Definicja
Poręczenie to umowa, w której poręczyciel zobowiązuje się wobec banku spłacić dług, jeśli kredytobiorca go nie spłaci (art. 876 Kodeksu cywilnego). Oświadczenie poręczyciela musi być złożone na piśmie, inaczej jest nieważne. Jeśli umowa nie mówi inaczej, poręczyciel odpowiada jak współdłużnik solidarny, więc bank może żądać zapłaty od niego, gdy wymagalna rata nie zostanie zapłacona.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli chcesz komuś pomóc w kredycie, poręczenie to realne ryzyko: odpowiadasz za dług w takim zakresie jak kredytobiorca, łącznie z odsetkami. Może też utrudnić Ci własny kredyt, bo bank pyta we wniosku o poręczone zobowiązania. Przy kredycie hipotecznym banki rzadko chcą poręczenia, bo zabezpieczeniem jest hipoteka. Gdy brakuje dochodu, częściej proponują współkredytobiorcę.
Poręczyciel a współkredytobiorca
Współkredytobiorca podpisuje umowę kredytu, jego dochód liczy się do zdolności i od początku spłaca kredyt razem z Tobą. Poręczyciel nie jest stroną umowy kredytu, tylko osobnej umowy z bankiem. Jego dochód zwykle nie podnosi Twojej zdolności, a płaci dopiero wtedy, gdy Ty nie płacisz.
Co warto wiedzieć przed poręczeniem
- O zakresie odpowiedzialności poręczyciela decyduje każdoczesny zakres długu kredytobiorcy, ale późniejsze ustalenia kredytobiorcy z bankiem nie mogą go zwiększyć (art. 879 Kodeksu cywilnego).
- Poręczyciel może podnieść wobec banku te same zarzuty, które ma kredytobiorca (art. 883).
- Poręczyciel, który spłacił dług, przejmuje go do wysokości zapłaty i może żądać zwrotu od kredytobiorcy (art. 518).
- Poręczenia nie wycofasz jednostronnie. Zwolnienie wymaga zgody banku, np. po spłacie części kredytu albo po ustanowieniu innego zabezpieczenia.
Najczęstsze pytania
Czy poręczyciel musi mieć zdolność kredytową?
Bank zwykle sprawdza dochód i BIK poręczyciela, bo poręczenie ma sens tylko wtedy, gdy poręczyciel jest w stanie zapłacić.
Czy można wycofać poręczenie?
Nie jednostronnie. Potrzebna jest zgoda banku, który zwykle oczekuje innego zabezpieczenia albo spłaty części długu.
Czy poręczyciel odpowiada po śmierci kredytobiorcy?
Tak. W razie śmierci dłużnika poręczyciel nie może powołać się na ograniczenie odpowiedzialności spadkobierców (art. 883 § 3 Kodeksu cywilnego).
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Poradnik · Zdolność kredytowa i dochody
Współkredytobiorca: kredyt hipoteczny z rodzicami i wyjście z kredytu
Kredyt hipoteczny z rodzicami: kto może być współkredytobiorcą, współwłasność, zdolność i BIK rodziców, wiek, wyjście z kredytu i różnica wobec poręczenia.
Źródła
Definicja jest uproszczona. Szczegóły
W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Nieruchomość i zabezpieczenia”