Definicja
Cesja, czyli przelew wierzytelności, to umowa, w której wierzyciel, np. bank, przenosi na inny podmiot prawo do żądania spłaty. Zgoda dłużnika nie jest potrzebna, chyba że sprzeciwia się temu ustawa, umowa albo właściwość zobowiązania (art. 509 Kodeksu cywilnego). Razem z długiem na nabywcę przechodzą związane z nim prawa, w tym roszczenie o zaległe odsetki.
Co to oznacza dla Ciebie
Cesja nie zmienia warunków Twojego kredytu: oprocentowania, marży, harmonogramu ani Twoich praw. Zmienia się tylko, komu płacisz. Dopóki nie dostaniesz zawiadomienia o przelewie, rata wpłacona do dotychczasowego banku jest skuteczna (art. 512). Wobec nowego wierzyciela zachowujesz zarzuty, które miałeś wobec banku w chwili, gdy dowiedziałeś się o przelewie (art. 513).
Kiedy kredyt zmienia wierzyciela
- Połączenie albo przejęcie banku: kredyty przechodzą do nowego banku razem z całą działalnością. Formalnie to nie cesja, ale skutek dla Ciebie jest podobny.
- Sprzedaż portfela kredytów innemu bankowi.
- Sprzedaż długu z zaległościami funduszowi po wypowiedzeniu umowy. Wtedy dalszą windykację prowadzi nowy wierzyciel.
Co zrobić po zawiadomieniu
Zanim zmienisz rachunek do spłaty, potwierdź zawiadomienie w swoim banku przez jego oficjalny kontakt. Zachowaj umowę, harmonogram i potwierdzenia wpłat. Hipoteka po cesji zabezpiecza dalej ten sam kredyt, a w księdze wieczystej zmienia się wpisany wierzyciel.
Najczęstsze pytania
Czy bank może sprzedać mój kredyt bez mojej zgody?
Co do zasady tak, zgoda dłużnika nie jest potrzebna (art. 509 Kodeksu cywilnego). Wyjątkiem jest zakaz w umowie albo w przepisach.
Czy po cesji zmieni się oprocentowanie?
Nie. Nowy wierzyciel przejmuje kredyt na tych samych warunkach. Zmiana warunków wymagałaby aneksu, na który musisz się zgodzić.
Komu płacić raty po cesji?
Do czasu zawiadomienia o przelewie płać jak dotąd. Po zawiadomieniu płać nowemu wierzycielowi na rachunek z zawiadomienia, po potwierdzeniu go w banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Poradnik · Po podpisaniu umowy
Problemy ze spłatą kredytu hipotecznego: co robić, gdy brakuje na ratę
Brakuje na ratę kredytu? Kiedy iść do banku, co daje restrukturyzacja z art. 33 ustawy o kredycie hipotecznym, ile kosztuje zaległość i jak pomaga FWK.
Źródła
Definicja jest uproszczona. Szczegóły
W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”