PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Koszty kredytu i ubezpieczenia

Niedoubezpieczenie: co to jest i jak go uniknąć przy kredycie

Redakcja KredytPolska
Aktualizacja:

Definicja

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia w polisie jest niższa niż faktyczna wartość mieszkania lub domu. Suma ubezpieczenia to górna granica wypłaty, więc po całkowitym zniszczeniu dostaniesz najwyżej tyle, ile wpisano w polisie, a resztę odbudowy pokrywasz sam.

Co to oznacza dla Ciebie

Przy kredycie hipotecznym bankowi zwykle wystarcza polisa na kwotę kredytu, choć mieszkanie jest warte więcej. Taka polisa chroni bank, ale nie Ciebie. Możesz ubezpieczyć nieruchomość na pełną wartość i dać bankowi cesję tylko do kwoty kredytu: bank musi przyjąć polisę o szerszej sumie i zakresie, jeśli ma wymaganą cesję.

Zasada proporcji i pierwsze ryzyko

Część ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) przy niedoubezpieczeniu obniża odszkodowanie także przy szkodzie częściowej. To zasada proporcji: ubezpieczyciel wypłaca taką część szkody, jaką część wartości mienia stanowi suma ubezpieczenia. Przy ubezpieczeniu na pierwsze ryzyko proporcji nie ma: szkodę pokrywa się w całości, do wysokości sumy ubezpieczenia.

Rzecznik Finansowy uważa postanowienia o proporcjonalnym obniżeniu odszkodowania w umowach z konsumentami za sprzeczne z dobrymi obyczajami (art. 3851 k.c.). Zanim kupisz polisę, sprawdź w OWU, który system obowiązuje.

Jak ustawić sumę ubezpieczenia

  • Mieszkanie w bloku: zwykle według wartości rynkowej, czyli ceny, za jaką sprzedałbyś mieszkanie.
  • Dom: według wartości odtworzeniowej, czyli kosztu odbudowy.
  • Co rok przy odnowieniu: porównaj sumę z aktualną wartością. Polisa sprzed lat na niezmienionych warunkach to najczęstsza przyczyna niedoubezpieczenia.
  • Wyposażenie: polisa do kredytu zwykle obejmuje tylko mury. Meble i sprzęty ubezpieczasz osobną sumą.

Przykład

Mieszkanie warte 600 000 zł, kredyt 400 000 zł, polisa na mury na 400 000 zł, bo tyle wymagał bank. Po pożarze, przy którym mieszkanie trzeba odbudować od zera, ubezpieczyciel wypłaci najwyżej 400 000 zł. Brakujące 200 000 zł pokrywasz sam. Przy szkodzie częściowej za 30 000 zł polisa na pierwsze ryzyko pokryje całe 30 000 zł, a polisa z zasadą proporcji tylko dwie trzecie, czyli 20 000 zł (400 000 zł z 600 000 zł wartości).

Najczęstsze pytania

Co to jest niedoubezpieczenie?

To suma ubezpieczenia niższa niż faktyczna wartość mieszkania lub domu. Po całkowitym zniszczeniu dostaniesz najwyżej sumę z polisy, a resztę pokrywasz sam.

Czy polisa na kwotę kredytu wystarczy?

Bankowi zwykle tak, Tobie nie, jeśli mieszkanie jest warte więcej niż kredyt. Możesz ubezpieczyć je na pełną wartość, a cesję na bank zrobić do kwoty kredytu.

Czym różni się pierwsze ryzyko od zasady proporcji?

Na pierwsze ryzyko szkoda jest pokrywana w całości do sumy ubezpieczenia. Przy zasadzie proporcji ubezpieczyciel obniża wypłatę w takim stosunku, w jakim suma ubezpieczenia jest niższa od wartości mienia.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Źródła

  1. Rzecznik Finansowy: Ubezpieczenia mieszkaniowe. Jak się dobrze ubezpieczyć? (styczeń 2026)
  2. Rzecznik Finansowy: wzór stanowiska w sprawie zasady proporcji przy niedoubezpieczeniu
Definicja jest uproszczona. Szczegóły

W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”