Definicja
Rozdzielność majątkowa to ustrój, w którym każde z małżonków ma własny majątek i sam odpowiada za swoje długi. Powstaje przez umowę majątkową u notariusza, potocznie intercyzę, zawartą przed ślubem albo w trakcie małżeństwa, albo przez wyrok sądu. Bez takiej umowy od ślubu obowiązuje wspólność majątkowa.
Co to oznacza dla Ciebie
Przy rozdzielności możesz kupić mieszkanie i wziąć kredyt sam, bez zgody i udziału małżonka. Zdolności to jednak nie podnosi, bo bank i tak liczy koszty utrzymania całego gospodarstwa domowego. Intercyza podpisana po wzięciu kredytu nie zwalnia drugiego małżonka z długu.
Jak powstaje
Umowę majątkową zawiera się w formie aktu notarialnego (art. 47 KRO), a maksymalna taksa notarialna wynosi 400 zł plus VAT. Rozdzielność może też ustanowić sąd na żądanie jednego z małżonków, z ważnych powodów (art. 52 KRO). Wobec wierzycieli umowa działa tylko wtedy, gdy wiedzieli o jej zawarciu (art. 47¹ KRO), więc nie chroni przed długami zaciągniętymi wcześniej.
Rozdzielność a kredyt hipoteczny
Przy wspólności majątkowej do zakupu i obciążenia nieruchomości potrzebna jest zgoda małżonka, a banki zwykle chcą obojga jako kredytobiorców. Przy rozdzielności kredytobiorcą może być jedno z małżonków, a drugie nie odpowiada za dług. Bank poprosi o akt notarialny umowy majątkowej. Rozdzielność zawarta tuż przed wnioskiem budzi ostrożność, zwłaszcza gdy drugi małżonek ma długi. Część banków stosuje wtedy ostrzejszą ocenę.
Intercyza w trakcie spłaty
Jeśli wzięliście kredyt razem, a potem podpisujecie intercyzę, umowa kredytu się nie zmienia. Oboje nadal odpowiadacie solidarnie za całą ratę (art. 366 KC). Żeby kredyt i mieszkanie przeszły na jedną osobę, potrzebne są podział majątku i aneks do umowy kredytu, a bank zgodzi się tylko wtedy, gdy ta osoba ma sama zdolność. Więcej w artykule kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa.
Przykład
Marek zarabia 7 000 zł netto, Ewa 3 000 zł i spłaca ratę 800 zł. Mają dziecko. Przy rozdzielności Marek może wziąć kredyt sam: przy oprocentowaniu 6,5%, teście przy 9%, limicie 50% i kosztach utrzymania rodziny około 410 000 zł na 30 lat. Wspólnie, z ratą Ewy, dostaliby około 522 000 zł, bo bank sumuje dochody.
Najczęstsze pytania
Czy przy rozdzielności majątkowej małżonek musi być w kredycie?
Nie. Przy rozdzielności jedno z małżonków może kupić mieszkanie i wziąć kredyt samo, bez zgody drugiego. Bank i tak zapyta o gospodarstwo domowe.
Czy intercyza zwiększa zdolność kredytową?
Nie. Bank liczy koszty utrzymania całej rodziny, a dochodu drugiego małżonka nie doliczy. Wspólny wniosek zwykle daje wyższą kwotę.
Czy intercyza po wzięciu kredytu zwalnia małżonka z długu?
Nie. Oboje kredytobiorcy odpowiadają solidarnie do końca spłaty, chyba że bank zgodzi się na aneks zwalniający jednego z nich.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 25 lutego 1964 r. Kodeks rodzinny i opiekuńczy (ISAP)
- Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (ISAP)
- Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z 28 czerwca 2004 r. w sprawie maksymalnych stawek taksy notarialnej (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”