Reklama kredytu hipotecznego: co musi zawierać

Ekspert kredytowy reklamuje się codziennie, często o tym nie myśląc: post o niższej racie, grafika „oprocentowanie od…”, film z porównaniem banków. Ustawa o kredycie hipotecznym obejmuje reklamę kredytodawców, pośredników i agentów tymi samymi zasadami. Poniżej opisujemy, co one oznaczają w praktyce. To omówienie przepisów, nie porada prawna. Przy kampaniach reklamowych sprawdź zasady z pośrednikiem, dla którego pracujesz, i jego działem zgodności.

Ogólna zasada: rzetelnie i bez wprowadzania w błąd

Zgodnie z art. 7 ustawy kredytodawca, pośrednik i agent w reklamach kredytu hipotecznego mają przekazywać informacje w sposób jasny, rzetelny, zrozumiały i widoczny. Reklama nie może wprowadzać w błąd ani zawierać dwuznaczności co do dostępności kredytu i jego całkowitego kosztu. Informacje mają być czytelne: odpowiednią czcionką w druku i w internecie, a w filmie odpowiednio długo na ekranie.

W praktyce to wyklucza hasła w rodzaju „kredyt dla każdego”, „bez badania zdolności” albo „gwarantowana decyzja”. Kredyt hipoteczny zawsze zależy od oceny zdolności przez bank.

Kiedy reklama musi zawierać pełny zestaw informacji

Jeśli reklama podaje stopę oprocentowania albo inne liczby dotyczące kosztu kredytu, musi zawierać zwięźle m.in.:

• nazwę kredytodawcy albo pośrednika lub agenta,
• rodzaj oprocentowania, stałe, zmienne albo okresowo stałe, i opłaty wliczone w koszt kredytu,
• całkowitą kwotę kredytu,
• rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO),
• okres kredytowania,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• informację o zabezpieczeniu hipotecznym,
• liczbę i wysokość rat.

Te informacje muszą być co najmniej tak widoczne i czytelne jak liczba, którą reklamujesz. Mała szara linijka pod dużym „5,9%” tego nie spełnia.

Przykład reprezentatywny

Art. 8 ustawy mówi, że te informacje podaje się na podstawie reprezentatywnego przykładu, a informacje w reklamie mogą odnosić się wyłącznie do niego. Przykład powinien opisywać warunki, na których kredytodawca spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów, z uwzględnieniem średniego okresu, kwoty kredytu i częstotliwości takich umów na rynku. Dla eksperta oznacza to, że nie wymyśla się przykładu „pod reklamę”. Korzysta się z przykładu reprezentatywnego banku, którego ofertę pokazujesz.

Obowiązki pośrednika i agenta

Ustawa wymaga od pośrednika i agenta dodatkowo, żeby w reklamie podać zakres umocowania, czyli w czyim imieniu i w jakim zakresie działają, oraz informację, czy pośrednik jest powiązany z kredytodawcami. To dla klienta sygnał, z kim ma do czynienia. W bio profilu w social mediach i na stronie warto mieć te informacje na stałe, razem z numerem wpisu w rejestrze KNF.

Kredyt ze zmienną stopą i w walucie

Reklama kredytu ze zmienną stopą powinna informować o ryzyku zmiany stopy procentowej i jej wpływie na wysokość rat. Przy kredycie w walucie obcej trzeba wskazać, że wahania kursu mogą wpływać na kwotę do zapłaty. Jeśli kredyt wymaga zawarcia umowy dodatkowej, np. ubezpieczenia, reklama powinna o tym informować.

Najczęstsze błędy w reklamach ekspertów

• Samo „oprocentowanie od 5,5%” bez RRSO i przykładu.
• Rata podana dla najkorzystniejszego klienta bez założeń.
• „Najniższa rata w mieście” bez możliwości sprawdzenia.
• Logo banku sugerujące, że ekspert działa w imieniu banku, choć jest pośrednikiem wielu banków.
• Brak informacji o umocowaniu i powiązaniach.
• Film, w którym przykład reprezentatywny miga przez sekundę.

Jak publikować bez ryzyka na co dzień

Większość wpisów edukacyjnych nie musi zawierać liczb kosztu kredytu. „Co sprawdza bank przy umowie zlecenia” albo „jakie dokumenty przygotować” to treści bez oprocentowania i bez ryzyka. Gdy chcesz pokazać ratę, podaj ją jako przykład z założeniami i odeślij do pełnego przykładu reprezentatywnego banku. Bezpłatny kalkulator raty na Twoją stronę od KredytPolska pokazuje przykład reprezentatywny automatycznie, więc nie musisz go przepisywać ręcznie. Jak prowadzić treści w social mediach, opisujemy w artykule social media eksperta kredytowego.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
2. Ustawa z 23 sierpnia 2007 r. o przeciwdziałaniu nieuczciwym praktykom rynkowym
3. KNF: Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też

• Dla ekspertów kredytowych · 5 min

  Pierwsza rozmowa z klientem: plan konsultacji dla eksperta kredytowego

  Jak poprowadzić pierwszą rozmowę z klientem kredytu hipotecznego: przygotowanie, pytania, informacje, które musisz przekazać przed usługą, podsumowanie na piśmie i najczęstsze błędy.

• Dla ekspertów kredytowych · 4 min

  Jak prosić klientów o opinie: poradnik dla eksperta kredytowego

  Kiedy i jak poprosić klienta o opinię po kredycie hipotecznym, co napisać w wiadomości, gdzie zbierać opinie i czego zabrania prawo: fałszywe opinie, nagrody za oceny, wybiórcze prośby.

• Dla ekspertów kredytowych · 4 min

  Współpraca z agentami nieruchomości: jak ekspert kredytowy buduje polecenia

  Jak ekspert kredytowy nawiązuje współpracę z agentami nieruchomości i deweloperami: co agent zyskuje, jak zacząć rozmowę, jak informować o postępach i na co uważać przy wynagrodzeniu za polecenie.

• Dla ekspertów kredytowych · 4 min

  Klient po wypłacie kredytu: jak utrzymać kontakt i dostawać polecenia

  Jak ekspert kredytowy utrzymuje kontakt z klientem po wypłacie kredytu: kalendarz kontaktów, koniec okresu stałej stopy, refinansowanie, zgody na wiadomości i prośba o polecenie.