Коротко
RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) — реальна річна процентна ставка: уся вартість кредиту одним відсотком на рік. Для 500 000 зл на 30 років під 5,24% типові додаткові витрати піднімають її до 6,16%. Найбільше додає страхування життя від залишку. Якщо банк натомість підвищує маржу, поліс дешевший лише тоді, коли підвищення більше за 0,35 в. п.
Скільки кожна витрата додає до RRSO
Кредит 500 000 зл на 30 років під 5,24%, рівні платежі. Кожен рядок додає одну витрату до самого кредиту.
| Витрата | RRSO | Зростання | Загальна вартість |
|---|---|---|---|
| Лише кредит, без витрат | 5,37% | – | 492 852 зл |
| + комісія 2% | 5,56% | +0,19 в. п. | 502 852 зл |
| + оцінка і збори 700 зл | 5,38% | +0,01 в. п. | 493 552 зл |
| + страхування життя 0,035% залишку | 5,81% | +0,44 в. п. | 532 355 зл |
| + страхування нерухомості 300 зл на рік | 5,45% | +0,08 в. п. | 501 852 зл |
| + рахунок 15 зл на місяць | 5,42% | +0,05 в. п. | 498 252 зл |
| Усі витрати разом | 6,16% | +0,79 в. п. | 557 455 зл |
Приклад за незмінної ставки до кінця, як банки рахують у репрезентативному прикладі. Витрати у вашій пропозиції можуть бути інші.
Поліс банку чи вища маржа
Банки часто дають вибір: страхування життя від банку або без полісу, але з вищою маржею. За цих чисел поліс коштує 39 503 зл за весь строк.
| Варіант | RRSO | Загальна вартість |
|---|---|---|
| З полісом банку | 5,81% | 532 355 зл |
| Без полісу, маржа +0,20 в. п. | 5,58% | 515 254 зл |
| Без полісу, маржа +0,30 в. п. | 5,68% | 526 542 зл |
| Без полісу, маржа +0,50 в. п. | 5,89% | 549 288 зл |
Поліс від залишку коштує найбільше в перші роки, а вища маржа — увесь строк, тож при достроковому погашенні чи рефінансуванні результат може змінитися.
Як порівнювати пропозиції
- Беріть інформаційний формуляр. Перед підписанням банк має дати формуляр (ESIS, formularz informacyjny) з RRSO для вашої суми і строку. RRSO в рекламі — для прикладового кредиту.
- Дивіться на різницю. Різниця між RRSO і процентною ставкою — це ціна додатків. Запитайте, які з них обов’язкові і як зміниться маржа без них.
- Змінна ставка. RRSO припускає сьогоднішню ставку на весь строк. За змінної ставки реальна вартість змінюється разом з WIBOR або POLSTR.
Часті запитання
Що таке RRSO іпотеки в Польщі?
Реальна річна процентна ставка за польським законом: уся вартість кредиту одним відсотком на рік. Вона включає відсотки і всі витрати, яких банк вимагає разом із кредитом: комісію, страхування, рахунок чи картку, оцінку.
Чому RRSO вища за процентну ставку?
Процентна ставка охоплює лише відсотки, а RRSO додає інші витрати. Навіть без додаткових витрат RRSO трохи вища, приблизно на 0,1–0,2 в. п., бо відсотки нараховують щомісяця.
Чи можна відмовитися від страхування життя банку?
Зазвичай так, але банк може тоді підвищити маржу. Порівняйте загальну вартість обох варіантів або принесіть власний поліс іншого страховика, якщо він відповідає вимогам банку.
Джерела
- Закон про іпотечний кредит від 23 березня 2017 р., ст. 5 (ISAP, Сейм Польщі)
- KredytPolska: калькулятор RRSO (польською)
Припущення та джерела. Докладніше
Путівник описує загальні правила та типову практику банків станом на жовтень 2026 року. Це не юридична чи податкова консультація і не пропозиція банку. Кожен банк встановлює власні вимоги, а рішення про кредит завжди ухвалює банк.
Читайте також
Іпотечний калькулятор для Польщі: ваш щомісячний платіж
Іпотечний калькулятор для іноземців у Польщі: рівні або спадні платежі в злотих, переплата відсотків, LTV, стрес-тест банку і графік погашення за роками.
Куріння або хвороба і страхування життя до іпотеки в Польщі: що змінює внесок і що робити після відмови
Як куріння і стан здоров’я впливають на страхування життя до польської іпотеки: груповий поліс банку чи власний, п’ять можливих рішень страховика, відмова від куріння, анкета і що робити після відмови.
Скільки заощадите на іпотеці в Польщі: переплата, нижча маржа чи рефінансування
Вже сплачуєте іпотеку в Польщі? Порівняйте, скільки відсотків заощаджує переплата, нижча маржа банку і обидва способи разом, з прикладом і поясненням, коли рефінансування невигідне.
Переїзд за кордон під час сплати іпотеки в Польщі: банк, страхування і щомісячний платіж
Ви переїжджаєте за кордон, а в Польщі сплачуєте іпотеку. Чи може банк розірвати договір, як платити внесок із зарплати в євро, страхування, оренда квартири, податок і доплати до кредиту 2%.
Немає кредитної історії в BIK: як її створити перед заявкою на іпотеку в Польщі
Нещодавно в Польщі або ніколи не мали кредиту? Що означає порожній звіт BIK для польської іпотеки, що створює кредитну історію (кредитна картка, овердрафт, розстрочка), скільки це триває і чого уникати.
Заощадження PPK на власний внесок за іпотекою в Польщі
Якщо ви працюєте в Польщі й маєте PPK (працівничі капітальні плани), ви можете один раз зняти кошти на власний внесок. Хто може, скільки, як повернути без відсотків, з прикладами.
Графік погашення іпотеки в Польщі: скільки становлять відсотки і скільки лишається сплатити
Як працює графік погашення іпотеки в Польщі: рівні чи спадні платежі, скільки в кожному платежі відсотків і який залишок боргу через 5, 10 і 20 років, з прикладом.