PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Zdolność kredytowa i wkład własny

Limit karty i limit w koncie: ile zabierają zdolności kredytowej

Redakcja KredytPolska
Aktualizacja:

Definicja

Limit kredytowy to kwota, którą bank udostępnia Ci do wykorzystania w dowolnym momencie: na karcie kredytowej albo jako limit (debet) w koncie osobistym. To kredyt odnawialny: spłacasz wykorzystaną część i możesz korzystać z niej ponownie. Bank, który liczy Twoją zdolność, bierze pod uwagę przyznany limit, a nie to, ile z niego używasz.

Co to oznacza dla Ciebie

Przy liczeniu zdolności bank odejmuje od dochodu miesięczne obciążenie z limitu, zwykle kilka procent przyznanej kwoty. Jeśli przyjmie 3% miesięcznie, limit 10 000 zł to 300 zł mniej na ratę i około 39 000 zł niższa kwota kredytu przy stopie z buforem 8,5% na 30 lat. Zbędne karty i limity zamknij przed złożeniem wniosku.

Jak bank liczy limit w zdolności

Każdy bank ma własną metodę: część przyjmuje stały procent limitu jako miesięczną ratę, część liczy go jak kredyt spłacany przez określony czas. Liczy się przyznana kwota, a nie saldo. Dlatego karta z limitem 15 000 zł, której nie używasz od lat, może obniżyć zdolność bardziej niż mały kredyt gotówkowy, który właśnie spłacasz. Obciążenie z limitu wlicza się też do wskaźnika DSTI.

Zamknąć czy obniżyć przed kredytem

  • Zamknij karty i limity, z których nie korzystasz. Poproś bank o zaświadczenie o zamknięciu, bo informacja w BIK może pojawić się z opóźnieniem.
  • Obniż limit, jeśli kartę chcesz zachować.
  • Spłać wykorzystany limit w koncie przed wnioskiem.

Więcej w artykule kredyt hipoteczny a karta kredytowa i limity.

Przykład

Masz kartę z limitem 10 000 zł i limit w koncie 5 000 zł. Jeśli bank przyjmie obciążenie 3% miesięcznie, odejmie od dochodu 450 zł. Przy stopie z buforem 8,5% na 30 lat to około 58 500 zł niższa kwota kredytu. Zamknięcie obu limitów przed wnioskiem odzyskuje tę kwotę.

Kalkulator zdolności kredytowej

Najczęstsze pytania

Czy nieużywana karta kredytowa obniża zdolność?

Tak. Bank liczy przyznany limit, a nie to, ile z niego korzystasz. Zamknięcie nieużywanej karty przed wnioskiem zwykle podnosi zdolność.

Czy zamknięcie karty pogorszy moją historię w BIK?

Nie. Zamknięcie karty nie jest negatywną informacją. Dane o spłaconym zobowiązaniu mogą zostać w BIK, jeśli wyraziłeś na to zgodę.

Ile zdolności zabiera limit w koncie?

Tyle co karta z takim samym limitem. Przy założeniu 3% miesięcznie limit 5 000 zł to 150 zł obciążenia, czyli około 19 500 zł niższej kwoty kredytu przy stopie 8,5% na 30 lat.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Źródła

  1. Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, art. 70 (ISAP)
  2. KNF: Rekomendacja S
  3. Biuro Informacji Kredytowej
Definicja jest uproszczona. Szczegóły

W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”