jeśli go sporządziłeś, albo informacja, u którego notariusza jest. Treść testamentu i forma to sprawa na rozmowę z notariuszem. W teczce wystarczy wskazówka, gdzie go szukać.

Co robią bliscy po śmierci kredytobiorcy

Kredyt nie wygasa ze śmiercią. Gdy był współkredytobiorca, spłaca dalej, a gdy nie, dług wchodzi do spadku. Spadkobiercy mają 6 miesięcy na decyzję o przyjęciu albo odrzuceniu spadku. Z teczką pierwsze kroki są proste:

1. Zawiadomić bank i przekazać akt zgonu, poprosić o saldo i informację o ubezpieczeniach.
2. Zgłosić szkodę u ubezpieczyciela z polisy na życie, także z polisy grupowej z pracy.
3. Złożyć w banku wniosek o wypłatę z dyspozycji na wypadek śmierci.
4. Ustalić wszystkie długi i zdecydować o spadku przed upływem 6 miesięcy.

Cały proces krok po kroku, z przykładami liczbowymi, opisujemy w artykule śmierć kredytobiorcy: co z kredytem.

Co przy chorobie

Przy długiej chorobie problemem jest zwykle spadek dochodu, a nie formalności. Wtedy teczka przyda się Tobie:

• Sprawdź ubezpieczenie. Polisa od niezdolności do pracy albo pakiet przy kredycie może pokrywać raty przez określony czas. Zgłoś szkodę jak najwcześniej i zachowaj dokumentację medyczną. Szczegóły w artykule ubezpieczenie od utraty pracy przy kredycie.
• Porozmawiaj z bankiem, zanim pojawią się zaległości. Bank może zaproponować restrukturyzację, np. czasowe obniżenie raty albo wydłużenie okresu.
• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jeśli spełnisz warunki, BGK może przez pewien czas spłacać część raty. Zasady opisujemy w artykule wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
• Pełnomocnictwo dla bliskiej osoby pozwoli jej płacić raty i rozmawiać z bankiem, gdy sam nie możesz.

Co robić, gdy rata już przerasta budżet, piszemy w artykule problemy ze spłatą kredytu hipotecznego.

Lista do wydruku

Wydrukuj tę listę, odhaczaj kolejne punkty i włóż ją na wierzch teczki. Raz w roku sprawdź, czy wszystko jest aktualne, np. przy rocznym zestawieniu z banku.

• Umowa kredytu z aneksami i numerem umowy
• Aktualny harmonogram spłat i rachunek, z którego idzie rata
• Dane współkredytobiorców i informacja, że wiedzą o teczce
• Numer księgi wieczystej i akt notarialny zakupu
• Polisa na życie z warunkami, informacją o cesji i uposażonych
• Ubezpieczenie od utraty pracy lub niezdolności do pracy
• Polisa mieszkania z cesją
• Polisy grupowe z pracy: ubezpieczyciel i numer polisy
• Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci: bank, data, na kogo
• Pełnomocnictwo do rachunku: dla kogo i w którym banku
• Lista rachunków i lokat, bez haseł i numerów kart
• Telefon do banku, do zgłoszeń szkód i do eksperta kredytowego
• Informacja, gdzie jest testament
• Data ostatniego sprawdzenia teczki

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (ISAP)
2. Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (ISAP)
3. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
4. BGK: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
5. Rzecznik Finansowy

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też

• Prawo i formalności · 7 min

  Pełnomocnik przy kredycie hipotecznym: kredyt i akt bez wizyty

  Jak wziąć kredyt hipoteczny i kupić mieszkanie przez pełnomocnika: forma pełnomocnictwa, notariusz, konsul, apostille, tłumaczenie, kredytobiorca za granicą.

• Po podpisaniu umowy · 9 min

  Nadpłata kredytu hipotecznego: skrócić okres czy obniżyć ratę?

  Nadpłata 50 000 zł albo 500 zł co miesiąc: ile oszczędzisz przy krótszym okresie i przy niższej racie, ile kosztuje nadpłata i jak ją zlecić.

• Po podpisaniu umowy · 8 min

  Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca w 2026

  Kiedy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca, ile kosztuje (wycena, hipoteka, prowizja), przykład liczbowy i proces krok po kroku.

• Po podpisaniu umowy · 9 min

  Koniec okresu stałej stopy: co zrobić po 5 latach kredytu

  Kończy się stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co musi zrobić bank, co się stanie bez Twojej decyzji i jak porównać nową stałą, zmienną i refinansowanie.